Znaczenie ubezpieczenia majątkowego

Co to jest ubezpieczenie majątkowe?

Podstawowym celem zakupu jakiegokolwiek ubezpieczenia jest zapewnienie całości finansowej po stracie. Zgadzasz się zapłacić firmie ubezpieczeniowej niewielką pewną opłatę już dziś w zamian za gwarancję firmy, że w przyszłości poniesie ona ciężar dużej, ale niepewnej straty. Zgodnie z tym tokiem rozumowania, ubezpieczenie mienia chroni Cię przed uszkodzeniem lub utratą drogiego mienia osobistego, takiego jak mieszkanie lub samochód. Formy ubezpieczenia mienia obejmują ubezpieczenie samochodu, ubezpieczenie domu, ubezpieczenie najemcy i ubezpieczenie od powodzi.

Powiedzmy, że jesteś właścicielem domu wolny i jasny i posprzątaj gniazdo jaj. Dopóki nadal płacisz podatki od nieruchomości, masz pełne prawo do korzystania z tego domu tak długo, jak chcesz, zgodnie z prawem. Możesz tam mieszkać, wynająć, pozostawić puste lub sprzedać. Siedzisz ładnie, więc możesz zadać sobie pytanie: „Po co mi ubezpieczenie majątkowe?”

Nagle to gigantyczne drzewo na podwórku spada na twój dom i powoduje poważne szkody. Teraz musisz pokryć cały koszt naprawy domu, a to gniazdo znacznie się zmniejszy. Gdybyś miał ubezpieczenie majątkowe, zapłaciłoby ono – w części lub w całości – za naprawę lub wymianę domu, oszczędzając ci nieoczekiwanych i dużych zmian.

Kto potrzebuje ubezpieczenia majątkowego?

Cóż, prawie każdy, kto posiada drogie nieruchomości. Rzeczywiście, w wielu przypadkach jesteś zmuszony przez prawo lub umowę o kredyt hipoteczny do posiadania ubezpieczenia majątkowego. Na przykład wszystkie 50 stanów USA wymaga od kierowców posiadania ubezpieczenia samochodowego, zwykle w formie ubezpieczenie OC.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej obejmuje naprawę i rekompensatę finansową na rzecz kogoś innego niż osoba winna wypadku. Na przykład, osoba winna z ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej płaci za naprawy samochodu i rachunki medyczne dla drugiego kierowcy i wszystkich pasażerów. Na szczęście przy wykupieniu wymaganego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej masz również możliwość wykupienia ubezpieczenia mienia (w formie ubezpieczenie kompleksowe oraz ubezpieczenie od kolizji w odniesieniu do ubezpieczenia samochodu), oszczędzając w ten sposób przed trudnościami finansowymi w przypadku uszkodzenia własnego samochodu w wypadku.

Zasięg

Według ankiety opublikowanej w Journal of Financial Planning, wielu właścicieli domów ma bardzo błędne poglądy na temat co faktycznie obejmuje ubezpieczenie ich właścicieli?. Według reportaż w The New York Times na temat ankiety z 2007 r. przeprowadzone przez Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych, 33% właścicieli domów uważało, że szkody powodziowe będą pokryte, 51% uważało, że uszkodzenia spowodowane przerwaniem głównego przewodu wodnego zostaną pokryte, a 34% uważało, że uszkodzenie pleśni jest pokryty.

W rzeczywistości niebezpieczeństwa (przyczyny niszczenia mienia), które zazwyczaj nie są objęte, to:

• Szkody powodziowe (jest to oddzielna polisa)
• Trzęsienie ziemi (jest to również osobna polityka)
• Forma
• Uszkodzenia konserwacyjne (np. zużyta instalacja wodno-kanalizacyjna, elektryczna, klimatyzatory, urządzenia grzewcze, pokrycia dachowe itp., a także pleśń i szkodniki)
• Kanalizacja zapasowa

Polisy są często pisane tak, że aby coś było objęte ubezpieczeniem, musi to być „nagłe i przypadkowe”, co oznacza, że ​​nie był to powolny wyciek, który powodował szkody przez wiele miesięcy. Często nie jest to objęte ubezpieczeniem. Jeśli twój dach zapadnie się ze starości, a nie z powodu uszkodzeń spowodowanych przez burzę, prawdopodobnie nie zostanie zakryty.

Zagrożenia, które zazwyczaj są objęte, obejmują:

• Ogień lub błyskawica
• wichura lub grad
• Eksplozja
• Palić
• Kradzież
• Wandalizm lub złośliwe psoty
• Zamieszki lub zamieszki społeczne
• Uszkodzenia spowodowane przez samoloty lub pojazdy
• Erupcja wulkanu

Zakres odpowiedzialności

Oprócz pokrycia wartości domu lub innego mienia, wiele polis ubezpieczeniowych zawiera również ważne postanowienie o ubezpieczeniu od odpowiedzialności cywilnej. Możesz nie myśleć, że to bardzo ważne. Jednak w każdym mieście jest wielu chętnych prawników, którzy szukają pozwów przeciwko ludziom takim jak ty. Ubezpieczenie od odpowiedzialności jest dobrze znane właścicielom samochodów, ale może być mniej znane właścicielom domów.

Jeśli dom sąsiada zapali się z powodu pozostawienia grilla na węgiel drzewny bez opieki, zapłacisz za szkody spowodowane pożarem. Zapłaciłeś firmie ubezpieczeniowej swoje składki, aby pokryła większe roszczenia, gdy się pojawią. To samo dotyczy kogoś, kto jest ranny i wymaga pomocy medycznej podczas pobytu na Twojej posesji.

Jeśli jesteś na wakacjach, a Twoja własność zostanie skradziona, na przykład pierścionek z brylantem, możesz być uprawniony do zwrotu kosztów. Pamiętaj, aby udokumentować kradzież dowodami, że jesteś jej właścicielem, i powinieneś być w stanie dostarczyć raport policyjny do firmy ubezpieczeniowej.

Powinieneś wiedzieć, co obejmuje Twoja polisa i – co ważniejsze – nie obejmuje. Firmy ubezpieczeniowe nie pozostają w biznesie, pobierając minimalną kwotę na pokrycie wszelkich rzeczy, które mogą się przydarzyć Twojej nieruchomości.

Dodatkowe (nie) pokrycie

Firmy prowadzące działalność w domu zazwyczaj nie są objęte ubezpieczeniem. Nie obejmuje to gabinetu domowego, ale raczej miejsce, w którym ludzie przychodzą do twojego domu jako klienci, takie jak warsztat, w którym naprawiasz meble. Będziesz potrzebować oddzielnej polisy biznesowej (komercyjnej), aby właściwie ubezpieczyć ten obszar i związaną z nim odpowiedzialność.Ponownie, zasady te różnią się w zależności od stanu i kraju.

Ponadto, jeśli Twoja nieruchomość, a zwłaszcza Twój dom, pozostaje wolny przez okres dłuższy niż określony czas, zwykle 30 dni, wówczas polisa właścicieli domów może zostać natychmiast anulowana przez firmę ubezpieczeniową.Zakłada się, że pusty dom jest znacznie bardziej zagrożony niebezpieczeństwami, takimi jak pożar lub kradzież, a zatem zmienia profil ryzyka wystarczy, aby wymagać odrębnej polityki. Jeśli masz drugi dom lub nieruchomość na wakacje, możesz otrzymać inną polisę, która obejmie również ten dom.

Pułapki, których należy unikać

Sprawdź, czy Twoja polisa obejmuje naprawy w rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) lub w koszt wymiany. Ten ostatni jest zwykle znacznie lepszy. Przykład: jeśli twój dach został uszkodzony i wymaga całkowitej wymiany, koszt wymiany pokryje, aby był w pełni naprawiono mniej franszyzy, podczas gdy ACV zapłaci ci tyle, ile szacowano, że twój dach był wart w momencie szkoda. Kompromis polega na tym, że ACV kosztuje mniej niż pokrycie kosztów wymiany.

Sztuka i biżuteria

Dodatkowo, jeśli masz kosztowną biżuterię lub sztukę, którą chcesz pokryć, może być konieczne dodanie męt. To jest dodatek do Twojej głównej polityki. Wiele polis ma standardowe kwoty, które wypłacą za straty w określonych pozycjach i nie zapłacą więcej.

Klauzule koasekuracyjne

Wreszcie, niektórzy właściciele nieruchomości chcą ubezpieczyć nieruchomość tylko za to, za co zapłacili, co może wiązać się z klauzulą ​​koasekuracji. To jest (w zależności od lokalnych przepisów) gdzie nieruchomość jest ubezpieczona na mniej niż powiedzmy 80% obecnego kosztu odtworzenia. Mają mniejszą kwotę ubezpieczenia, a firma ubezpieczeniowa będzie wymagać udziału w części napraw przekraczającej kwotę podlegającą odliczeniu.

Czynniki premium

Mieszkasz na obszarze narażonym na tornada, huragany lub powodzie? Posiadasz dużego psa lub basen? Jesteś palaczem? Jak twój Ocena kredytowa?

Na podstawie odpowiedzi na te pytania możesz być bardziej narażony na ryzyko, a firma ubezpieczeniowa obciąży Cię odpowiednią opłatą. Są to czynniki, które bierze pod uwagę przy ustalaniu stawek ubezpieczeniowych. Im bardziej te i inne zagrożenia dotyczą Ciebie, tym wyższe będą Twoje stawki.

Słowo ostrzeżenia

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują pozornie niewiarygodne stawki za swoje polisy. Jeśli firma jest nieznana, a jej stawki są wyjątkowo dobre, powinien to być sygnał ostrzegawczy. Sprawdź reputację firmy i nie wierz sprzedawcy na słowo. Spójrz na polisę i zobacz, co obejmuje, a czego nie.

Może się okazać zbyt późno, że to, co uważałeś za odpowiednie, było ledwie prawnym minimum w Twojej okolicy. Szukając korzyści płynących z ubezpieczenia nieruchomości, nalegaj na ochronę jakości. Pamiętaj, że tanie ubezpieczenie może być bardzo drogie.