Dowiedz się więcej o harmonogramie amortyzacji

Co to jest harmonogram amortyzacji?

Harmonogram amortyzacji to kompletna tabela okresów spłacane raty pożyczki, pokazując ilość główny i ilość zainteresowanie które obejmują każdą płatność do momentu spłaty pożyczki pod koniec jej okresu. Każdy płatność okresowa jest taka sama suma dla każdego okresu. Jednak na początku harmonogramu większość każdej płatności to należne odsetki; w dalszej części harmonogramu większość każdej płatności pokrywa kapitał pożyczki. Ostatni wiersz harmonogramu pokazuje łączne spłaty odsetek i kapitału kredytobiorcy przez cały okres kredytowania.

Zrozumienie harmonogramu amortyzacji

W harmonogramie amortyzacji procent każdej płatności przeznaczanej na odsetki zmniejsza się nieco z każdą płatnością, a procent, który idzie na kapitał rośnie. Weźmy na przykład an amortyzacja harmonogram na 250 000 $, 30 lat hipoteka o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 4,5%. Kilka pierwszych linijek wygląda tak:

Miesiąc	Miesiąc 1	Miesiąc 2	Miesiąc 3
Całkowita płatność	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Płatność główna	$329.21	$330.45	$331.69
Oprocentowanie	$937.50	$936.27	$935.03
Odsetki do daty	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Zaległe saldo pożyczki	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę, oprócz korzystania z harmonogramu spłat, możesz również skorzystać z kalkulatora hipotecznego, aby oszacować całkowite koszty kredytu hipotecznego na podstawie konkretnego kredytu.

Formuły w harmonogramie amortyzacji

Kredytobiorcy i kredytodawcy stosują harmonogramy amortyzacji dla pożyczki ratalne które mają daty spłaty znane w momencie zaciągnięcia pożyczki, takie jak kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Istnieją określone formuły, które służą do opracowania harmonogramu amortyzacji. Te formuły mogą być wbudowane w oprogramowanie, z którego korzystasz, lub może być konieczne skonfigurowanie harmonogramu amortyzacji od podstaw.

Jeśli znasz okres kredytowania i całkowitą kwotę okresowych spłat, możesz w prosty sposób: obliczyć plan amortyzacji bez korzystania z internetowego planu amortyzacji lub kalkulator. Wzór na obliczenie miesięcznego kapitału należnego od amortyzowanej pożyczki jest następujący:

Spłata kwoty głównej = Całkowita miesięczna płatność — [Saldo zadłużenia x (stopa procentowa / 12 miesięcy)]

Aby to zilustrować, wyobraź sobie, że pożyczka ma 30-letni okres spłaty, oprocentowanie 4,5% i miesięczną spłatę 1266,71 USD. Począwszy od pierwszego miesiąca, pomnóż saldo pożyczki (250 000 USD) przez okresowe oprocentowanie. Okresowa stopa procentowa wynosi jedną dwunastą z 4,5% (lub 0,00375), więc wynikowe równanie to 250 000 x 0,00375 = 937,50 USD. Rezultatem jest spłata odsetek za pierwszy miesiąc. Odejmij tę kwotę od płatności okresowej (1 266,71 USD - 937,50 USD), aby obliczyć część spłaty kredytu przypisaną do kwoty głównej salda kredytu (329,21 USD).

Aby obliczyć spłatę odsetek i kapitału w następnym miesiącu, odejmij spłatę kapitału w pierwszym miesiącu (329,21 USD) od salda kredytu (250 000 USD), aby uzyskać nowe saldo pożyczki (249 670,79 USD), a następnie powtórz powyższe kroki, aby obliczyć, która część drugiej płatności jest przeznaczona na odsetki, a która do główny. Możesz powtarzać te kroki, dopóki nie stworzysz harmonogramu spłat na cały okres kredytowania.

Jak obliczyć całkowitą miesięczną opłatę?

Zazwyczaj całkowita miesięczna rata jest określana przez pożyczkodawcę po zaciągnięciu pożyczki. Jeśli jednak próbujesz oszacować lub porównać miesięczne płatności na podstawie danego zestawu czynników, takich jak kwota pożyczki i oprocentowanie, może być konieczne również obliczenie miesięcznej płatności.

Jeśli z jakiegokolwiek powodu musisz obliczyć całkowitą miesięczną opłatę, wzór wygląda następująco:

Całkowita miesięczna spłata = kwota pożyczki [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• i = miesięczna stopa procentowa. Musisz podzielić roczną stopę procentową przez 12. Na przykład, jeśli roczna stopa oprocentowania wynosi 6%, miesięczna stopa procentowa wyniesie 0,005 (roczna stopa oprocentowania 0,06 / 12 miesięcy).
• n = liczba spłat w okresie kredytowania. Pomnóż liczbę lat okresu kredytowania przez 12. Na przykład 30-letni kredyt hipoteczny miałby 360 spłat (30 lat x 12 miesięcy).

Korzystając z tego samego przykładu z powyższego, obliczymy miesięczną spłatę pożyczki w wysokości 250 000 USD z 30-letnim okresem obowiązywania i oprocentowaniem 4,5%. Równanie daje nam 250 000 USD [(0,00375 (1,00375) ^ 360) / ((1,00375) ^ 360) - 1) ] = 1266,71 USD. Wynikiem jest całkowita miesięczna spłata pożyczki, obejmująca zarówno kapitał, jak i odsetki.

Uwagi specjalne

Jeśli pożyczkobiorca wybierze krótszy okres spłaty kredytu hipotecznego— na przykład 15 lat — zaoszczędzą znacznie na odsetkach w okresie spłaty pożyczki i wcześniej staną się właścicielami domu. Ponadto oprocentowanie pożyczek krótkoterminowych jest często zdyskontowane w porównaniu z pożyczkami długoterminowymi. Kredyty hipoteczne z krótką amortyzacją to dobra opcja dla kredytobiorców, którzy mogą bez trudności radzić sobie z wyższymi miesięcznymi płatnościami; nadal wiążą się z dokonywaniem 180 kolejnych płatności (15 lat x 12 miesięcy). Ważne jest, aby zastanowić się, czy możesz utrzymać ten poziom płatności.