דמי מקור: מה הם ולמה הם מחויבים?
מהו דמי מקור?
משכנתא מקור עמלה היא עמלה מראש שגובה המלווה לעיבוד בקשת הלוואה חדשה. העמלה היא פיצוי בגין ביצוע ההלוואה. דמי מקור ההלוואה מצוטטים כאחוז מסך ההלוואה, והם בדרך כלל בין 0.5% ל -1% מהלוואת משכנתא בארצות הברית.
לפעמים מכונים "דמי הנחה" או "נקודות", במיוחד כאשר הם שווים 1% מהסכום שהושאל, דמי המקור משלמים עבור שירותים כגון עיבוד, חיתום ומימון.
תיקי המפתח
- דמי מקור הם בדרך כלל 0.5% עד 1% מסכום ההלוואה והיא מחויבת על ידי המלווה כפיצוי בגין עיבוד בקשת הלוואה.
- לפעמים דמי המקור ניתנים למשא ומתן, אך הפחתתם או הימנעות מהם פירושה בדרך כלל תשלום ריבית גבוהה יותר לאורך כל חיי ההלוואה.
- עמלות אלה נקבעות בדרך כלל לפני ביצוע ההלוואה, והן לא צריכות להפתיע בזמן הסגירה.
הבנת דמי מקור
דמי יצירה דומים לכל תשלום מבוסס עמלה. מלווה היה מרוויח 1,000 $ על הלוואה בסך 100,000 $ - או 2,000 $ על הלוואה של 200,000 $ - אם המלווה יגבה עמלה של 1% בגין מקור ההלוואה. דמי המקור מייצגים תשלום עבור השירותים הראשוניים של המלווה. לפעמים הוא מייצג אחוז גבוה יותר מסכום ההלוואה על הלוואות קטנות יותר, מכיוון שהלוואה של 50 אלף דולר יכולה לדרוש עבור אותה המלווה אותה כמות של הלוואה של 500 אלף דולר.
ניתן להשוות את סך דמי המשכנתא ממלווים באמצעות מחשבון משכנתא. עמלות אלה נקבעות בדרך כלל מראש, והן פתאום עולות עם הסגירה. הם צריכים להיות רשומים על גבי גילוי הסגירה.
היסטוריה של דמי מקור
המלווים הרוויחו לעתים קרובות דמי מקור מופקעים ו פרמיות תשואה (YSP) בסוף שנות התשעים עד אמצע שנות האלפיים למכירת הלווה ריבית גבוהה יותר. לווים בעלי אשראי שולי או הכנסה בלתי ניתנת לאימות היו ממוקדים במיוחד על ידי טורפים תת -פריים מלווים. מלווים אלה גבו לעתים קרובות דמי מקור עד $ 4 או 5% מסכום ההלוואה, והם הרוויחו אלפי דולרים נוספים ב- YSP.
הממשלה קיבלה חוקים חדשים בעקבות משבר כלכלי 2007-08. חוקים אלה הגבילו את אופן הפיצוי של המלווים.לחץ ציבורי סיפק תמריץ למלווים לרסן את השיטות שהפכו אותם לעשירים במהלך תנופת הדיור. דמי המקור הצטמקו לממוצע של 1% או פחות.
לעתים קרובות עדיף על הלווה לשלם דמי מקור גבוהים יותר בתמורה לריבית נמוכה יותר מכיוון שחיסכון הריבית לאורך זמן יעלה על דמי המקור.
כיצד לחסוך בדמי מקור
דמי מקור משכנתא יכולים להיות במשא ומתן, אך לא ניתן וצריך לצפות מלווה לעבוד בחינם. קבלת דמי מקור מופחתים בדרך כלל כרוכה בהסכמה למלווה. הדרך הנפוצה ביותר להוריד את העמלה היא לקבל ריבית גבוהה יותר בתמורה.
למעשה, המלווה מרוויח את העמלה שלו מ- YSP במקום דמי המקור. הדבר מבוצע באמצעות משהו שנקרא "אשראי מלווים". הם מחושבים כנקודות שליליות על משכנתא.ככלל, מדובר בעסקה טובה ללווים רק אם הם מתכננים למכור או למחזר בתוך כמה שנים מכיוון שבמשכנתאות ארוכות יותר מה שאתה משלם בריבית מצטברת בדרך כלל יעלה על מה שהיית משלם בדמי מקור.
אתה יכול לנהל משא ומתן כדי שמוכר הבית ישלם את דמי המקור שלך. סביר להניח שזה יקרה במקרה שהמוכר יצטרך למכור במהירות או שהוא מתקשה למכור את הבית. תוכל גם לנהל משא ומתן עם המלווה כדי להפחית או לדחות את דמי המקור. ייתכן כי הדבר אינו כרוך בקבלת ריבית גבוהה יותר, אם למשל, עשית קניות ויכול להציג הוכחה להצעה טובה יותר מצד מלווה מתחרה.
כמו כן, אם המשכנתא היא לסכום גבוה ולטווח ארוך ויש לך אשראי מצוין ומקור הכנסה בטוח, המלווה עשוי למצוא את העסק שלך אטרקטיבי מספיק כדי להתגבר על העמלות.
לבסוף, הקפד תמיד לבדוק מה בדיוק מהווה את דמי המקור. חלק מהמלווים אוספים לתוכו עמלות אחרות, כגון דמי יישום ועיבוד. אם זה המצב, בקש לבטל את העמלות הנלוות.