W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego może obowiązywać kara przedpłaty

Co to jest kara przedpłaty?

A przedpłata kara jest zwykle określona w klauzuli w umowie kredytu hipotecznego stwierdzającej, że kara zostanie naliczona, jeżeli kredytobiorca znacznie spłaca lub spłaca kredyt hipoteczny przed terminem, zwykle w ciągu pierwszych trzech lat od zobowiązania się do pożyczka. Kara jest czasami oparta na procentach pozostałych saldo kredytu hipotecznegolub może to być wartość zainteresowania przez określoną liczbę miesięcy. Kary z tytułu wcześniejszej spłaty chronią pożyczkodawcę przed finansową utratą dochodów z odsetek, które w przeciwnym razie zostałyby spłacone z biegiem czasu.

Jak działa kara przedpłaty

Kary z tytułu przedpłaty są zapisywane w umowach hipotecznych przez kredytodawców w celu rekompensaty ryzyko przedpłaty, zwłaszcza w trudnych warunkach gospodarczych oraz w okolicznościach, w których zachęta dla kredytobiorcy do refinansowania kredytu hipotecznego typu subprime jest wysoka. Kary te pojawiają się nie tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca spłaca całą pożyczkę. Niektóre przepisy karne wchodzą w życie, jeśli kredytobiorca spłaca dużą część salda kredytu w ramach jednej płatności.

Doliczenie kary za przedpłatę do kredytu hipotecznego może zabezpieczyć przed przedwczesnym refinansowaniem lub sprzedażą domu w ciągu pierwszych trzech lat po zamknięciu kredytu hipotecznego, gdy kredytobiorca jest uważany za ryzyko dla pożyczający. Alternatywnie, kary za przedpłatę mogą zostać dodane jako sposób na odzyskanie części zysku, gdy reklama hipoteczna jest oprocentowana niżej niż przeciętna.

Kredytodawcy hipoteczni są zobowiązani do ujawnienia kar z tytułu przedpłaty w momencie zamknięcia nowego kredytu hipotecznego. Takich kar nie można nałożyć bez zgody lub wiedzy pożyczkobiorcy. Jednak kredytobiorcy powinni być świadomi potencjalnych kar przed spłatami na długo przed zamknięciem. Jeśli pożyczkodawca nie powiedział nic o jednym, pożyczkobiorcy powinni zapytać o to wcześnie.

Rodzaje kar przed spłatą

Kara przedpłaty, która dotyczy zarówno sprzedaży domu, jak i transakcji refinansowania, nazywana jest „twardą” karą przedpłaty. Kara przedpłaty, która dotyczy tylko refinansowania, określana jest jako „miękka”.

Ograniczenia kar przed spłatą

Podczas gdy niektóre kredyty mieszkaniowe obejmują kary przedpłaty, nie są one legalne w przypadku jednorodzinnych pożyczek FHA. W przypadku innych kredytów mieszkaniowych pożyczkodawcy mogą nakładać kary z tytułu przedpłaty tylko w ciągu pierwszych trzech lat, z limitami wysokości kary. Dodatkowo pożyczkodawcy muszą zaoferować pożyczkę, która nie obejmuje kary za przedpłatę jako alternatywę. Zasady te obowiązują dla pożyczek wydanych po 10 stycznia 2014 r., ustanowionych przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) po uchwaleniu Ustawa Dodda-Franka z 2010 r..

Pożyczki hipoteczne VA wydane na pożyczki wojskowe i studenckie nie pozwalają na kary przedpłaty.

Uwagi specjalne

Kary przedpłaty różnią się w zależności od pożyczkodawców. Oznacza to, że kredytobiorcy powinni starannie poprosić o – iw pełni zrozumieć – dokument ujawniający przedpłatę przed zamknięciem. Kary za przedpłatę można ustalić jako stałą kwotę lub jako procent pozostałego salda kredytu hipotecznego. Mogą być również oceniane na ruchomej skali w oparciu o czas trwania hipoteki.

Niektórzy pożyczkodawcy nakładają karę, gdy refinansowanie lub sprzedaż domu zostaje sfinalizowana w ciągu pierwszych dwóch do trzech lat pierwotnego kredytu hipotecznego. Inni pobierają opłatę, gdy saldo zostanie spłacone w ciągu pierwszych pięciu lat.

Przykład kary za przedpłatę

Właściciel domu decyduje się na refinansowanie dwuletniego kredytu hipotecznego z pozostałym saldem 250 000 USD. Jeśli istnieje kara przedpłaty w wysokości 4%, wspomniany właściciel domu zapłaciłby 10 000 USD pierwotnemu pożyczkodawcy za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Kredytobiorcy powinni zdawać sobie sprawę ze specyfiki kar przedpłaty stosowanych przez ich kredytodawcę; mogą znacznie zwiększyć koszt refinansowania kredytu hipotecznego lub sprzedaży domu.