Jak działają konta rynku pieniężnego

Banki oferują różne opcje dla naszych codziennych potrzeb bankowych i pomagają nam oszczędzać. Podczas gdy jedna opcja – rachunek bieżący – daje nam możliwość dokonywania wpłat, wielokrotnych wypłat gotówki, dokonywania zakupów, pisania czeki, a do przelewów, konto oszczędnościowe daje nam wolne od ryzyka miejsce, w którym możemy wpłacić gotówkę, podczas gdy saldo nalicza odsetki. Ale czy istnieje szczęśliwy środek? Istnieje jeden rodzaj konta, który oferuje to, co najlepsze z obu światów: konto rynku pieniężnego. Ale czym właściwie jest ten rodzaj konta i jak to działa?

Krótka historia rachunków rynku pieniężnego

Utworzono banki rachunki rynku pieniężnego (MMA), aby oferować bardziej konkurencyjne stopy procentowe niż te oferowane przez tradycyjne konta oszczędnościowe. Ale to nie przychodzi bez kosztów. Kompromisem dla wyższych stawek jest często wyższy wymóg minimalnego depozytu. W przypadku wielu MMA konto musi utrzymywać minimalne saldo dzienne, aby otrzymać najwyższe dostępne oprocentowanie. Wiele MMA ma poziomy oszczędności, które oferują wyższe stopy procentowe dla wyższych poziomów oszczędności.

MMA stały się popularne w latach 80., kiedy stopy procentowe wzrosły do ​​dwucyfrowych wartości, dając deponentom możliwość generowania wysokich, wolnych od ryzyka zwrotów. Depozyty inwestycyjne na MMA są często przechowywane w pojazdach, takich jak certyfikaty depozytowe (płyty CD), rządowe papiery wartościowe i ulotka reklamowa które oferują wyższe zyski niż te, które zazwyczaj można znaleźć na rachunkach oszczędnościowych.

Sprawdzanie czy oszczędności?

Wydaje się, że istnieje pewne zamieszanie dotyczące tego, czym właściwie jest konto na rynku pieniężnym. MMA nie jest ani rachunkiem czekowym, ani oszczędnościowym. Ale ma pewne cechy, które są podobne do obu. Konta rynku pieniężnego zazwyczaj oferują wyższe zyski niż konta oszczędnościowe. Są w stanie zaoferować bardziej atrakcyjne oprocentowanie poprzez ustalenie wyższych minimalnych wymagań dotyczących salda oraz poprzez ograniczenie liczby wypłat, które można wykonać w danym okresie.

Podobieństwa do rachunków bieżących

MMA to rachunki depozytowe ubezpieczone przez Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych (FDIC). Oferują je banki, kasy kredytowe i inne instytucje finansowe, takie jak te, które działają online. MMA ma kilka zalet, które oferują korzyści przypominające konto czekowe.

Po pierwsze, niektóre konta rynku pieniężnego oferują karty debetowe. Dzięki temu posiadacze kont mogą dokonywać wypłat gotówki lub zakupów u sprzedawców detalicznych za pomocą karty. Jeśli instytucja oferuje przywileje bankowości internetowej, klienci mogą również dokonywać przelewów i płacić rachunki w taki sam sposób, jak przy użyciu konta czekowego.

Element oszczędności

Chociaż ma pewne elementy konta czekowego, głównym punktem MMA jest część oszczędnościowa. Oznacza to, że saldo konta jest oprocentowane. W przeciwieństwie do tradycyjnego konta oszczędnościowego, posiadacze kont na ogół cieszą się wyższą stawką. Wiele MMA oferują odsetki oparte na saldzie warstwowym—niższe salda otrzymują niższą stawkę, podczas gdy wyższe salda są nagradzane większym zainteresowaniem.

Instytucje mogą uzasadnić wyższą stopę procentową, stawiając Minimalne saldo wymóg. Jeśli saldo posiadacza konta spadnie poniżej tej kwoty, bank może być w stanie obniżyć wysokie oprocentowanie. Banki mogą również pobierać opłaty za nieosiągnięcie minimalnego salda.

Podobnie jak inne instrumenty oszczędnościowe, konta rynku pieniężnego mają limity wypłat. Posiadacze kont są ograniczeni do sześciu wypłat miesięcznie przez Rozporządzenie Rezerwy Federalnej D. Jeżeli w ciągu miesiąca nastąpi więcej niż sześć wypłat, bank może pobrać opłatę lub zmienić status rachunku na nieoprocentowany rachunek czekowy.