Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne? Czynniki cenowe

Ile kosztuje ubezpieczenie zdrowotne? W całych Stanach Zjednoczonych Amerykanie płacą co miesiąc szalenie różne składki na ubezpieczenie zdrowotne. Chociaż składki te nie są uzależnione od płci lub wcześniej istniejących schorzeń, dzięki Ustawa o przystępnej cenie, na to, co płacisz, ma wpływ wiele innych czynników. Poniżej omawiamy te czynniki, aby pomóc Ci zrozumieć, ile możesz zapłacić za ubezpieczenie zdrowotne i dlaczego.

10 czynników wpływających na składki

Wiele czynników wpływających na wysokość płacenia za ubezpieczenie zdrowotne jest poza Twoją kontrolą. Niemniej jednak dobrze jest zrozumieć, czym one są. Oto 10 kluczowych czynników, które wpływają na koszt składek na ubezpieczenie zdrowotne.

1. Prawo stanowe i federalne określają, jakie ubezpieczenie zdrowotne musi obejmować i ile ubezpieczyciele mogą pobierać
2. Niezależnie od tego, czy jesteś ubezpieczony w planie grupowym pracodawcy, czy kupujesz go na własną rękę
3. Twój przychód. Pracownicy o niskich zarobkach zazwyczaj płacą więcej za pośrednictwem pracodawców, ale mogą płacić mniej w ramach wymiany federalnej lub stanowej ze względu na dotacje
4. Wielkość twojego pracodawcy. Ubezpieczenie jest zwykle tańsze w dużych firmach
5. Stan, w którym mieszkasz
6. Gdzie mieszkasz. Składki są zwykle niższe na obszarach miejskich niż na obszarach wiejskich
7. W jakim hrabstwie mieszkasz. Niektóre powiaty mają tylko jeden plan, podczas gdy inne mają większą konkurencję, co może pomóc w obniżeniu cen
8. Rodzaj wybranego planu. Preferowane organizacje dostawców (PPO) i plany platynowe przez federalne rynek ubezpieczeń zdrowotnych zazwyczaj kosztują najwięcej
9. Twój wiek. Osoby starsze mogą zapłacić nawet trzy razy więcej
10. Twoje używanie tytoniu. Składki dla użytkowników tytoniu kosztują nawet o 50% więcej

Ubezpieczenie oferowane przez pracodawców przyczynia się do kilku najważniejszych czynników, które określają, ile kosztuje ubezpieczenie i jak bardzo jest ono kompleksowe. Przyjrzyjmy się bliżej.

Składki na ubezpieczenie zdrowotne pracowników

Jeśli pracujesz dla dużego pracodawcy, ubezpieczenie zdrowotne może kosztować tyle, co nowy samochód, zgodnie z badaniem świadczeń zdrowotnych dla pracodawców 2019 przeprowadzonym przez Fundację Rodziny Kaiser. Kaiser ustalił, że średnie roczne składki na ubezpieczenie rodzinne w 2019 r. wyniosły 20 576 USD,co było prawie identyczne z ceną bazową Hondy Civic.

Rodziny wpłaciły średnio 6015 USD na poczet kosztów, co oznacza, że ​​pracodawcy pokryli 71% rachunku składki. Dla jednego pracownika w 2019 r. średnia składka wyniosła 7188 USD. Z tego pracownicy zapłacili 1242 USD lub 17,2%.

Kaiser w zestawie organizacje opieki zdrowotnej (HMO), Preferowane organizacje dostawców (UZP), plany punktów usługowych (POS) i wysokie plany zdrowotne podlegające odliczeniu z opcją oszczędności (HDHP/SO) przy obliczaniu średnich składek. Okazało się, że PPO były najczęstszym typem planu, ubezpieczając 44% pracowników objętych ubezpieczeniem. Natomiast plany zdrowotne z wysokimi odliczeniami z opcją oszczędności obejmowały 30% ubezpieczonych pracowników.

Średnia składka pracownicza w 2019 roku
Udział pracownika	Rodzina	Indywidualny
Na rok	$6,015	$1,242
Na miesiąc	$501.25	$103.50

Źródło: Fundacja Rodziny Kaiser.

Oczywiście, cokolwiek pracodawcy wydają na ubezpieczenie zdrowotne swoich pracowników, pozostawia mniej pieniędzy na pensje i pensje. Tak więc pracownicy faktycznie ponoszą więcej swoich składek, niż pokazują te liczby. W rzeczywistości jednym z powodów, dla których płace nie wzrosły znacznie w ciągu ostatnich dwóch dekad, jest tak duży wzrost kosztów opieki zdrowotnej.

Jednocześnie, ponieważ pracownicy płacą składki na ubezpieczenie zdrowotne w dolarach przed opodatkowaniem, ich obciążenie może być mniejsze osób, które kupują własne ubezpieczenie za pośrednictwem federalnego rynku ubezpieczeń zdrowotnych lub stanowego ubezpieczenia zdrowotnego Wymieniać się. (Dla celów tego artykułu „rynek” i „giełda” to synonimy).

To, jaki rodzaj planu wybierają pracownicy, wpływa na ich składki, odliczenia, wybór świadczeniodawców i szpitali oraz to, czy mogą mieć konto oszczędnościowe zdrowotne (HSA), wśród wielu opcji.

W rodzinach, w których obojgu małżonkom oferuje się ubezpieczenie zdrowotne pracodawcy, jeden plan może być lepszym rozwiązaniem dla rodziny. Ważne jest, aby je porównać. Partner, którego plan nie jest wykorzystywany, może następnie odmówić ubezpieczenia zdrowotnego i wpłacić dodatkowe wynagrodzenie, które nie jest przeznaczone na potrącenie ubezpieczenia. Albo para bez dzieci może zdecydować, że każda z nich powinna zdecydować się na indywidualny plan swojej firmy.

Indywidualne składki na ubezpieczenie zdrowotne na giełdach

Federalna giełda w health.gov żyje i ma się dobrze w 2021 roku, pomimo wieloletnich wysiłków, by zabić ją przez jej politycznych wrogów. Oferuje plany z około 175 firm. Wiele stanów prowadzi własne giełdy, które zasadniczo odzwierciedlają stronę federalną, ale koncentrują się na planach dostępnych dla ich mieszkańców. Możesz użyć albo.

Każdy z dostępnych planów jest oferowany w czterech poziomach zasięgu, każdy z własną ceną. W kolejności ceny są oznaczone platyną, złotem, srebrem i brązem. Plan porównawczy jest drugim najtańszym planem srebrnym dostępnym za pośrednictwem giełdy ubezpieczeń zdrowotnych w danym obszarze i może się różnić nawet w obrębie stanu, w którym mieszkasz. Nazywa się to planem porównawczym, ponieważ jest to plan, którego rząd używa – wraz z twoimi dochodami – do ustalenia twojej dotacji do składek, jeśli taka istnieje.

Dobra wiadomość jest taka, że ​​ceny nieco spadają. Według raportu rządowego „średnia składka za drugi najniższy koszt planu srebrnego spadła o 4% na HealthCare.gov od 2019 do 2020 roku dla 27-latka. Sześć stanów doświadczyło dwucyfrowych spadków procentowych średnich składek z drugiego najniższego kosztu planu srebra dla 27-latkowie, w tym Delaware (20%), Nebraska (15%), Północna Dakota (15%), Montana (14%), Oklahoma (14%) i Utah (10%)."

Głębsze wyszukiwanie informacji o cenach

Aby uzyskać więcej informacji, skonsultowaliśmy się z 2020 Health Insurance Exchange Premium – przegląd problematyki krajobrazowej na dole komunikatu prasowego. Wynika z niego, że 27-latkowie kupujący srebrne plany zobaczą, że ich składki wzrosną o 10% lub więcej w Indianie, Luizjanie i New Jersey.

Co ważniejsze, pokazuje, że zmiany procentowe nie mówią nam wiele o tym, ile ludzie faktycznie płacą: „Niektóre stany z największymi spadkami nadal mają stosunkowo wysokie składki i odwrotnie” – raport państw. „Na przykład, podczas gdy premia za plan porównawczy Nebraski spadła o 15% z PY19 [rok planu 2019] do PY20, średnia premia za plan porównawczy dla 27-letniego PY20 wynosi 583 USD. Z drugiej strony, podczas gdy średnia premia za plan porównawczy dla Indiany PY20 wzrosła o 13% w porównaniu z PY19, średnia premia za plan porównawczy dla 27-letniego PY20 wynosi 314 USD”.

W rzeczywistości premia za plan porównawczy dla 27-latka w 2020 roku to aż 723 USD w Wyoming. Ilu 27-latków może sobie pozwolić na taką miesięczną składkę? Dla kontrastu, premia za plan porównawczy w Nowym Meksyku na rok 2020 dla 27-latka jest najniższa w kraju i wynosi 282 USD.

Wszystkie te liczby dotyczą tylko 38 stanów, których mieszkańcy kupują plany za pośrednictwem giełdy federalnej na Healthcare.gov. Mieszkańcy Kalifornii, Kolorado, Connecticut, Idaho, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nevada, Nowi York, Rhode Island, Vermont, Washington i Washington, DC kupują ubezpieczenie za pośrednictwem swojego stanu Wymieniać się.

Znaczenie subsydiów

Dobrą wiadomością jest to, że wiele osób, które kupują plany rynkowe, zapłaci niższe składki dzięki temu, co nazywa rząd zaliczkowe ulgi podatkowe na składki, inaczej zwane dotacjami. W 2019 r. 88% osób zapisanych na Healthcare.gov było kwalifikują się do ulg podatkowych na premię za zaliczkę.

Jakie są te dotacje? Są to kredyty, które rząd co miesiąc stosuje do składek na ubezpieczenie zdrowotne, aby były przystępne. Zasadniczo rząd płaci część twojej składki bezpośrednio do twojej firmy ubezpieczeniowej, a ty jesteś odpowiedzialny za resztę.

Ulgę podatkową na zaliczkę można uzyskać na trzy sposoby: w równych kwotach co miesiąc; więcej w niektórych miesiącach, a mniej w innych — pomocne, jeśli twoje dochody są nieregularne; lub jako odliczenie od zobowiązania z tytułu podatku dochodowego podczas składania rocznego zeznania podatkowego, co może oznaczać, że zalegasz z niższym podatkiem lub otrzymujesz większy zwrot. Ulga podatkowa ma na celu zapewnienie przystępnych składek w zależności od wielkości i dochodu gospodarstwa domowego.

Twój kredyt jest oparty na szacowanym dochodzie na dany rok, więc jeśli Twój dochód lub wielkość gospodarstwa domowego ulegną zmianie w ciągu roku, dobrym pomysłem jest zaktualizowanie informacji na Opieka zdrowotna.gov od razu, dzięki czemu można odpowiednio dostosować kredyty premium. W ten sposób nie będziesz miał żadnych nieprzyjemnych niespodzianek w czasie podatkowym ani nie będziesz płacić wyższych składek niż to konieczne przez cały rok.

Odliczenia od ubezpieczenia zdrowotnego: czego możesz się spodziewać?

Oprócz składek każdy, kto posiada ubezpieczenie zdrowotne, płaci również udział własny. Oznacza to, że płacisz z własnej kieszeni 100% kosztów opieki zdrowotnej, dopóki nie zapłacisz z góry określonej kwoty. W tym momencie rozpoczyna się ochrona ubezpieczeniowa i płacisz procent swoich rachunków, a ubezpieczyciel odbiera resztę. Większość pracowników jest objęta ogólnym odliczeniem rocznym, co oznacza, że ​​dotyczy on większości lub wszystkich usług opieki zdrowotnej. Oto jak zmieniały się ogólne odliczenia w 2019 roku:

• 1655 USD: średni ogólny roczny udział własny dla jednego pracownika, plan pracodawcy
• 2271 USD: średnia roczna franszyza, jeśli ten samotny pracownik był zatrudniony przez małą firmę
• 1412 USD: średnia roczna franszyza, jeśli ten pojedynczy pracownik był zatrudniony przez dużą firmę

Mediana indywidualnego udziału własnego, kwalifikujący się plan zdrowotny bez dotacji z Healthcare.gov., rok planu 2020
Brązowy	Srebro	Złoto
$6,741	$4,604	$1,430

Źródło: Amerykańskie Centra Medicare i Medicaid Services.

Osoby, które są uprawnione do redukcja udziału w kosztach (rodzaj dotacji federalnej, która pomaga zmniejszyć wydatki z własnej kieszeni na wydatki na opiekę zdrowotną, takie jak odliczenia i współpłaci) odpowiadają za odliczenia tak niskie, jak 115 USD dla osób, których dochody gospodarstwa domowego są najbliższe federalnemu poziomowi ubóstwa. 

Uwaga na temat planów krótkoterminowych

Jeśli przegapisz roczny okres zapisów i nie masz jednego z powodów, które kwalifikują Cię do: specjalny okres zapisów (SEP), być może będziesz musiał skorzystać z wykupienie krótkoterminowego planu ubezpieczenia zdrowotnego który trwa od trzech miesięcy do 364 dni. Ponieważ plany te kosztują średnio o 54% mniej niż plany wymiany, według Fundacji Rodziny Kaiser,możesz również zdecydować się na jeden, jeśli nie stać Cię na ubezpieczenie zdrowotne za pośrednictwem swojego pracodawcy lub na giełdach (może nie kwalifikujesz się do otrzymania dotacji).

Uwaga dla kupujących: przepisy różnią się w zależności od stanu, ale ogólnie można oczekiwać, że istniejące wcześniej warunki nie zostaną objęte; Twój wniosek może nawet nie zostać przyjęty, jeśli masz pewne problemy zdrowotne. Inne powszechne wykluczenia obejmują opiekę położniczą, opiekę psychiatryczną i leki na receptę. I uważaj na limity w dolarach na pokrycie. Plany krótkoterminowe nie oferują takiej samej ochrony, jak plany wymiany i mogą nie wystarczyć lub wcale, gdy najbardziej potrzebujesz pokrycia.

Dolna linia

Ile zapłacisz za ubezpieczenie zdrowotne, nie jest liczbą, którą możesz zgadnąć. Wpływa na to wiele czynników, z których niewiele kontrolujesz (choć może jest powód do opuszczenia Wyoming w poszukiwaniu tańszego ubezpieczenia).

Jeśli kupujesz plan za pośrednictwem Healthcare.gov, możesz użyć narzędzia rządowego do oszacowanie, do jakich dotacji się kwalifikujesz. Jeśli kupujesz ubezpieczenie za pośrednictwem swojego pracodawcy, przejrzyj informacje o otwartej rejestracji, gdy tylko będą dostępne, aby mieć dużo czasu na przejrzyj swoje opcje, weź udział w wszelkich sesjach informacyjnych i korzystaj z narzędzi porównawczych oferowanych przez Twojego pracodawcę, aby pomóc Ci wybrać najbardziej wartościowy plan, jaki możesz pozwalać.