Czy hipoteczne rachunki powiernicze przynoszą odsetki?

Nie, w większości bank nie jest zobowiązany do płacenia odsetek od jakichkolwiek depozyt konta (znane również jako kredyt hipoteczny skonfiskowanych rachunków) przechowuje dla swoich klientów. Rzeczywiście, Amerykański Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) nie określa, że ​​zdeponowane pieniądze mają być przechowywane na oprocentowanych rachunkach.

Co to jest hipoteczny rachunek powierniczy?

Depozyt jest przejściowym stanem rzeczy, takiej jak pieniądze lub rzecz, która została przekazana osobie trzeciej z zamiarem wydania beneficjentowi w ramach wiążącej umowy. Pieniądze lub mienie w depozycie są zazwyczaj dostarczane przez agent depozytowy beneficjentowi po spełnieniu określonych warunków. Prawnicy najczęściej działają jako agenci depozytowi i współpracują z bankiem lub instytucją finansową, aby być powiernikiem depozytu.

Podczas gdy nieruchomość jest przechowywana w depozycie, kupujący nie może przejąć w posiadanie ani zajmować przestrzeni. Transakcje dotyczące nieruchomości muszą przejść szereg etapów procesu escrow. Wycena nieruchomości musi zostać przeprowadzona, jeśli nie została jeszcze wykonana. Mogą wystąpić problemy z transakcją, jeśli szacunkowa wartość nieruchomości jest niższa od uzgodnionej ceny zakupu.

Jeśli chodzi o własność domu, hipoteczne rachunki powiernicze służą kilku różnym celom. Podczas procesu zakupu na koncie znajduje się poważne pieniądze lub początkowa zaliczka, którą kupujący wkłada na poczet domu. Po zamknięciu właściciele domów często korzystają z rachunków powierniczych, aby rozłożyć płatności podatku od nieruchomości i ubezpieczenia hipotecznego, a czasami ubezpieczenie domów płatności. Z całkowitych miesięcznych spłat kredytu hipotecznego środki na pokrycie tych pozycji są umieszczane na koncie, a następnie podmiot obsługujący pożyczkę płaci je co miesiąc.

Reforma odsetek powierniczych

W latach 1991 i 1993 próbowano uchwalić przepisy dotyczące płatności odsetek na rachunkach powierniczych. Obie te propozycje zostały odrzucone i nie było od tego czasu żadnych dalszych prób zmiany systemu depozytowego, przynajmniej na szczeblu federalnym.

Przepisy stanowe dotyczące odsetek od rachunku powierniczego

Istnieją pewne wyjątki na poziomie stanowym. Oto stany, które faktycznie wymagają wypłaty odsetek na rachunkach powierniczych:

• Alaska
• Kalifornia
• Connecticut
• Iowa
• Maine
• Maryland
• Massachusetts
• Minnesota
• New Hampshire
• Nowy Jork 
• Oregon
• Rhode Island 
• Utah 
• Vermont 
• Wisconsin

Escrow zainteresowanie praktyką

Wiele z tych stanów wymaga, aby wszelkie odsetki zarobione na rachunku powierniczym były wypłacane klientowi. Jednak nawet w tych państwach mogą istnieć wyjątki prawne, które mogą uniemożliwić bankowi płacenie odsetek.

Rachunki powiernicze jako strategia inwestycyjna

Nawet jeśli zarabiają odsetki, rachunki powiernicze nie są akceptowalną alternatywą dla standardowych konta oszczędnościowe z kilku kluczowych powodów. Po pierwsze, HUD ogranicza całkowitą kwotę nadwyżki, którą możesz zdeponować na rachunku powierniczym, do jednej szóstej całkowitej kwoty wymaganej do złożenia i wypłaty w ciągu roku. Po drugie, rozporządzenie X Biura Ochrony Finansów Konsumentów stanowi, że na koniec każdego roku opiekunowie konta mają zwrócić pożyczkobiorcy wszelkie nadwyżki środków w wysokości 50 USD lub więcej w ciągu 30 dni.

Ograniczenia te poważnie ograniczają wszelkie składane odsetki od sald rachunków escrow, z których klienci mogą zwykle korzystać w następujących przypadkach: zwykły certyfikat depozytowy (CD) lub konto oszczędnościowe.

W związku z tym klienci, którzy ściśle zarządzają swoimi finansami osobistymi, mogą faktycznie skorzystać, inwestując pieniądze, które wpłacają na rachunek bankowy powierniczy inne wehikuły inwestycyjne. Dla tych, których kredyty i pożyczki są wysoko lewarowany już teraz najłatwiej będzie dokonać mniejszych płatności miesięcznych niż jednej dużej płatności rocznej. Ponieważ depozyty hipoteczne mają na celu ochronę pożyczkodawców przed domyślne, bank ostatecznie podejmuje ostateczną decyzję, czy będzie wymagać od kredytobiorcy założenia bankowego rachunku powierniczego.

Najczęściej zadawane pytania na temat rachunku powierniczego hipotecznego

Kiedy zakładasz rachunek Escrow?

Rachunek escrow może zostać założony podczas procesu sprzedaży domu, jako repozytorium dla zaliczki kupującego lub pieniądze w dobrej wierze. W przeciwnym razie jest on konfigurowany podczas zamknięcie, a zdeponowane w nim środki są uważane za część kosztów zamknięcia.

Ile trafia na rachunek powierniczy?

Zazwyczaj, gdy zakładany jest rachunek powierniczy, kupujący wpłacają dwumiesięczne szacunkowe podatki od nieruchomości, ewentualne płatności z tytułu ubezpieczenia hipotecznego i (czasem) składki ubezpieczeniowe dla właścicieli domów. Chociaż płatności te są dokonywane co miesiąc, pożyczkodawcy często lubią mieć poduszkę na koncie na wypadek nieoczekiwanych podwyżek. Następnie rachunek escrow jest zasilany miesięczną wartością płatności za każdy rachunek.

Co dokładnie obejmuje konto Escrow?

Pieniądze na Twoim rachunku powierniczym są przeznaczone na opłacenie tych rachunków:

• Podatki od nieruchomości
• Ubezpieczenie hipoteczne
• Ubezpieczenie domów
• Inne rodzaje specjalistycznego zasięgu, takie jak ubezpieczenie od powodzi, Jeśli wymagane

Rachunki powiernicze nie pokrywają jednorazowych składek rządowych ani specjalnych podatków, składek na stowarzyszenia właścicieli domów (nawet jeśli wymagane jest członkostwo) ani dodatkowych składek na ubezpieczenie domu.

Czy wymagane są rachunki Escrow?

Rachunek powierniczy jest wymagany, jeśli kupiłeś miejsce zamieszkania za Pożyczka Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) lub za pośrednictwem niektórych innych programów pożyczek rządowych. Jeśli masz prywatny kredyt hipoteczny, to zależy od pożyczkodawcy. Wiele osób je nakazuje, jeśli zaliczka była mniejsza niż 20%.

Jaka jest zaleta rachunku powierniczego?

Powierniczy rachunek hipoteczny może być dobrym narzędziem budżetowym. Gwarantuje, że podatki od nieruchomości i składki na ubezpieczenie hipoteczne będą opłacane na czas i we właściwych kwotach. Wpłacając co miesiąc pieniądze na te rachunki, unikasz dużych wydatków co kwartał lub rok. I jest wygoda, że ​​wszystko jest wliczane w miesięczną spłatę kredytu hipotecznego i często jest również wypłacane bezpośrednio z rachunku powierniczego.