28/36 Definicja reguły
Czym jest zasada 28/36?
Termin zasada 28/36 odnosi się do zdroworozsądkowej zasady stosowanej do obliczania kwoty dług powinna założyć jednostka lub gospodarstwo domowe. Zgodnie z tą zasadą gospodarstwo domowe powinno wydawać maksymalnie 28% swoich miesięczny dochód brutto od łącznych wydatków mieszkaniowych i nie więcej niż 36% na całkowitą obsługę zadłużenia, w tym zadłużenie mieszkaniowe i inne zadłużenie, takie jak pożyczki samochodowe oraz karty kredytowe. Kredytodawcy często stosują tę zasadę do oceny, czy udzielić kredytu kredytobiorcom.
Kluczowe dania na wynos
- Reguła 28/36 pomaga określić, ile długów gospodarstwo domowe może bezpiecznie zaciągnąć na podstawie ich dochodów, innych długów i stylu życia.
- Niektórzy konsumenci mogą stosować zasadę 28/36 przy planowaniu swoich miesięcznych budżetów.
- Przestrzeganie zasady 28/36 może przyczynić się do zwiększenia szans na przyznanie kredytu, nawet jeśli konsument nie składa od razu wniosku o kredyt.
- Wielu ubezpieczycieli zmienia swoje parametry wokół zasady 28/36, przy czym niektórzy ubezpieczyciele wymagają niższych wartości procentowych, a niektórzy wymagają wyższych wartości procentowych.
Zrozumienie zasady 28/36
Kredytodawcy stosują różne kryteria, aby określić, czy zatwierdzić wnioski kredytowe. Jednym z głównych rozważań jest indywidualna Ocena kredytowa. Zazwyczaj wymagają one, aby ocena kredytowa mieściła się w określonym zakresie przed rozważeniem zatwierdzenia kredytu. Jednak ocena kredytowa nie jest jedyną kwestią. Pożyczkodawcy biorą również pod uwagę dochód pożyczkobiorcy i dług do dochodu (DTI).
Kolejny czynnik to 28/36, który jest ważną kalkulacją, która określa stan majątkowy konsumenta. Pomaga określić, jaki dług konsument może bezpiecznie zaciągnąć na podstawie swoich dochodów, innych długów i potrzeb finansowych — założeniem jest że obciążenia zadłużeniem przekraczające parametry 28/36 są prawdopodobnie trudne do utrzymania przez jednostkę lub gospodarstwo domowe i mogą ostatecznie doprowadzić do domyślny. Ta zasada jest wskazówką, której pożyczkodawcy używają do strukturyzowania gwarantowanie wymagania. Niektórzy kredytodawcy mogą zmieniać te parametry w oparciu o ocenę kredytową kredytobiorcy, potencjalnie umożliwiając kredytobiorcom o wysokim wyniku kredytowym nieco wyższe wskaźniki DTI.
Większość tradycyjnych pożyczkodawców wymaga maksymalnego wskaźnika wydatków do dochodów gospodarstw domowych na poziomie 28% i maksymalnego wskaźnika całkowitego zadłużenia do dochodu na poziomie 36% w celu zatwierdzenia pożyczki.
Kredytodawcy, którzy w swojej ocenie kredytowej posługują się zasadą 28/36, mogą zawrzeć we wniosku kredytowym pytania dotyczące wydatków mieszkaniowych i obszernych rachunków zadłużenia. Każdy pożyczkodawca ustala własne parametry zadłużenia mieszkaniowego i całkowitego zadłużenia w ramach swojego programu ubezpieczeniowego. Oznacza to, że płatności gospodarstw domowych, głównie czynsz lub płatności hipotecznych, nie może przekraczać 28% wartości miesięcznej lub rocznej dochód. Podobnie, całkowite spłaty zadłużenia nie mogą przekroczyć 36% dochodu.
Uwagi specjalne
Ponieważ zasada 28/36 jest standardem, z którego korzysta większość pożyczkodawców przed wypłatą jakichkolwiek postępów kredytkonsumenci powinni znać tę zasadę przed złożeniem wniosku o jakikolwiek rodzaj kredytu. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawcy sprawdzają zdolność kredytową dla każdego otrzymanego wniosku. Te trudne pytania pojawiać się u konsumenta raport kredytowy. Wielokrotne zapytania w krótkim czasie mogą wpłynąć na ocenę kredytową konsumenta i zmniejszyć jego szanse na uzyskanie kredytu w przyszłości.
Przykład reguły 28/36
Oto hipotetyczny przykład pokazujący, jak faktycznie działa reguła 28/36. Załóżmy, że osoba lub rodzina przynosi do domu miesięczny dochód w wysokości 5000 dolarów. Jeśli chcą przestrzegać zasady 28/36, mogą przeznaczać 1000 USD na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i wydatki na mieszkanie. Pozostawiłoby to dodatkowe 800 USD na udzielanie innych rodzajów pożyczek spłaty.