Definicja uniwersalnego ubezpieczenia na życie (UL)

Co to jest uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL)?

Uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL) to stałe ubezpieczenie na życie z elementem oszczędności inwestycyjnych i niskimi składkami, które są podobne do tych z terminowe ubezpieczenie na życie. Większość polis ubezpieczeniowych UL zawiera opcję elastycznej składki. Jednak niektóre wymagają składka jednorazowa (jednolita składka ryczałtowa) lub stałe składki (planowe stałe składki).

Jak działa uniwersalne ubezpieczenie na życie (UL)

Opcja ubezpieczenia UL

zapewnia większą elastyczność niż ubezpieczenie na całe życie. Ubezpieczający mogą dostosować swoje składki i świadczenia z tytułu śmierci. Składki ubezpieczeniowe UL składają się z dwóch składników: kwoty kosztu ubezpieczenia (COI) oraz składnika oszczędnościowego, zwanego wartością gotówkową.

Jak sama nazwa wskazuje, COI to minimalna kwota składki wymagana do utrzymania aktywnej polisy. Składa się z kilku elementów połączonych w jedną płatność. COI obejmuje opłaty za śmiertelność, administrację polisy i inne wydatki bezpośrednio związane z utrzymaniem polisy w mocy. COI będzie się różnić w zależności od polisy w zależności od wieku ubezpieczającego, możliwości ubezpieczenia i kwoty ubezpieczonego ryzyka.

Zebrane składki przekraczające koszt ubezpieczenia UL kumulują się w części wartości pieniężnej polisy. Z biegiem czasu koszt ubezpieczenia będzie rósł wraz ze starzeniem się ubezpieczonego. Jeśli jednak jest to wystarczające, skumulowana wartość gotówkowa pokryje wzrost COI.

Zalety i wady uniwersalnego ubezpieczenia na życie (UL)

Wartość gotówkowa

Podobnie jak konto oszczędnościowe, polisa ubezpieczeniowa UL może akumulować wartość gotówkową. W polisie ubezpieczeniowej UL wartość gotówkowa jest oprocentowana w oparciu o aktualną rynkową lub minimalną stopę procentową, w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa. W miarę gromadzenia się wartości pieniężnej ubezpieczający mogą uzyskać dostęp do części wartości pieniężnej bez wpływu na gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci.

Jednak ubezpieczający, którzy to zrobią, zapłacą podatek od wypłat, których dokonają z nadwyżki wartości gotówkowej planu ubezpieczeniowego UL. Ponadto, w zależności od tego, kiedy polisa i składka są wypłacane, zarobki będą dostępne jako albo ostatnie wejście, pierwsze wyjście (LIFO) lub pierwsze weszło, pierwsze wyszło (FIFO) fundusze. Po śmierci ubezpieczonego firma ubezpieczeniowa zachowuje pozostałą wartość pieniężną, a beneficjenci otrzymują jedynie świadczenie z tytułu śmierci polisy.

Posiadacze polis ubezpieczeniowych Universal Life mogą pożyczać pieniądze w zamian za skumulowaną wartość gotówkową bez konsekwencji podatkowych. Jeśli jednak to zrobią, odsetki będą naliczane od kwoty pożyczki i będzie opłata za wykup gotówki. Niespłacone pożyczki pomniejszą świadczenie z tytułu śmierci o pozostałą kwotę, przy czym niespłacone odsetki od pożyczki odejmowane są od pozostałej wartości pieniężnej.

Elastyczne składki

W przeciwieństwie do polis ubezpieczeniowych na całe życie, które mają stałe składki przez cały okres trwania polisy, polisa ubezpieczeniowa UL może mieć elastyczne składki. Ubezpieczający mogą odprowadzać składki, które są wyższe niż COI. Nadwyżka premii jest dodawana do wartości gotówkowej i kumuluje odsetki. Jeśli wartość gotówkowa jest wystarczająca, ubezpieczający mogą pominąć płatności bez zagrożenia wygaśnięciem polisy.

To powiedziawszy, ubezpieczający muszą zwracać uwagę na rosnące koszty ubezpieczenia w miarę starzenia się i odpowiednio planować. W zależności od naliczonych odsetek, wartość gotówkowa może nie wystarczyć do utrzymania polisy w mocy, co wymaga od nich płacenia wyższych składek. Nieodebrane płatności muszą zostać wypłacone w określonym czasie, aby polisa pozostała w mocy.