Definicja ubezpieczenia hipotecznego z góry (UFMI)

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry (UFMI)?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry to składka ubezpieczeniowa, która jest pobierana, zwykle od pożyczek Federal Housing Administration (FHA), w momencie początkowego udzielenia pożyczki. Chociaż podobny, to nie jest taki sam jak prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI), który jest pobierany przez konwencjonalnych prywatnych pożyczkodawców hipotecznych co miesiąc, gdy zaliczka kupującego na dom wynosi mniej niż 20% ceny zakupu. Premie hipoteczne z góry są dodawane do puli pieniędzy, które są wykorzystywane do pomocy podmiotom, takim jak FHA, w ubezpieczeniu kredytów dla niektórych kredytobiorców.

Zrozumienie ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry (UFMI)

Podobnie jak PMI, celem ubezpieczenia hipotecznego FHA jest ochrona pożyczający. Kiedy kredytobiorcy mają minimum kapitał w swoich domach ryzyko (dla pożyczkodawcy), że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, jest wyższe, ponieważ pożyczkobiorca nie ma tak dużo do stracenia, odchodząc i pozwalając bankowi na przejęcie. Dzięki ubezpieczeniu kredytu hipotecznego, jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny i opuścisz dom, ubezpieczyciel pomoże Twojemu kredytodawcy odzyskać straty.

Pożyczki FHA mają niższe wymagania dotyczące zaliczki — tak niskie, jak 3,5% ceny domu — i mniej rygorystyczne wymagania dotyczące dochodu i kredytu niż konwencjonalne pożyczki.Pożyczki te wymagają więc opłacenia ubezpieczenia hipotecznego z góry, które jest pobierane w momencie zamknięcia.

Od 2015 r. stawka za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry wynosi 1,75% bazowej ceny kredytu. Pożyczki refinansowe FHA Streamline są obciążane UFMIP w wysokości 0,55%.Masz możliwość spłacenia tej kwoty gotówką po zamknięciu pożyczki, ale większość ludzi decyduje się na włączenie jej do całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.

Oprócz UFMI pożyczkobiorcy muszą płacić na bieżąco składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP), które wahają się od 0,45% do 1,05% całkowitej hipoteki.Będziesz musiał spłacać to ubezpieczenie kredytu hipotecznego do swojego stosunek wartości kredytu do wartości jest wystarczająco wysoka — to znaczy do czasu spłaty określonej kwoty kredytu hipotecznego. Gdy kapitał własny jest wystarczająco wysoki (w przypadku pożyczki FHA odsetek wynosi 22%), istnieje mniejsze ryzyko dla pożyczkodawcy, jeśli odejdziesz od pożyczki. W tej chwili ubezpieczenie nie jest już wymagane. Osoby z kredytami dłuższymi niż 15 lat są zobowiązane do płacenia miesięcznych rat ubezpieczenia hipotecznego przez pięć lat. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest krótszy niż 15 lat, jedynym wymogiem jest 78% wskaźnik wartości kredytu do wartości.

Płatności z góry składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego są przekazywane bezpośrednio do Departamentu Mieszkalnictwa Stanów Zjednoczonych i Urban Development (HUD) i zbierane przez automatyczny zbiór Departamentu Skarbu USA usługa. Wchodzą na rachunek powierniczy.

HUD korzysta z bezpiecznego internetowego portalu windykacyjnego do elektronicznego przetwarzania zbiorów. Ta zautomatyzowana usługa windykacyjna:

• Zaspokaja zapotrzebowanie agencji i partnerów biznesowych na elektroniczne alternatywy, zapewniając możliwość wypełniania formularzy, dokonywania płatności i składania zapytań drogą elektroniczną przez Internet.
• Umożliwia partnerom biznesowym i użytkownikom indywidualnym dostęp do swoich rachunków płatniczych z dowolnego komputera z dostępem do Internetu.
• Umożliwia agencjom federalnym pozyskiwanie i przetwarzanie windykacji w sposób wydajny i terminowy

Uwagi specjalne

Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry mogą być zwykle zwracane na proporcjonalnie, jeśli zapłacili wszystko na raz, a następnie sprzedali swój dom w ciągu pierwszych pięciu do siedmiu lat własność. Innymi słowy, mogą być uprawnieni do znacznego zwrotu nawet po latach.

Jeśli właściciel domu otrzymał pożyczkę FHA przed czerwcem 2013 r., Po pięciu latach przysługuje mu zwrot i anulowanie składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry. Właściciel domu musi mieć 22% udziałów w nieruchomości, a wszystkie płatności muszą być dokonywane na czas.Właściciele domów z pożyczkami FHA wydanymi po czerwcu 2013 r. muszą refinansować się na konwencjonalną pożyczkę i mają obecny wskaźnik wartości kredytu na poziomie 80% lub więcej.

Wskazówki, jak unikać płacenia z góry ubezpieczenia hipotecznego (UFMI)

Nabywcy domów mogą uniknąć opłacania ubezpieczenia hipotecznego z góry na kilka sposobów:

• Złóż wniosek o konwencjonalny kredyt hipoteczny. Kredytodawcy hipoteczni nie będą wymagać ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry w przypadku konwencjonalnych kredytów, których wartość wynosi 80% lub mniej. Ten próg dotyczy zarówno pierwotnych zakupów domów, jak i refinansowania.
• Dokonaj 20% zaliczki. Kredytodawca hipoteczny nie będzie ponosił tak dużego ryzyka, gdy zaliczka na dom wynosi 20% lub więcej; w związku z tym nie oczekuje się, że nabywca domu płaci za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
• Zdobądź drugi kredyt hipoteczny. 5% zaliczki wymagałoby 15% drugiej hipoteki, a 10% zaliczki wymagałoby 10% drugiej hipoteki, aby uwzględnić 20% potrzebne do uniknięcia ubezpieczenia hipotecznego.
• Uzyskaj pomoc od sprzedawcy. Sprzedawca, który posiada kapitał własny, może zdecydować się na sfinansowanie części ceny zakupu za pośrednictwem drugiej hipoteki. Twoja 10% zaliczka połączona z 10% drugą hipoteką sprzedającego pomoże Ci uniknąć ubezpieczenia kredytu hipotecznego.