Co to jest konto oszczędnościowe?

Co to jest konto oszczędnościowe?

Rachunek oszczędnościowy to oprocentowany rachunek depozytowy prowadzony w banku lub innej instytucji finansowej. Chociaż te konta zazwyczaj płacą skromne oprocentowanie, ich bezpieczeństwo i niezawodność sprawiają, że są one świetną opcją na zaparkowanie gotówki, którą chcesz mieć na krótkoterminowe potrzeby.

Konta oszczędnościowe mają pewne ograniczenia dotyczące częstotliwości wypłacania środków, ale generalnie oferują wyjątkową elastyczność, która jest idealna do budowania fundusz ratunkowy, oszczędzając na cele krótkoterminowe, takie jak kupno samochodu lub wyjazd na wakacje, lub po prostu zgarniając nadwyżkę gotówki, której nie potrzebujesz na koncie czekowym, aby móc zarobić więcej odsetek w innym miejscu.

Jak działają konta oszczędnościowe

Oszczędności i inne rachunki depozytowe są ważnymi źródłami funduszy, które instytucje finansowe mogą obracać i pożyczać innym. Z tego powodu konta oszczędnościowe można znaleźć praktycznie w każdym banku lub kasa kredytowa, czy są tradycyjne cegła i zaprawa instytucje lub działają wyłącznie online. Ponadto konta oszczędnościowe można znaleźć w niektórych firmach inwestycyjnych i maklerskich.

Stawka, którą zarobisz na koncie oszczędnościowym, jest generalnie zmienna. Z wyjątkiem promocje Obiecując stałą stopę do określonej daty, banki i SKOK-i mogą generalnie w każdej chwili podnieść lub obniżyć oprocentowanie swoich rachunków oszczędnościowych. Zazwyczaj im bardziej konkurencyjna stawka, tym większe prawdopodobieństwo, że będzie się ona zmieniać w czasie.

Zmiany w Stopa funduszy federalnych może również skłonić instytucje do dostosowania oprocentowania depozytów. A niektóre instytucje oferują specjalne wysokodochodowe rachunki oszczędnościowe, które również warto zbadać.

Niektóre konta oszczędnościowe będą wymagały minimalnego salda, aby uniknąć miesięcznych opłat lub uzyskać najwyższą opublikowaną stawkę, podczas gdy inne nie będą miały minimalnego salda. Dlatego ważne jest, aby znać zasady swojego konkretnego konta, aby uniknąć rozwadniania zarobków opłatami.

Zawsze, gdy chcesz przelać pieniądze na lub z konta oszczędnościowego, możesz to zrobić w oddziale lub w bankomacie, przelewem elektronicznym na lub z innego konta za pomocą aplikacji lub strony internetowej banku lub w formie wpłaty bezpośredniej. Przelewy można zazwyczaj również zorganizować telefonicznie.

Pamiętaj jednak, że chociaż nie ma limitów w dolarach na to, ile możesz wypłacić ze swojego konta (w rzeczywistości możesz je opróżnić lub zamknąć w dowolnym momencie), prawo federalne ograniczyło częstotliwość wypłat ze wszystkich kont oszczędnościowych w USA do sześciu w cyklu miesięcznym do kwietnia 2020 r. Przekrocz limit, a bank może naliczyć opłatę, zamknąć konto lub zamienić je na sprawdzanie konta. W 2020 roku Rezerwa Federalna zawiesiła ten limit. Nie jest jasne, czy ta zmiana jest trwała.

Podobnie jak z odsetkami zarobionymi na rynek pieniężny, świadectwo depozytowe, czyli rachunek czekowy, odsetki naliczone na rachunkach oszczędnościowych stanowią dochód podlegający opodatkowaniu. Instytucja finansowa, w której posiadasz konto, wyśle ​​formularz 1099-INT w czasie podatkowym, gdy zarobisz więcej niż 10 USD dochodu z odsetek. Podatek, który zapłacisz, będzie zależał od krańcowej stawki podatkowej.

Zalety konta oszczędnościowego

Konta oszczędnościowe oferują miejsce, w którym można umieścić pieniądze, które jest oddzielone od codziennych potrzeb bankowych, umożliwiając przechowywanie pieniędzy na czarną godzinę lub przeznaczenie środków na osiągnięcie dużego celu oszczędnościowego. Co więcej, środki bezpieczeństwa banku wraz z federalną ochroną przed awariami banku zapewnianą przez Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC), sprawi, że Twoje pieniądze będą bezpieczniejsze niż pod materacem lub w szufladzie na skarpety.

Konta oszczędnościowe nie tylko zapewniają bezpieczeństwo funduszy, ale także są oprocentowane, więc opłaca się trzymać niepotrzebne środki w jednym miejscu konto oszczędnościowe zamiast gromadzenia gotówki na koncie czekowym, gdzie prawdopodobnie zarobi niewiele lub nic. Jednocześnie Twój dostęp do środków na koncie oszczędnościowym pozostanie niezwykle płynny, w przeciwieństwie do certyfikatów depozytowych, które nakładają wysokie kary, jeśli wypłacisz środki zbyt wcześnie.

Posiadanie konta oszczędnościowego w tej samej instytucji, co podstawowe konto czekowe, może oferować wiele korzyści związanych z wygodą i wydajnością. Ponieważ przelewy między rachunkami w tej samej instytucji są zwykle natychmiastowe, wpłaty lub wypłaty na Twoje konto oszczędnościowe z Twojego rachunku rozliczeniowego zaczną obowiązywać od razu. Ułatwia to przelewanie nadmiaru gotówki z konta czekowego i natychmiastowe naliczanie odsetek — lub przelewanie pieniędzy w drugą stronę, jeśli musisz pokryć dużą transakcję czekową.

Wiele instytucji umożliwia otwarcie więcej niż jednego konta oszczędnościowego, co może być przydatne, jeśli chcesz śledzić postępy w oszczędzaniu na wielu celach. Na przykład możesz mieć jedno konto oszczędnościowe, aby zaoszczędzić na dużą podróż, podczas gdy osobne konto zawiera nadwyżki gotówki z konta czekowego.

Wady konta oszczędnościowego

Kompromis dla łatwego dostępu do konta oszczędnościowego i niezawodnego bezpieczeństwa polega na tym, że nie będzie on płacić tyle, ile inne instrumenty oszczędnościowe. Na przykład możesz uzyskać wyższy zwrot dzięki certyfikatom depozytowym lub Bony skarbowelub inwestując w akcje i obligacje, jeśli masz wystarczająco długi horyzont czasowy. W rezultacie rachunki oszczędnościowe stanowią koszt alternatywny, jeśli są wykorzystywane do oszczędności długoterminowych.

Ponadto, chociaż płynność konta oszczędnościowego jest jedną z jego kluczowych zalet, może być również wadą, ponieważ dostępność środków może skłaniać Cię do wydania tego, co zaoszczędziłeś. Natomiast znacznie trudniej jest spieniężyć obligację, wypłacić środki z konta emerytalnego czy sprzedać akcje niż wyjęcie pieniędzy z konta oszczędnościowego, zwłaszcza jeśli to konto jest połączone z kontem czekowym.

Konta oszczędnościowe to również kiepski wybór w przypadku środków, do których często trzeba mieć dostęp. Ponieważ przepisy wcześniej ograniczały transakcje wypłat do sześciu razy w miesiącu – czy to przelewy lub bezpośrednie wypłaty w oddziale lub bankomacie – konto oszczędnościowe nie zawsze było dla nich odpowiednim środkiem fundusze. Zniesienie tych ograniczeń sprawiło, że fundusze stały się bardziej dostępne.

Jak zmaksymalizować zarobki z konta oszczędnościowego

Chociaż większość dużych banków oferuje niskie oprocentowanie swoich kont oszczędnościowych, wiele banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych zapewnia znacznie wyższe zyski. W szczególności banki internetowe oferują niektóre z najwyższe stawki rachunków oszczędnościowych. Ponieważ nie mają fizycznych oddziałów – lub mają bardzo niewiele – wydają mniej na koszty ogólne i często mogą w rezultacie zaoferować wyższe, bardziej konkurencyjne stawki depozytów.

Kluczem do sukcesu jest rozejrzenie się, zaczynając od banku, w którym trzymasz swoje konto bankowe. Nawet jeśli ta instytucja nie oferuje konkurencyjnej stawki konta oszczędnościowego, da ci punkt odniesienia, o ile więcej możesz zarobić, przenosząc swoje oszczędności w inne miejsce.

Jednak kupując najlepsze stawki, uważaj na funkcje konta, które mogą ograniczyć Twoje zarobki, a nawet je wyczerpać. Niektóre promocyjne konta oszczędnościowe oferują atrakcyjną stawkę, którą reklamują tylko przez krótki czas. Inni ograniczą saldo, dzięki któremu można uzyskać promocyjną stawkę, a kwoty w dolarach powyżej tej maksymalnej kwoty zarobią marną stawkę. Jeszcze gorzej jest konto oszczędnościowe z opłatami, które wcinają się w odsetki, które zarabiasz co miesiąc.

Jak otworzyć konto oszczędnościowe

Aby założyć konto oszczędnościowe, odwiedź jeden z oddziałów banku lub SKOK lub załóż konto online dla tych instytucji, które go oferują. Musisz podać swoje imię i nazwisko, adres i numer telefonu, a także dowód tożsamości ze zdjęciem. Ponadto, ponieważ konto generuje odsetki podlegające opodatkowaniu, będziesz musiał podać swoje Numer ubezpieczenia społecznego (SSN).

Niektóre instytucje będą wymagać od Ciebie dokonania minimalnej wpłaty początkowej w momencie otwierania konta. Inni pozwolą Ci najpierw otworzyć konto, a później je zasilić. W obu przypadkach możesz dokonać pierwszej wpłaty przelewem z konta w tej instytucji, przelewem zewnętrznym, czekiem pocztowym lub mobilnym lub osobiście w oddziale.

Ile zachować na koncie oszczędnościowym

ten kwotę, którą trzymasz na koncie oszczędnościowym będzie zależeć od Twoich celów dotyczących środków lub korzystania z konta. Jeśli założyłeś konto oszczędnościowe, aby zgarnąć nadwyżki środków z konta czekowego, Twoje saldo prawdopodobnie będzie się regularnie zmieniać. W przeciwieństwie do tego, jeśli dążysz do osiągnięcia celu oszczędności, Twoje saldo prawdopodobnie zacznie się obniżać i z czasem będzie stale rosnąć.

Jeśli zamiast tego założyłeś konto oszczędnościowe jako fundusz awaryjny, doradcy finansowi zazwyczaj zalecają posiadanie wystarczających oszczędności na pokrycie co najmniej trzech do sześciu miesięcy kosztów utrzymania, dając Ci poduszkę finansową na wypadek utraty pracy, napotkania problemu medycznego lub innej nagłej sytuacji, w której tracisz pieniądze. Jednak niektórzy analitycy zalecają trzymanie tylko części tego funduszu awaryjnego na prostym rachunku oszczędnościowym, a resztę przenoszenie na rachunek lub instrument, który przynosi wyższy zwrot.

W każdym razie należy pamiętać, że depozyty w bankach są objęte ubezpieczeniem FDIC, a w SKOK-ach, do: NCUA ubezpieczenie. Oba te zabezpieczenia chronią każdego indywidualnego posiadacza konta w instytucji do kwoty 250 000 USD w saldzie depozytów w przypadku upadku instytucji. W przypadku większości konsumentów to więcej niż obejmuje to, co mają w depozycie. Ale jeśli posiadasz ponad 250 000 USD na rachunkach depozytowych, będziesz chciał podzielić swoje saldo na więcej niż jednego właściciela konta lub instytucję.