Czytanie klauzul o nie przepadku

Co to jest klauzula przepadku?

Klauzula nie przepadku (czasami z łącznikiem) to klauzula polisy ubezpieczeniowej stanowiąca, że ​​ubezpieczony strona może otrzymać pełne lub częściowe świadczenia lub częściowy zwrot składek po przedawnieniu z powodu: brak płatności. Standardowe ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie na opiekę długoterminową mogą zawierać klauzule niekonfiskatne. Klauzula może obejmować zwrot pewnej części wszystkich opłaconych składek, wartości wykupu polisy lub zmniejszone świadczenie oparte na składkach zapłaconych przed wygaśnięciem polisy.

Jak działa klauzula przepadku

Kiedy właściciel ubezpieczenie na całe życie polisa zdecyduje się zrezygnować z polisy, dostępne stają się opcje niekonfliktowe. Firma ubezpieczeniowa gwarantuje minimalną wartość pieniężną polisy ubezpieczeniowej po określonym czasie – zwykle trzy lata od jej wejścia w życie.

W przypadku tradycyjnych polis na całe życie właściciel decyduje, na który z czterech sposobów (patrz poniżej) chciałby uzyskać dostęp do wartości pieniężnej polisy. Nie ma gwarancji minimalnej sumy ubezpieczenia dostępnej w zmiennych i uniwersalnych polisach na życie, które pozwalają na zmienne inwestowanie. Ponadto kwota obniżonego opłaconego lub przedłużonego ubezpieczenia może ulec zmniejszeniu, jeśli wyniki subkonta polisy są słabe lub kredytowane stopy procentowe są niskie.

W stałych polisach na życie, jeśli nie opłacisz składek w okresie karencji, nie stracisz ubezpieczenia na życie; Twoja skumulowana wartość gotówkowa przyjdzie Ci na ratunek dzięki następującym opcjom:

1. Możesz wypowiedzieć swoją polisę i uzyskać wartość wykupu gotówki w twardej gotówce.
2. Możesz wybrać zmniejszoną ochronę przez pozostały okres polisy bez przyszłych składek. (tj. opłacona polisa).
3. Możesz wykorzystać swoją skumulowaną wartość gotówkową do spłaty przyszłych składek (nazywanych również automatyczną pożyczką premium).
4. Możesz wykupić przedłużoną polisę ubezpieczeniową z pozostałą wartością wykupu gotówki. (nie są wymagane żadne dodatkowe składki).

Jeżeli ubezpieczający nie dokona wyboru, warunki polisy będą ogólnie określać, która opcja wejdzie w życie w przypadku wygaśnięcia polisy lub jej zrzeczenia się.

Opcje wypłaty w ramach klauzuli o nieprzepadku

Po rezygnacji z polisy na całe życie świadczenie z tytułu śmierci już nie istnieje. Przed wypłatą na rzecz właściciela polisy zaległe kwoty pożyczki są pokrywane wartością gotówkową.

Oferta wybranych firm renta również opcję w klauzuli o niekonfiskatowaniu. Pozostałą wartość gotówkową można wykorzystać na zakup renty bez prowizji lub kosztów. Renty wypłacają regularne płatności zgodnie z umową.

Wartość wykupu gotówki

W tym przypadku właściciel polisy otrzymuje pozostałą wartość gotówkową w ciągu sześciu miesięcy w ramach opcji płatności gotówkowej niepodlegającej przepadkowi. Wartość wykupu gotówki dotyczy elementu oszczędnościowego polis ubezpieczenia na całe życie płatnych przed śmiercią. Jednak w początkowych latach polisy na całe życie część oszczędnościowa przynosi bardzo mały zwrot w porównaniu z opłaconymi składkami.

Gotówkowa wartość wykupu to skumulowana część wartości pieniężnej stałej polisy na życie, która jest dostępna dla posiadacza polisy w momencie wykupu polisy.

W zależności od wieku polisy wartość wykupu gotówki może być niższa niż rzeczywista wartość gotówki. We wczesnych latach obowiązywania polisy firmy ubezpieczeniowe na życie mogą odliczać opłaty za wypłatę gotówki. W zależności od rodzaju polisy, wartość gotówkowa jest dostępna dla posiadacza polisy przez cały okres jego życia. Należy zauważyć, że oddanie części wartości pieniężnej zmniejsza świadczenie z tytułu śmierci.

Ubezpieczenie przedłużone

Wybór opcji przedłużonego terminu nie przepadku umożliwia właścicielowi polisy wykorzystanie wartości pieniężnej na zakup polisy terminowej ze świadczeniem z tytułu śmierci równym pierwotnemu ubezpieczeniu na całe życie. Polisa liczona jest od wieku ubezpieczonego. Okres obowiązywania polisy kończy się po określonej liczbie lat, zgodnie z tabelą niekonfiskalności polisy. W przypadku niektórych firm ta opcja może być automatyczna przy wykupie polisy na całe życie.

Ubezpieczenie przedłużone pozwala ubezpieczonemu zrezygnować z opłacania składek, ale nie traci kapitału własnego polisy. Kwota wartości gotówkowej, którą będziesz mieć w swojej polisie, zostanie pomniejszona o kwotę wszelkich pożyczek z nią związanych.

Ubezpieczenie przedłużone jest często domyślną opcją niepodlegającą przepadkowi. W przypadku ubezpieczenia przedłużonego kwota nominalna polisy pozostaje taka sama, ale zostaje ona przerzucona na polisę przedłużoną. Tymczasem kapitał, który zbudowałeś, jest wykorzystywany do zakupu polisy terminowej, która jest równa liczbie lat, w których opłacałeś składki.

Na przykład, jeśli kupisz polisę, gdy miałeś 20 lat i zapłaciłeś do 55 roku życia, otrzymasz polisę terminową, która jest krótsza niż 35 lat. Lub jeśli w momencie zakupu polisy miałeś 35 lat i płaciłeś do 45 roku życia, otrzymasz polisę terminową krótszą niż 10 lat.

Wartość pożyczki Pożyczki z polisy

W przeciwieństwie do konwencjonalnych pożyczek, pożyczki na polisę nie muszą być spłacane. Wszelkie pieniądze, które wyjmiesz, zostaną po prostu odjęte od zasiłku z tytułu śmierci, który trafia do twoich beneficjentów. Jednak, podobnie jak w przypadku konwencjonalnej pożyczki, zostaną naliczone odsetki, które wahają się od 5% do 9% pożyczki. Niezapłacone odsetki zostaną dodane do kwoty pożyczki i będą podlegać kapitalizacji.

Uwagi specjalne

Opcja ubezpieczenia obniżonego opłaconego umożliwia posiadaczowi polisy uzyskanie niższej kwoty pełnego ubezpieczenia na całe życie, z wyłączeniem prowizji i kosztów. Osiągnięty wiek ubezpieczonego będzie decydował o wartości nominalnej nowej polisy. W rezultacie świadczenie z tytułu śmierci jest mniejsze niż w przypadku wygasłej polisy.

Ubezpieczający może zdecydować się na zamianę wartości pieniężnej swojej polisy na całe życie na opłacone ubezpieczenie. W takim scenariuszu polisa niekoniecznie jest opłacana w ścisłej definicji tego terminu, ale jest w stanie samodzielnie opłacać składki.

W zależności od rodzaju polisy i tego, jak dobrze się sprawdziła, ubezpieczający może być zmuszony do wznowienia składki płatności w przyszłości lub może osiągnąć punkt, w którym składki są pokrywane przez resztę życia polityka.