Definicja kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM)

Co to jest kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM)?

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu (ARM) to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym stopa procentowa stosowana do niespłaconego salda zmienia się przez cały okres kredytowania. W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu, początkowa stopa procentowa jest stała przez pewien czas. Następnie oprocentowanie zmienia się okresowo, w odstępach rocznych lub nawet miesięcznych. ARM są również nazywane kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu lub zmienne kredyty hipoteczne. Stopa procentowa dla ARM jest resetowana na podstawie benchmarku lub indeksu plus dodatkowy spread zwany an Marża ARM.

Zrozumienie kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM)

Zazwyczaj ARM jest wyrażony jako dwie liczby. W większości przypadków pierwsza liczba wskazuje czas, przez jaki kredyt jest oprocentowany według stałej stawki.

Na przykład ARM 2/28 ma stałą stopę przez dwa lata, a następnie zmienną stopę przez pozostałe 28 lat. W przeciwieństwie do tego, ARM 5/1 może pochwalić się stałą stawką przez pięć lat, po której następuje zmienna stawka, która dostosowuje się co roku (jak wskazuje numer jeden). Podobnie ARM 5/5 zaczyna się od stałej stawki przez pięć lat, a następnie dostosowuje się co pięć lat.

Indeksy a Marże

Na koniec okresu o stałym oprocentowaniu, stopy procentowe ARM rosną lub maleją w oparciu o indeks plus ustaloną marżę. W większości przypadków kredyty hipoteczne są powiązane z jednym z trzech indeksów: rentownością jednorocznych bonów skarbowych, indeksem kosztów funduszy 11. Okręgu lub londyńską stopą procentową LIBOR (London Interbank Offered Rate).

Chociaż wskaźnik indeksu może się zmienić, marża pozostaje taka sama. Na przykład, jeśli indeks wynosi 5%, a marża 2%, oprocentowanie kredytu hipotecznego dostosowuje się do 7%. Jeśli jednak wskaźnik wynosi tylko 2% przy następnej zmianie oprocentowania, stopa spada do 4%, w oparciu o 2% marżę kredytu.

ARM vs. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem

W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu, tradycyjne lub kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają taką samą stopę procentową przez cały okres pożyczki, która może wynosić 10, 20, 30 lub więcej lat. Na początku mają one na ogół wyższe stopy procentowe niż ARM, co może sprawić, że ARM będą bardziej atrakcyjne i przystępne cenowo, przynajmniej w krótkim okresie. Jednak pożyczki o stałym oprocentowaniu dają gwarancję, że stopa pożyczkobiorcy nigdy nie wzrośnie do punktu, w którym spłata pożyczki może stać się niewykonalna.

W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu miesięczne spłaty pozostają takie same, chociaż kwoty przeznaczone na spłatę odsetek lub kapitału zmieniają się z czasem, zgodnie z warunkami kredytu Harmonogram amortyzacji.

Jeśli stopy procentowe ogólnie spadną, właściciele domów z kredytami hipotecznymi o stałym oprocentowaniu mogą: refinansowanie, spłacając starą pożyczkę za pomocą nowej, niższej stawki.

Czy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu jest odpowiedni dla Ciebie?

ARM może być mądrym wyborem finansowym, jeśli planujesz zatrzymać pożyczkę przez ograniczony czas, a w międzyczasie będziesz w stanie poradzić sobie z wszelkimi podwyżkami stóp procentowych.

W wielu przypadkach ARM są dostarczane z limitami stawek, które ograniczają, jak bardzo stawka może wzrosnąć w danym momencie lub w całości. Okresowe limity stóp ograniczają, jak bardzo stopa procentowa może się zmienić z roku na rok, podczas gdy limity stawki życiowej ustalić limity, o ile stopa procentowa może wzrosnąć w okresie kredytowania.

Zauważ, że niektóre ARM mają limity płatności, które ograniczają, o ile miesięczna spłata kredytu hipotecznego może wzrosnąć, w przeliczeniu na dolary. To może prowadzić do problemu zwanego ujemna amortyzacja jeśli Twoje miesięczne płatności nie są wystarczające, aby pokryć oprocentowanie, które zmienia Twój pożyczkodawca. Przy ujemnej amortyzacji kwota, którą jesteś winien, może nadal rosnąć, nawet jeśli dokonujesz wymaganych miesięcznych płatności.