Średnia stopa oprocentowania karty kredytowej

Mediana oprocentowania kart kredytowych dla wszystkich kart kredytowych w bazie Investopedia wynosi obecnie 19,49%, w oparciu o średnie stawki reklamowane w kilkuset najpopularniejszych ofertach kart w rynek. Średnie dane o oprocentowaniu Investopedii znacznie różnią się od ogólnej średniej oprocentowania kart kredytowych śledzonej przez Rezerwę Federalną (Fed), która ostatnio została podana na poziomie 14,61% za maj 2021 r., w dół z 14,75% na koniec I kwartału 2021 r., ze względu na fakt, że Fed bada stosunkowo niewielką liczbę banków i bierze pod uwagę jedynie dolną granicę przedziału oprocentowania reklamowanego przez wydawców kart. Biorąc pod uwagę, że średnia Ocena kredytowa FICO w USA wynosiła 711 w 2020 r., w porównaniu z 703 w 2019 r. według Experian, Investopedia uważa, że ​​dokładniejsze jest śledzenie średniej wartości punktu środkowego reklamowane zakresy oprocentowania kart kredytowych, a nie dolna granica, ponieważ ocena kredytowa 711 nie kwalifikuje się do najlepszych dostępnych stawek, jak sugeruje Fed średnie stawki.

Oczekuje się, że stopy procentowe kart kredytowych pozostaną w dużej mierze niezmienione w przewidywalnej przyszłości, ponieważ większość wydawców kart stosuje zmienne stopy procentowe, które są indeksowane do Pierwotna stopa Rezerwy Federalnej. Jednak dolne i górne granice dostępnych stawek kart mogą zmieniać się z miesiąca na miesiąc w zależności od presji konkurencyjnej i polityki ryzyka poszczególnych banków. Po dwukrotnym obniżeniu stóp w 2019 r. z przyczyn ogólnogospodarczych, a następnie ponownie w marcu 2020 r. w próba wykorzystania polityki pieniężnej do ożywienia aktywności gospodarczej w początkowym okresie kryzysu COVID-19, ten Rezerwa Federalna przewiduje się, że nie wprowadzi dalszych zmian w swojej referencyjnej stopie procentowej funduszy federalnych i zasygnalizował niechęć do podnoszenia stopy funduszy federalnych w przewidywalnej przyszłości, potencjalnie do 2023 r. Jednak utrzymujący się wpływ ekonomiczny pandemii i potencjalnego przegrzania gospodarki z powodu płatności stymulacyjnych może zwiększyć presję na podwyżkę stóp w pewnym momencie później w 2021 r., jeśli inflacja ponownie pojawi się, pomimo niedawnego Fed przewodnictwo. Szeroka gama kredytów konsumenckich, w tym karty kredytowe, jest powiązana ze zmianami stopy funduszy Fed, która: jest mechanizmem stosowanym przez Fed w celu stymulowania lub spowolnienia wielkości akcji kredytowej w zależności od sytuacji ekonomicznej warunki.

Na sposób ustalania indywidualnych stawek za karty kredytowe wpływa kilka czynników, z których najważniejszym jest jakość kredytu, z ci, którzy mają doskonały kredyt, otrzymują najniższe stawki, a ci, którzy nie mają kredytu lub złych kredytów, otrzymują najwyższe stawki. Inne czynniki obejmują rodzaj karty kredytowej i politykę cenową opartą na ryzyku danego wystawcy karty kredytowej.

Investopedia śledzi średnie stawki reklamowane dla nowych kandydatów, które są zwykle podawane jako zakres dla każdej karty produkt, w ponad 300 ofertach kart, które są pokazane poniżej z podziałem na jakość kredytową, typ karty i kartę Emitent.

Stopy procentowe według rodzajów jakości kredytu

Różne zakresy jakości kredytowej mogą się różnić w zależności od rodzaju stosowanej oceny kredytowej, ale najpopularniejszą oceną kredytową stosowaną przez pożyczkodawców kart kredytowych jest Wynik FICO.

Różne zakresy jakości kredytowej mogą się różnić w zależności od rodzaju stosowanej oceny kredytowej, ale najpopularniejszą oceną kredytową stosowaną przez pożyczkodawców kart kredytowych jest Wynik FICO. Jakość kredytowa jest definiowana zgodnie z zakresami punktacji FICO dla każdego poziomu jakości kredytowej:

Zakresy oceny kredytowej FICO
Doskonały	740-850
Dobry	670-739
Sprawiedliwy	580-669
Zły/brak kredytu	350-579

Oprocentowanie według rodzajów kart kredytowych

• Nagrody: karty kredytowe oferujące punkty, mile lub zwrot gotówki za zakupy
• Student: Karty kredytowe zaprojektowane z myślą o ograniczonej historii kredytowej i potrzebach edukacji kredytowej studentów szkół wyższych
• Zabezpieczone: Karty kredytowe wymagające depozytu zabezpieczającego, który służy jako początkowa linia kredytowa
• Biznes: Karty kredytowe przeznaczone dla właścicieli małych firm, zapewniające segregację wydatków biznesowych, kapitału obrotowego oraz często nagrody i rabaty w kategoriach zakupów związanych z biznesem.

Stopy procentowe według emitenta

Wydawcy kart kredytowych stosują różne polityki cenowe oparte na ryzyku, które powodują zmiany w zakresach oprocentowanie, które reklamują i ostatecznie przypisują klientom na podstawie zatwierdzonych kredytów wnioskodawców wyniki.

Trend Prime Rate

Oprocentowanie kart kredytowych jest w przeważającej mierze indeksowane do Prime Rate wraz z marżą, która jest zróżnicowana w zależności od poziomu produktu karty i jakości kredytowej posiadacza rachunku indywidualnego. Prime Rate wynosi obecnie 3,25%, najniższy poziom od IV kwartału 2015 r. i został skorygowany w dół od jej rekordowy poziom 5,50% osiągnięty w IV kwartale 2018 r. po działaniach stymulacyjnych Rezerwy Federalnej w III i IV kwartale 2019 r. oraz ponownie w Marzec 2020. Od ostatniej zmiany w marcu 2020 r. Prime Rate pozostaje bez zmian.

Trend wskaźnika zaległości

Wskaźniki zaległości z tytułu kart kredytowych, definiowane jako rachunki przeterminowane o 90 dni lub więcej, były w ostatnich latach poniżej 3% i spadły o prawie 30 punktów bazowych między pierwszym a drugim kwartałem. oraz o kolejne 38 punktów bazowych między II a III kw. 2020 r., prawdopodobnie ze względu na zmniejszenie wydatków kartowych podczas pandemii i pozytywny wpływ płatności stymulacyjnych na spłatę kartą dług. Jednak w czwartym kwartale 2020 r. wskaźniki zaległości nieznacznie wzrosły (o 10 punktów bazowych), co może wskazywać na nowy punkt przegięcia w ostatnim pozytywnym trendzie.

Trend zadłużenia karty kredytowej

Całkowite zadłużenie konsumentów na odnawialnej karcie kredytowej spadło po raz pierwszy poniżej 1 biliona USD w ostatnim kwartale czas od 2017 r., odzwierciedlający wpływ COVID-19 na wydatki konsumenckie na kartach kredytowych i zaległe karty kredytowe dług. Najnowsze miesięczne dane Fed pokazują, że całkowite zadłużenie na kartach kredytowych w styczniu 2021 r. spadło o prawie 10 miliardów dolarów od końca czwartego kwartału do 965,1 miliarda dolarów.

Metodologia

Investopedia śledzi indywidualne stawki kart kredytowych na ponad 300 kartach oferowanych publicznie z 32 największych banków i emitentów w kraju. Większość stawek kart kredytowych jest reklamowana w formie od niskich do wysokich, w zależności od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Przy określaniu średnich stawek według jakości kredytowej, typu karty, typu karty lub wydawcy karty, Investopedia oblicza średni punkt środkowy reklamowanych zakresów stóp procentowych, a także oblicza średnią z dolnych i górnych granic stóp, które są wyrażone w zakresy.