Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) Definicja

Czym jest ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA)?

Ustawa o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA) została uchwalona przez Kongres w 1975 roku, aby zapewnić nabywcom domów i sprzedającym pełne informacje o kosztach rozliczenia. RESPA została również wprowadzona w celu wyeliminowania nadużyć w procesie rozliczania nieruchomości, zakazania nielegalnych prowizji oraz ograniczenia korzystania z rachunków powierniczych. RESPA to ustawa federalna regulowana obecnie przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFP).

Zrozumienie ustawy o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA)

Początkowo uchwalona przez Kongres w 1974 roku, RESPA weszła w życie 20 czerwca 1975 roku. Na RESPA przez lata wpłynęło kilka zmian i poprawek. Egzekucja początkowo podlegała jurysdykcji Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast USA (HUD). Po 2011 r. obowiązki te przejęła CFPB z powodu reformy Dodda-Franka na Wall Street i przepisów o ochronie konsumentów.

Od samego początku RESPA regulowała kredyty hipoteczne związane z nieruchomościami mieszkalnymi składającymi się z jednej do czterech rodzin. Celem RESPA jest edukowanie kredytobiorców w zakresie ich kosztów rozliczenia oraz wyeliminowanie praktyk łapówek i opłat za skierowanie, które mogą zawyżać koszty uzyskania kredytu hipotecznego. Rodzaje kredytów objętych RESPA obejmują większość kredytów na zakup, założenia, refinansowanie, kredyty na poprawę nieruchomości oraz linie kredytowe kapitałowe.

RESPA wymaga od kredytodawców, pośredników hipotecznych lub podmiotów obsługujących kredyty mieszkaniowe ujawnienia kredytobiorcom wszelkich informacji o transakcji dotyczącej nieruchomości. Ujawnianie informacji powinno obejmować usługi rozliczeniowe, odpowiednie przepisy dotyczące ochrony konsumentów oraz wszelkie inne informacje związane z kosztami procesu rozliczenia nieruchomości. Relacje biznesowe pomiędzy zamykającymi się usługodawcami a innymi stronami związanymi z procesem rozliczenia również powinny być ujawnione kredytobiorcy.

RESPA zabrania określonych praktyk, takich jak łapówki, polecenia i niezarobione opłaty. Reguluje również korzystanie z rachunków powierniczych — na przykład zabrania podmiotom obsługującym pożyczki żądania zbyt dużych rachunków powierniczych — i ogranicza sprzedawcom możliwość nakazywania firmom ubezpieczeniowym tytułu własności.

Procedury egzekucyjne w przypadku naruszeń RESPA

Powód ma okres do jednego roku na wniesienie pozwu w celu wyegzekwowania naruszeń, w których podczas procesu ugodowego doszło do łapówek lub innego niewłaściwego zachowania.

Jeśli pożyczkobiorca ma zażalenie wobec swojego podmiotu obsługującego pożyczkę, przed złożeniem pozwu musi podjąć określone kroki. Pożyczkobiorca musi skontaktować się z obsługą pożyczki na piśmie, szczegółowo opisując charakter ich problemu. Usługodawca zobowiązany jest do ustosunkowania się do reklamacji pożyczkobiorcy w formie pisemnej w ciągu 20 dni roboczych od dnia otrzymania reklamacji. Serwisant ma 60 dni roboczych na naprawienie problemu lub podanie przyczyn ważności aktualnego stanu konta. Pożyczkobiorcy powinni kontynuować dokonywanie wymaganych płatności, dopóki problem nie zostanie rozwiązany.

Powód ma do trzech lat na wniesienie powództwa o określone nieprawidłowości przeciwko podmiotowi obsługującemu pożyczki. Każdy z tych pozwów można wytoczyć w dowolnym federalnym sądzie okręgowym, jeśli sąd znajduje się w okręgu, w którym znajduje się nieruchomość, lub jeśli znajduje się w okręgu, w którym doszło do naruszenia RESPA.

Krytyka ustawy o procedurach rozliczania nieruchomości (RESPA)

Krytycy RESPA twierdzą, że nadal występują pewne nadużycia, które ustawa ma wyeliminować, w tym łapówki. Jednym z przykładów są kredytodawcy, którzy zapewniają ubezpieczenia wewnętrzne firmom ubezpieczeniowym, z którymi współpracują. (Wewnętrzna firma ubezpieczeniowa jest spółką zależną w całości należącą do większej firmy, której zadaniem jest sporządzanie polis ubezpieczeniowych dla firmy macierzystej, a także nie ubezpiecza żadnej innej firmy.)

Krytycy twierdzą, że jest to zasadniczo mechanizm odbicia, ponieważ klienci zwykle decydują się na korzystanie z usług dostawców już powiązanych z ich pożyczkodawca lub agent nieruchomości (chociaż klienci są zobowiązani do podpisania dokumentów, z których wynika, że ​​mają swobodę wyboru dowolnego dostawcy usług do).

Z powodu tej krytyki podjęto wiele prób wprowadzenia zmian w RESPA. Jedna z propozycji obejmuje usunięcie opcji, aby klienci mogli wybrać dowolnego usługodawcę dla każdej usługi. W miejsce tego byłby system, w którym usługi są łączone, ale pośrednik w obrocie nieruchomościami lub pożyczkodawca jest odpowiedzialny za bezpośrednie pokrycie wszystkich innych kosztów. Zaletą tego systemu jest to, że pożyczkodawcy (którzy zawsze mają większą siłę nabywczą) byliby zmuszeni szukać najniższych cen za wszystkie usługi rozliczenia nieruchomości.

FAQ RESPA

Kogo chroni RESPA?

RESPA ma na celu ochronę konsumentów, którzy starają się o kredyt hipoteczny. RESPA nie chroni jednak rodzajów pożyczek. Pożyczki pod zastaw nieruchomości na cele gospodarcze lub rolne nie są objęte RESPA.

Jakich informacji wymaga RESPA ujawnienie?

RESPA wymaga, aby pożyczkobiorcy otrzymywali różne informacje w różnym czasie. Po pierwsze, pożyczkodawca lub pośrednik hipoteczny musi podać oszacowanie całkowitych opłat za usługi rozliczeniowe, które prawdopodobnie będziesz musiał zapłacić. (To oszacowanie jest oszacowaniem w dobrej wierze; jednak rzeczywiste koszty mogą się różnić.) Pożyczkodawca lub pośrednik hipoteczny musi również przedstawić pisemne oświadczenie, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub w ciągu przez następne trzy dni robocze, jeśli spodziewają się, że ktoś inny będzie odbierał Twoje płatności hipoteczne (określane również jako obsługa a pożyczka).

Jeśli to konieczne, twój pożyczkodawca lub pośrednik hipoteczny musi dostarczyć Ujawnienie umowy stowarzyszonej. To ujawnienie wskazuje, że pożyczkodawca, pośrednik w obrocie nieruchomościami lub inni uczestnicy Twojej ugody skierowali Cię do podmiotu stowarzyszonego w celu uzyskania usługi ugody. (Spółka stowarzyszona to firma kontrolowana przez wspólnego korporacyjnego rodzica.) Jeden dzień roboczy przed spłatą pożyczki, masz prawo do wglądu w swoje zestawienie rozliczeniowe HUD-1. Ugoda HUD-1 zawiera szczegółową listę wszystkich opłat i kredytów dla kupującego i sprzedającego w transakcji hipotecznej kredytu konsumenckiego.

Dlaczego RESPA przeszła?

RESPA została przyjęta w ramach działań mających na celu ograniczenie korzystania z rachunków powierniczych i zakazanie nieuczciwych praktyk w branży nieruchomości, takich jak łapówki i opłaty za polecenie.