Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?

Co to jest ubezpieczenie hipoteczne?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to polisa ubezpieczeniowa, która chroni kredytodawcę hipotecznego lub posiadacza tytułu, jeśli kredytobiorca zalega z płatnościami, przemija lub w inny sposób nie jest w stanie wywiązać się ze zobowiązań umownych kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie kredytu hipotecznego może odnosić się do prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), kwalifikowana składka na ubezpieczenie hipoteczne (MIP) lub ubezpieczenie tytułu hipotecznego. To, co je łączy, to obowiązek całościowości pożyczkodawcy lub posiadacza nieruchomości w przypadku szczególnych przypadków strat.

Z drugiej strony, hipoteczne ubezpieczenie na życie, które brzmi podobnie, ma na celu ochronę spadkobierców, jeśli kredytobiorca umrze, spłacając spłatę kredytu hipotecznego. Może spłacić pożyczkodawcę lub spadkobierców, w zależności od warunków polisy.

Jak działa ubezpieczenie hipoteczne

Ubezpieczenie hipoteczne może obejmować typową składkę typu pay-as-you-go lub może być skapitalizowane w formie ryczałtu w momencie powstania kredytu hipotecznego. Dla właścicieli domów, od których wymaga się posiadania PMI ze względu na 80% zasada wskaźnika wartości kredytu do wartości, mogą zażądać anulowania polisy ubezpieczeniowej po spłaceniu 20% salda głównego. Oto trzy rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego:

Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)

Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego (PMI) to rodzaj ubezpieczenia kredytu hipotecznego, które kredytobiorca może być zobowiązany wykupić jako warunek konwencjonalnego kredytu hipotecznego. Podobnie jak inne rodzaje ubezpieczeń hipotecznych, PMI chroni pożyczkodawcę, a nie pożyczkobiorcę. Pożyczkodawca aranżuje PMI i jest dostarczany przez prywatne firmy ubezpieczeniowe.

PMI jest zwykle wymagany, jeśli pożyczkobiorca otrzymuje konwencjonalną pożyczkę z zaliczką poniżej 20%. Pożyczkodawca może również wymagać PMI, jeśli pożyczkobiorca refinansuje za pomocą konwencjonalnej pożyczki, a kapitał własny wynosi mniej niż 20% wartości domu.

Kwalifikowana składka na ubezpieczenie hipoteczne (MIP)

Kiedy otrzymasz kredyt hipoteczny wspierany przez Federalną Administrację Mieszkaniową Stanów Zjednoczonych (FHA), będziesz musiał zapłacić kwalifikowana składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, który zapewnia podobny rodzaj ubezpieczenia. MIPs mają inne zasady, w tym, że każdy, kto ma kredyt hipoteczny FHA, musi wykupić tego typu ubezpieczenie, niezależnie od wysokości swojego wkładu własnego.

Ubezpieczenie tytułu hipotecznego

Kredyt hipoteczny tytuł ubezpieczenia chroni przed utratą w przypadku późniejszego unieważnienia sprzedaży z powodu problemu z tytułem. Ubezpieczenie tytułu hipotecznego chroni beneficjenta przed stratami, jeśli w momencie sprzedaży zostanie ustalone, że ktoś inny niż sprzedający jest właścicielem nieruchomości.

Przed zamknięciem hipoteki pełnomocnik, taki jak prawnik lub pracownik spółki tytułowej, dokonuje czynności: wyszukiwanie tytułu. Proces ma na celu wykrycie wszelkich zastawów na nieruchomości, które uniemożliwiłyby właścicielowi sprzedaż. Wyszukiwanie według tytułu sprawdza również, czy sprzedawana nieruchomość należy do sprzedającego. Pomimo dokładnych poszukiwań nietrudno przeoczyć ważne dowody, gdy informacje nie są scentralizowane.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego na życie

Kredytobiorcy często otrzymują ubezpieczenie na życie chroniące kredyt hipoteczny, gdy wypełniają dokumenty, aby rozpocząć kredyt hipoteczny. Kredytobiorca może odrzucić to ubezpieczenie kiedy jest oferowana, ale może być wymagane podpisanie szeregu formularzy i zwolnień, weryfikujących Twoją decyzję. Ta dodatkowa dokumentacja ma na celu udowodnienie, że rozumiesz ryzyko związane z posiadaniem kredytu hipotecznego.

Wypłaty z tytułu ubezpieczenia hipotecznego na życie mogą być albo malejące (wypłata spada wraz ze spadkiem salda kredytu hipotecznego) albo poziomowe, chociaż to drugie kosztuje więcej. Odbiorcą płatności może być pożyczkodawca lub spadkobiercy pożyczkobiorcy, w zależności od warunków polisy.