Definicja zmiennej stopy procentowej
Co to jest zmienna stopa procentowa?
Zmienna stopa procentowa to stopa procentowa, która porusza się w górę i w dół wraz z rynkiem lub indeks. Może być również określany jako zmienna stopa procentowa ponieważ może się zmieniać w czasie trwania zobowiązania dłużnego. Kontrastuje to z stałe oprocentowanie, w którym oprocentowanie zobowiązania dłużnego pozostaje stałe przez cały okres kredytowania.
Kluczowe dania na wynos
- Zmienne stawki są obsługiwane przez firmy obsługujące karty kredytowe i są powszechnie spotykane w przypadku kredytów hipotecznych.
- Zmienne stawki podążają za rynkiem lub śledzą indeks.
- Stawki zmienne nazywane są również stopami zmiennymi.
Zrozumienie zmiennych stóp procentowych
Kredyty mieszkaniowe można uzyskać ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Przy stałych stopach procentowych oprocentowanie kredytu hipotecznego jest statyczna i nie może ulec zmianie w czasie trwania umowy kredytu hipotecznego. Przy zmiennych lub zmiennych stopach procentowych oprocentowanie kredytów hipotecznych może zmieniać się okresowo wraz z rynkiem.
Na przykład, jeśli ktoś zaciąga kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu z oprocentowaniem 4%, osoba ta: spłacasz tę stawkę przez cały okres kredytowania, a spłaty będą takie same przez cały okres kredytowania termin. W przeciwieństwie do tego, jeśli kredytobiorca wykupuje kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu, może zacząć od stawki 4%, a następnie dostosować, w górę lub w dół, zmieniając miesięczne płatności.
W większości przypadków, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stawki, które dostosowują się w oparciu o ustaloną marżę i główny indeks kredytów hipotecznych, taki jak LIBOR, ten indeks kosztów funduszy (COFI) lub Miesięczna średnia skarbowa (MTA). Na przykład, jeśli osoba fizyczna wykupi ARM z 2% marżą opartą na LIBOR, a LIBOR wynosi 3%, gdy oprocentowanie kredytu hipotecznego zmienia się, oprocentowanie zmienia się na 5% (marża plus indeks).
Zalety i wady zmiennych stawek
ARM mają zwykle niższe początkowe stopy procentowe niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, co może sprawić, że będą bardziej atrakcyjne dla niektórych kredytobiorców. Osoby, które planują sprzedać nieruchomość i spłacić kredyt przed zmianą oprocentowania lub kredytobiorcy, którzy tego oczekują kapitał szybko rosnąć wraz ze wzrostem wartości domu może wybrać ARM.
Inną zaletą jest to, że zmienne stopy procentowe mogą spadać, obniżając w ten sposób miesięczne raty kredytobiorcy. Główną wadą jest to, że oprocentowanie może rosnąć i zwiększać miesięczne raty kredytobiorcy.
Większość kart kredytowych ma zmienne oprocentowanie.
Uwagi specjalne
Kredyty hipoteczne nie są jedynym rodzajem kredytów, które mogą mieć zmienne oprocentowanie. Większość kart kredytowych ma również zmienne oprocentowanie. Podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, stawki te są powiązane z indeksem. W większości przypadków indeks jest bieżący stawka główna, stopa, która bezpośrednio odzwierciedla stopę procentową ustaloną przez Rezerwa Federalna kilka razy w roku. Większość umów o karty kredytowe stanowi, że oprocentowanie naliczane kredytobiorcy to stawka główna powiększona o określony spread.
Informacje doradcy
James Di Virgilio, CIMA®, CFP®
Chacon Diaz i Di Virgilio, Gainesville, Floryda
Jeśli chodzi o pożyczki długoterminowe, najlepiej trzymać się z daleka od oprocentowania zmiennego lub jakiegokolwiek rodzaju pożyczki o zmiennej stopie, a jest to szczególnie prawdziwe, gdy stopy procentowe są bardzo niskie, jak to jest obecnie.
Ważne jest, aby dokładnie wiedzieć, ile będzie Cię kosztować Twój dług, abyś mógł dokładnie zaplanować budżet bez żadnych niespodzianek.
Decydując się na skorzystanie z pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, zasadniczo obstawiasz, że w przyszłości stopy procentowe będą niższe. Każdego roku zmieniające się środowisko stóp procentowych może przynieść nowe i potencjalnie wyższe oprocentowanie, co może znacznie zwiększyć kwotę odsetek, które będziesz musiał zapłacić.
Kiedy stopy są historycznie niskie, tak jak są obecnie, istnieje duże prawdopodobieństwo, że stopy w przyszłości wzrosną, a nie spadną, co sprawia, że pożyczka o zmiennym oprocentowaniu jest złym wyborem. Dlatego korzystanie z pożyczki o stałym oprocentowaniu, szczególnie w naszym obecnym środowisku stóp procentowych, jest najmądrzejszym posunięciem.