Definicja premii za spread plonu (YSP)
Co to jest premia za spread zysku (YSP)?
Premia za spread dochodowy (YSP) jest formą rekompensaty, która pośrednik kredytów hipotecznych, działając jako pośrednik, otrzymuje od pierwotnego pożyczkodawcy za sprzedaż pożyczkobiorcy stopę procentową, która jest wyższa od stopy procentowej pożyczkodawcy wartość nominalna do których kredytobiorca się kwalifikuje. YSP może czasami zostać zastosowany do pokrycia kosztów związanych z pożyczką, więc pożyczkobiorca nie jest w stanie ponieść dodatkowych opłat.
W wyniku przepisów uchwalonych w 1999 r. premia za marżę dochodowości musi być teraz w uzasadniony sposób powiązana z faktycznymi usługami, jakie pośrednik hipoteczny świadczy na rzecz nabywcy domu. Premia za spread dochodowy musi być również ujawniona zgodnie z prawem na Formularz HUD-1 kiedy pożyczka zostanie zamknięta.
Kluczowe dania na wynos
- Premia za spread dochodowy (YSP) to dodatkowa rekompensata wypłacana pośrednikowi hipotecznemu jako rekompensata za udzielenie kredytobiorcy pożyczki o wyższym oprocentowaniu.
- Wszelkie YSP zostaną wymienione na formularzu HUD-1 przedstawionym na zamknięciu.
- Premia za spread jest jedną z wielu opłat związanych z zakupem nieruchomości lub domu.
- W 1999 r. uchwalono przepisy mające na celu ochronę nabywców domów przed wygórowanymi opłatami za spready dochodowe.
Jak działa premia za spread plonu (YSP)
Brokerzy kredytów hipotecznych otrzymują rekompensatę bezpośrednio od kredytobiorców, gdy kredytobiorca płaci prowizję inicjacyjną, gdy kredytodawca płaci brokerowi premię za spread dochodowy lub ich kombinację. Jeśli nie ma opłaty początkowej, pożyczkobiorca najprawdopodobniej zgadza się zapłacić oprocentowanie powyżej stopy rynkowej.
Płacenie oprocentowania powyżej stóp rynkowych w celu zrekompensowania pośrednikowi hipotecznemu/pożyczkodawcy niekoniecznie jest złą rzeczą dla kredytobiorcy, ponieważ może obniżyć koszty początkowe kredytu hipotecznego.
Nie ma czegoś takiego jak 100% bezkosztowy kredyt hipoteczny dla pożyczkobiorcy. Jeśli pożyczkobiorca nie zapłaci kosztów zamknięcia lub prowizji, w końcu zapłaci te opłaty rozłożone na cały okres pożyczki w postaci nieco wyższych miesięcznych rat.
Należy pamiętać, że jeśli kredytobiorca spodziewa się zatrzymać kredyt hipoteczny przez krótki czas, spłata stosunkowo wysokiego oprocentowania może być bardziej opłacalna niż płacenie wysokich opłat z góry. Przed podpisaniem jakichkolwiek umów należy przeprowadzić dokładną analizę kosztów i korzyści.
Stawki nominalne i brokerzy kredytów hipotecznych
Stopa nominalna to standardowa stopa procentowa oferowana przez pożyczkodawcę hipotecznego na podstawie warunków pożyczki i zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Ta stawka jest wolna od jakichkolwiek korekt, takich jak punkty zamknięcia, punkty rabatowe (hipoteczne), opłaty lub prowizje.
Kiedy nabywca domu decyduje się na współpracę z niezależnym pośrednik kredytów hipotecznych, pośrednik będzie mógł porównać kredyty z różnych banków i firm hipotecznych. Za swoją pracę broker otrzyma prowizję. Zamiast otrzymywać prowizję gotówkową, wielu brokerów otrzymuje rekompensatę w postaci premii za spread, która jest korektą w górę stopy nominalnej. Wszelkie korekty kursu nominalnego muszą być ujawnione w umowie pożyczki i uzgodnione przy zamknięciu w wyciągi rozliczeniowe (formularz HUD-1).