Definicja i wzór wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
Co to jest stosunek zadłużenia do dochodu (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia i jest używany przez pożyczkodawców do określenia Twojego ryzyka związanego z pożyczkami.
Kluczowe dania na wynos
- Dochodu długu do (DTI) środki ratio kwota dochodu, osoba lub instytucja generuje w celu obsługi długu.
- DTI 43% jest zwykle najwyższy wskaźnik kredytobiorca może mieć i nadal uzyskać kwalifikacje do kredytów hipotecznych, ale generalnie szukać kredytodawców proporcje nie więcej niż 36%.
- Niski wskaźnik DTI wskazuje na wystarczający dochód w stosunku do obsługi zadłużenia i uatrakcyjnia kredytobiorcę.
1:22
Wskaźnik zadłużenia do dochodów (DTI)
Zrozumienie stosunku zadłużenia do dochodu (DTI)
Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) wskazuje na dobrą równowagę między zadłużeniem a dochodem. Innymi słowy, jeśli wskaźnik DTI wynosi 15%, co oznacza, że 15% miesięcznego dochodu brutto idzie do spłaty zadłużenia w każdym miesiącu. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do kwoty dochodu uzyskanego każdego miesiąca.
Zazwyczaj kredytobiorcy o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodu prawdopodobnie efektywnie zarządzają swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie banki i kredytodawcy finansowi chcą zobaczyć niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu kredytobiorcy. Preferencja dla niskich wskaźników DTI ma sens, ponieważ pożyczkodawcy chcą mieć pewność, kredytobiorca nie jest overextended co oznacza, że mają zbyt wiele płatności długu w stosunku do ich dochodów.
Zgodnie z ogólną wytyczną 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikuje się do kredytu hipotecznego. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawcy preferowali niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego zadłużenia przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu.
Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe szanse, że kredytobiorca zostanie zaakceptowany, a przynajmniej rozpatrzony, z wnioskiem kredytowym.
Wzór i obliczenia DTI
Stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest miarą Personal Finance, który porównuje miesięczne płatności długu osoby do ich miesięczne dochód brutto. Twój dochód brutto to wynagrodzenie przed odliczeniem podatków i innych potrąceń. Wskaźnik zadłużenia do dochodu to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, który idzie na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia.
ten Współczynnik DTI jest jednym z mierników, które pożyczkodawcy, w tym kredytodawcy hipoteczni, służy do pomiaru zdolności danej osoby do zarządzania miesięcznymi płatnościami i spłacania długów.
DTI=Miesięczny dochód bruttoSuma miesięcznych spłat zadłużenia
- Podsumuj swoje miesięczne spłaty zadłużenia, w tym karty kredytowe, pożyczkii hipoteka.
- Podziel całkowitą miesięczną kwotę spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto.
- Wynik da ułamek dziesiętny, więc pomnóż wynik przez 100, aby uzyskać procent DTI.
Czasami wskaźnik zadłużenia do dochodów jest wrzucany do jednego worka wraz z stosunek zadłużenia do limitu. Jednak te dwie metryki mają wyraźne różnice.
Wskaźnik zadłużenia do limitu, zwany także wskaźnik wykorzystania kredytu, to procent całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, pożyczkodawcy chcą ustalić, czy maksymalnie wykorzystujesz swoje karty kredytowe. Wskaźnik DTI oblicza Twoje miesięczne spłaty zadłużenia w porównaniu z Twoim dochodem, przy czym wykorzystanie kredytu mierzy Twoje zadłużenie salda w porównaniu z kwotą istniejącego kredytu, który został zatwierdzony przez firmy obsługujące karty kredytowe.
Ograniczenia wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
Chociaż ważny, wskaźnik DTI jest tylko jednym wskaźnikiem finansowym lub miernikiem używanym przy podejmowaniu decyzji kredytowej. Historia kredytowa i ocena kredytowa kredytobiorcy również będą miały duży wpływ na decyzję o udzieleniu kredytu kredytobiorcy. Ocena kredytowa to liczbowa wartość Twojej zdolności do spłaty zadłużenia. Kilka czynników wpływa negatywnie lub pozytywnie na wynik i obejmują opóźnienia w płatnościach, zaległości, liczba otwartych rachunków kredytowych, salda na kartach kredytowych w stosunku do ich limitów kredytowych lub kredyt wykorzystanie.
Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów długu i kosztów obsługi tego długu. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż kredyty studenckie, ale są one wliczane do jednego worka przy obliczaniu współczynnika DTI. Jeśli przeniosłeś swoje salda z wysokooprocentowanych kart na niskooprocentowaną kartę kredytową, Twoje miesięczne płatności zmniejszą się. W rezultacie łączne miesięczne spłaty zadłużenia i wskaźnik DTI zmniejszą się, ale łączne niespłacone zadłużenie pozostaną niezmienione.
Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest ważnym wskaźnikiem, który należy monitorować przy ubieganiu się o kredyt, ale jest to tylko jeden z mierników stosowanych przez kredytodawców przy podejmowaniu decyzji kredytowej.
Przykład wskaźnika zadłużenia do dochodów
John szuka pożyczki i próbuje obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu. Miesięczne rachunki i dochody Johna są następujące:
- kredyt hipoteczny: $1000
- pożyczka na samochód: 500 zł
- karty kredytowe: $500
- dochód brutto: $6,000
Całkowita miesięczna spłata zadłużenia Jana wynosi 2000 USD:
$2,000=$1,000+$500+$500
Współczynnik DTI Johna wynosi 0,33:
0.33=$2,000÷$6,000
Innymi słowy, John ma 33% wskaźnik zadłużenia do dochodu.
Jak obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodów
Możesz obniżyć wskaźnik zadłużenia do dochodów, zmniejszając miesięczny powtarzający się dług lub zwiększenie miesięcznego dochodu brutto.
Korzystając z powyższego przykładu, jeśli Jan ma ten sam miesięczny dług w wysokości 2000 USD, ale jego miesięczny dochód brutto wzrasta do 8000 USD, jego kalkulacja wskaźnika DTI zmieni się na 2000 ÷ 8000 USD dla wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie 0,25 lub 25%.
Podobnie, jeśli dochód Johna pozostaje taki sam na poziomie 6000 USD, ale jest w stanie spłacić pożyczkę na samochód, jego miesięczne spłaty zadłużenia spadłyby do 1500 USD, ponieważ spłata samochodu wynosiła 500 USD miesięcznie. Współczynnik DTI Johna zostanie obliczony jako 1500 $ ÷ 6000 $ = 0,25 lub 25%.
Jeśli John jest w stanie obniżyć swoje miesięczne spłaty zadłużenia do 1500 $ oraz zwiększyć jego miesięczny dochód brutto do 8000 USD, jego wskaźnik DTI zostanie obliczony jako 1500 ÷ 8000 USD, co równa się 0,1875 lub 18,75%.
Wskaźnik DTI może być również używany do mierzenia procentu dochodu przeznaczanego na koszty mieszkania, który dla najemców jest miesięczną kwotą czynszu. Pożyczkodawcy sprawdzają, czy potencjalny kredytobiorca może zarządzać swoim bieżącym zadłużeniem, płacąc jednocześnie czynsz na czas, biorąc pod uwagę ich dochód brutto.
Przykład ze świata rzeczywistego współczynnika DTI
Wells Fargo Corporation (WFC) jest jednym z największych pożyczkodawców w USA. Bank oferuje klientom produkty bankowe i pożyczkowe, które obejmują kredyty hipoteczne i karty kredytowe. Poniżej znajduje się zarys ich wytyczne wskaźnika zadłużenia do dochodu, który uważają za wiarygodny lub wymaga poprawy.
- 35% lub mniej jest ogólnie postrzegane jako korzystne, a Twój dług jest do opanowania. Prawdopodobnie masz pieniądze pozostałe po opłaceniu miesięcznych rachunków.
- 36% do 49% oznacza, że Twój współczynnik DTI jest odpowiedni, ale masz miejsce na poprawę. Kredytodawcy mogą poprosić o inne wymagania kwalifikacyjne.
- 50% lub wyższy współczynnik DTI oznacza, że masz ograniczone pieniądze do zaoszczędzenia lub wydania. W rezultacie prawdopodobnie nie będziesz mieć pieniędzy na obsługę nieprzewidzianego zdarzenia i będziesz mieć ograniczone możliwości pożyczania.
Często Zadawane Pytania
Dlaczego wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jest ważny?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia i jest używany przez pożyczkodawców do określenia Twojego ryzyka związanego z pożyczkami. Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) wskazuje na dobrą równowagę między zadłużeniem a dochodem. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do kwoty dochodu uzyskanego każdego miesiąca. Zazwyczaj kredytobiorcy o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodu prawdopodobnie efektywnie zarządzają swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie banki i kredytodawcy finansowi chcą zobaczyć niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu kredytobiorcy.
Jaki jest dobry współczynnik DTI?
Zgodnie z ogólną wytyczną 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikuje się do kredytu hipotecznego. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawcy preferowali stosunek zadłużenia do dochodów niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu. Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe szanse, że kredytobiorca zostanie zaakceptowany, a przynajmniej rozpatrzony, z wnioskiem kredytowym.
Jakie są ograniczenia współczynnika DTI?
Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów długu i kosztów obsługi tego długu. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż kredyty studenckie, ale są one wliczane do jednego worka przy obliczaniu współczynnika DTI. Jeśli przeniosłeś swoje salda z wysokooprocentowanych kart na niskooprocentowaną kartę kredytową, Twoje miesięczne płatności zmniejszą się. W rezultacie łączne miesięczne spłaty zadłużenia i wskaźnik DTI zmniejszą się, ale łączne niespłacone zadłużenie pozostaną niezmienione.
Czym różni się wskaźnik DTI od wskaźnika zadłużenia do limitu?
Czasami wskaźnik zadłużenia do dochodów jest wrzucany do jednego worka ze wskaźnikiem zadłużenia do limitu. Jednak te dwie metryki mają wyraźne różnice. Wskaźnik zadłużenia do limitu, zwany również wskaźnikiem wykorzystania kredytu, to odsetek całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, pożyczkodawcy chcą ustalić, czy maksymalnie wykorzystujesz swoje karty kredytowe. Wskaźnik DTI oblicza Twoje miesięczne spłaty zadłużenia w porównaniu z Twoim dochodem, dzięki czemu wykorzystanie kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu z kwotą istniejącego kredytu, na który została zatwierdzona karta kredytowa firm.