Ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej

Co to jest ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej?

Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej jest formą stałe ubezpieczenie na życie który zawiera składnik oszczędności w gotówce. Ubezpieczający może wykorzystać wartość gotówkową do wielu celów, takich jak źródło pożyczek lub gotówki lub opłacanie składek ubezpieczeniowych.

Jak działa ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej

Ubezpieczenie wartości pieniężnej jest stałym ubezpieczeniem na życie, ponieważ zapewnia ochronę na całe życie ubezpieczającego. Tradycyjnie, gotówkowe ubezpieczenie na życie ma wyższe składki niż terminowe ubezpieczenie na życie

ze względu na element wartości pieniężnej. Większość polis ubezpieczeniowych na życie o wartości pieniężnej wymaga opłacenia składki na stałym poziomie, z której część jest przeznaczana na koszt ubezpieczenia, a pozostała część jest deponowana na rachunku wartości pieniężnej.

Wartość pieniężna ubezpieczenia na życie jest oprocentowana na umiarkowanym poziomie, z odroczonymi podatkami od skumulowanych zarobków. Zatem, wartość pieniężna ubezpieczenia na życie będzie z czasem rosła. Wraz ze wzrostem wartości gotówkowej ubezpieczenia na życie ryzyko firmy ubezpieczeniowej maleje, ponieważ zgromadzona wartość gotówkowa kompensuje część odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Przykład gotówkowego ubezpieczenia na życie

Rozważ polisę z 25 000 dolarów zasiłku z tytułu śmierci. Polisa nie obejmuje zaległych pożyczek ani wcześniejszych wypłat gotówki, a skumulowana wartość gotówki wynosi 5000 USD. Po śmierci posiadacza polisy firma ubezpieczeniowa wypłaca pełne świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 25 000 USD. Pieniądze zebrane do wartości pieniężnej są teraz własnością ubezpieczyciela. Ponieważ wartość gotówkowa wynosi 5000 USD, rzeczywisty koszt odpowiedzialności firmy ubezpieczeniowej wynosi 20 000 USD (25 000 – 5000 USD).

Zalety i wady gotówkowego ubezpieczenia na życie

Składnik wartości pieniężnej służy jako świadczenie na życie dla ubezpieczających z których mogą czerpać fundusze. Wartość pieniężna netto ubezpieczenia na życie to kwota pozostawiona przez ubezpieczającego lub jego beneficjenta po odliczeniu przez firmę ubezpieczeniową opłat lub wszelkich wydatków poniesionych w trakcie posiadania polisy. Istnieje kilka opcji dostępu do funduszy. W przypadku większości zasad częściowe poddaje się lub wypłaty są dopuszczalne, ale mogą one zmniejszyć świadczenie z tytułu śmierci.

Podatki są odroczone od zarobków do czasu wycofania z polisy i wypłaty. Po wypłacie zarobki podlegają opodatkowaniu według standardowej stawki podatkowej posiadacza polisy. Niektóre zasady pozwalają na nieograniczone wypłaty, podczas gdy inne ograniczają liczbę losowań, które można wziąć w ciągu semestru lub roku kalendarzowego. Niektóre zasady ograniczają kwoty dostępne do usunięcia (np. minimum 500 USD).

Większość umów ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej pozwala na pożyczki o wartości pieniężnej. Podobnie jak w przypadku każdej innej pożyczki, emitent naliczy odsetki od niespłaconego kapitału. Niespłacona kwota pożyczki zmniejszy świadczenie z tytułu śmierci za dolara w przypadku śmierci ubezpieczającego przed pełną spłatą pożyczki. Niektórzy ubezpieczyciele wymagają spłaty odsetek od kredytu, a w przypadku ich niespłacenia mogą odliczyć odsetki od pozostałej wartości gotówkowej.

Wartość gotówkowa może być również wykorzystana do opłacania składek ubezpieczeniowych. Jeśli jest wystarczająca kwota, ubezpieczający może przestać opłacać składki z własnej kieszeni i zlecić pokrycie płatności z rachunku wartości pieniężnej.