Ostateczna definicja ubezpieczenia kosztów

Co to jest ubezpieczenie od kosztów końcowych?

Ubezpieczenie od kosztów końcowych to: ubezpieczenie na całe życie polityka, która ma mały świadczenie z tytułu śmierci i łatwiej uzyskać aprobatę. Ubezpieczenie kosztów końcowych nazywane jest również „ubezpieczeniem pogrzebowym”ubezpieczenie pogrzebowe”, „uproszczone ubezpieczenie na całe życie” lub „zmodyfikowane ubezpieczenie na całe życie”. Wszystkie są terminami marketingowymi, których branża ubezpieczeniowa używa do sprzedaży małych polis na całe życie z nominał (świadczenie z tytułu śmierci) od 2000 do 50 000 USD

Nie ma różnicy między ubezpieczeniem od kosztów końcowych a normalnym ubezpieczeniem na życie poza tym, że ubezpieczyciele sprzedają mniejsze polisy, aby były bardziej przystępne, mówi Ryszard P. Sabo, planista finansowy i ekspert ds. oszustw ubezpieczeniowych w Gibsonii, Pa. Ubezpieczenie od kosztów końcowych ma śmierć zasiłek przeznaczony na pokrycie wydatków, takich jak pogrzeb lub nabożeństwo żałobne, balsamowanie i trumna, lub kremacja. Beneficjenci mogą jednak wykorzystać świadczenie z tytułu śmierci w dowolnym celu, od płacenia podatków od nieruchomości po wakacje.

„Wprowadzają na rynek ubezpieczenie od kosztów końcowych dla osób starszych i zaczynają myśleć o kosztach pogrzebu i sprawiają wrażenie, że muszą to zrobić, aby zatroszczyć się o swoją rodzinę” – mówi Sabo. „Niektórzy ludzie posiadają już istniejące polisy ubezpieczeniowe na życie, które mogą zostać przeznaczone na pokrycie ostatecznych wydatków, więc czy naprawdę potrzebują nowego? polityka?" Inną sytuacją, w której ubezpieczenie od kosztów pogrzebu może być zbędne, jest sytuacja, w której ktoś opłacił już z góry koszty pogrzebu, dodaje.

Jak działa ubezpieczenie kosztów końcowych?

Załóżmy, że jesteś na emeryturze, nie masz już ubezpieczenia na życie u swojego pracodawcy i nie masz indywidualnej polisy ubezpieczeniowej na życie. Nie masz też wygodnego gniazda i martwisz się ciężarem finansowym, który zostawisz na współmałżonku i/lub dzieciach, gdy umrzesz.

Kontaktujesz się z agentem ubezpieczeń na życie i rozpoczynasz proces aplikacyjny, który obejmuje udzielenie odpowiedzi na kilka podstawowych pytań dotyczących Twojego zdrowia. Świadczenie z tytułu śmierci jest duże, ale składki nie są przystępne ze względu na wiek i stan zdrowia. Niestety, nie wydają polis z zasiłkiem z tytułu śmierci, który jest wystarczająco mały, aby składki ubezpieczeniowe pasowały do ​​Twojego budżetu. W tym momencie możesz zrezygnować i założyć, że nie stać Cię na ubezpieczenie na życie.

Ubezpieczenie na życie od kosztów końcowych ma na celu rozwiązanie tego problemu. „Firmy ubezpieczeniowe stworzyły te polisy, aby zaabsorbować ryzyko niektórych poważnych problemów medycznych”, mówi Anthony Martin, dyrektor generalny Wzajemny wybór, firma maklerska zajmująca się ubezpieczeniami na życie. „Oznacza to, że większość seniorów, pomimo złego stanu zdrowia, nadal może zabezpieczyć polisę”.

Mniejsze świadczenia z tytułu śmierci

Mniejsza świadczenie z tytułu śmierci z ubezpieczenia od kosztów końcowych sprawia, że ​​składki są bardziej przystępne, jak zauważa Sabo powyżej. A polityka jest stała. Bez względu na to, kiedy umrzesz, twoi spadkobiercy otrzymają zasiłek z tytułu śmierci, jaki sobie życzysz, o ile zapłaciłeś składki.

Może nie pokryje wszystkiego, np. spłaty dużego kredytu hipotecznego, ale ubezpieczenie od kosztów końcowych przynajmniej pomoże Twoim bliskim zapłać rachunki: rachunki bezpośrednio związane z twoją śmiercią, rachunki, które będą mieli trudniej zapłacić bez twojego dochodu lub cokolwiek w przeciwnym razie.

Jeśli jednak Twoja rodzina ma inne sposoby na opłacenie ostatnich wydatków, powinieneś pomyśleć dwa razy przed zakupem polisy. Poniższa tabela podkreśla plusy i minusy ubezpieczenia od kosztów końcowych. Pokazuje również, że przydomek jest tylko terminem marketingowym.

Zrozumienie ubezpieczenia końcowego kosztu

Jak w przypadku każdego rodzaju ubezpieczenia na życie, składki na ubezpieczenie od kosztów końcowych zależą od wieku i stanu zdrowia; tam, gdzie jest to dozwolone przez prawo stanowe, mogą one również zależeć od Twojej płci. Im starszy i mniej zdrowy jesteś, tym wyższe będą Twoje stawki za daną sumę ubezpieczenia. Mężczyźni zazwyczaj płacą wyższe stawki niż kobiety z powodu krótszej średniej długości życia. W zależności od ubezpieczyciela możesz kwalifikować się do niższej stawki, jeśli nie używasz tytoniu. 

Niektóre firmy ubezpieczeniowe wystawiają ostateczne polisy wydatków osobom od urodzenia do 85 roku życia. Jednak w zależności od polisy i ubezpieczyciela może istnieć minimalny wiek (np. 45) i maksymalny wiek (np. 85), w którym możesz złożyć wniosek. Największy zasiłek z tytułu śmierci, jaki możesz wybrać, może być mniejszy, im jesteś starszy. Polisy mogą wzrosnąć do 50 000 USD, o ile masz mniej niż 55 lat, ale tylko do 25 000 USD, gdy skończysz 76 lat. Niektórzy ubezpieczyciele oferują takie same maksymalne świadczenia z tytułu śmierci wszystkim wnioskodawcom, niezależnie od wieku. 

Jak wspomniano wcześniej, ubezpieczenie od kosztów końcowych jest rodzajem ubezpieczenia na całe życie. Polisy na całe życie są dość łatwe do zrozumienia, o ile stałe ubezpieczenie na życie wchodzi. Gdy masz już polisę, składki nie mogą wzrosnąć, a świadczenie z tytułu śmierci nie może się zmniejszyć. W przeciwieństwie do polisy terminowej, polisa na całe życie nie wygasa po osiągnięciu pewnego wieku. Polisa na całe życie gromadzi również wartość pieniężną, na którą możesz pożyczyć, chociaż wszelkie pożyczki, które nie zostaną spłacone po śmierci, zmniejszą kwotę, jaką otrzymują Twoi beneficjenci.

Kiedy ubiegasz się o ubezpieczenie od kosztów końcowych, nie będziesz musiał zajmować się badaniem lekarskim ani pozwolić firmie ubezpieczeniowej na dostęp do Twojej dokumentacji medycznej. Będziesz jednak musiał odpowiedzieć na kilka pytań dotyczących zdrowia. Ze względu na pytania zdrowotne nie każdy kwalifikuje się do polisy z ubezpieczeniem rozpoczynającym się pierwszego dnia.

Gwarantowana kwestia: specjalny rodzaj ubezpieczenia od kosztów końcowych

Wnioskodawcy z poważnymi problemami zdrowotnymi będą kwalifikować się tylko do polisy, która nie wymaga pytań medycznych, egzaminu ani dokumentacji medycznej. Te gwarantowane polisy emisji zawsze mają okres oczekiwania od dwóch do trzech lat, zanim świadczenia zostaną wypłacone.

Jeżeli ubezpieczony umrze w okresie oczekiwania, beneficjenci nie otrzymają świadczenia z tytułu śmierci z polisy. Otrzymają jednak zwrot składek zapłaconych przez posiadacza polisy wraz z odsetkami, zwykle w wysokości 10% rocznie. Aby uzyskać więcej informacji na temat polis gwarantowanych emisji, w tym o tym, jak firmy ubezpieczeniowe mogą sobie pozwolić na ich oferowanie, przeczytaj nasz artykuł na gwarantowana emisja ubezpieczenia na życie.

Prawdziwy przykład ubezpieczenia od kosztów końcowych

Korzystając z internetowego narzędzia wyceny Choice Mutual, odkryliśmy, że dla 68-letniego mężczyzny w Kalifornii polisa ubezpieczeniowa na 25 000 USD z pytaniami zdrowotnymi i natychmiastowe ubezpieczenie może kosztować od 156 do 180 USD miesięcznie, podczas gdy bez pytań zdrowotnych (gwarantowana polityka dotycząca wydania z okresem oczekiwania) może kosztować od 234 do 345 USD za miesiąc.Załóżmy, że mężczyzna ma zastoinową niewydolność serca i kwalifikuje się tylko do gwarantowanej polisy emisji z dwuletnim okresem oczekiwania. Jeśli kupi najdroższą polisę ze składką miesięczną 345 USD, po dwóch latach zapłaci 8280 USD składki. Jego beneficjenci wyjdą na prowadzenie, jeśli umrze między pierwszym dniem trzeciego roku (kiedy okres karencji kończy się) i do końca szóstego roku, kiedy opłacane składki będą mniej więcej równe śmierci korzyść.

Ludzie, którzy są zdrowi, nie powinni kupować od firmy, która sprzedaje tylko polisy z gwarantowaną emisją, ponieważ zapłacą niepotrzebnie wyższą cenę, a ochrona nie rozpocznie się pierwszego dnia. Według Sabo mogą nawet nie chcieć kupować ostatecznej polityki wydatków. Zastrzeżeniem jest to, że musisz być wystarczająco zdrowy, aby się zakwalifikować. Sabo mówi, że 68-letni niepalący mężczyzna w Kalifornii może otrzymać 25 000 dolarów gwarantowanej uniwersalnej polisy życiowej za około 88 dolarów miesięcznie. Ta polisa wygaśnie w wieku 100 lat, więc zapewnia mniejszy zasięg niż polisa na całe życie. Będziesz chciał wziąć pod uwagę własne zdrowie i budżet, decydując, czy taki kompromis jest tego wart.

Gwarantowane uniwersalne życie, podobnie jak całe życie, nie wygasa, o ile wykupisz polisę obejmującą resztę Twojego życia. Możesz kupić polisę, która pokryje Cię do 121. roku życia dla maksymalnej ochrony, do 100. roku życia lub do młodszego wieku, jeśli próbujesz zaoszczędzić pieniądze i nie potrzebujesz ubezpieczenia po, powiedzmy, 90. roku życia. Kosztuje mniej niż ostateczne ubezpieczenie wydatków, ponieważ nie ma składnika wartości pieniężnej.

Kiedy „zwykłe” ubezpieczenie na życie jest lepsze

„Jeśli możesz sobie pozwolić na zakup większej polisy, aby spełnić minimalne świadczenia z tytułu śmierci firmy, lepiej kup regularne ubezpieczenie na życie” – mówi Sabo.Martin się zgadza. Mówi, że większość ubezpieczycieli wymaga minimalnej wartości nominalnej od 50 000 do 100 000 USD w przypadku tradycyjnego ubezpieczenia na całe życie lub ubezpieczenia terminowego. Wyższe kwoty nominalne doprowadzą do wyższych składek, niż niektórzy mogą sobie pozwolić, mimo że koszt za 1000 USD ubezpieczenia jest niższy niż w przypadku ostatecznej polityki wydatków. Powiedział, że wielu jego klientów, którzy z łatwością mogliby zakwalifikować się do tradycyjnej polisy całorocznej lub terminowej, wybiera ostateczny wydatek, ponieważ: chcą tylko 20 000 USD lub 30 000 USD ubezpieczenia, a roszczenia dotyczące tych polis są często wypłacane szybciej niż roszczenia dotyczące większych polityki.

Sabo wyjaśnia, że ​​wiele firm ubezpieczeniowych podniosło minimalne świadczenia z tytułu śmierci do 50 000 USD bo nie warto poświęcać czasu na rozpatrzenie wniosku i załatwienie całości gwarantowania za mniejsze polityki. „Niektóre firmy specjalizują się w ubezpieczeniach kosztów końcowych i stworzyły system oraz underwriting, aby sprzedawać mniejsze polisy i osiągać mniejsze zyski, ale robią to na dużą skalę”, mówi.

Opcja pośrednia: stopniowe ubezpieczenie od kosztów końcowych

Istnieje trzeci rodzaj ubezpieczenia od kosztów końcowych, a jest to polisa stopniowanych świadczeń z częściowym okresem oczekiwania. Ten rodzaj polisy może wypłacić od 30% do 40% zasiłku z tytułu śmierci, jeśli ubezpieczony umrze w ciągu pierwszego roku polisa obowiązuje i może wypłacić od 70% do 80%, jeśli ubezpieczony umrze w drugim roku obowiązywania polisy siła. Jeśli ubezpieczony umrze po tych pierwszych dwóch latach, polisa wypłaci 100% zasiłku z tytułu śmierci.

Jeśli masz schorzenia, które są tylko częściowo poważne, możesz kwalifikować się do stopniowej polityki świadczeń zamiast gwarantowanej polityki problemowej. Przykłady obejmują remisję raka w ciągu ostatnich 24 miesięcy, zastoinową niewydolność serca lub leczenie z powodu nadużywania alkoholu lub narkotyków w ciągu ostatnich 24 miesięcy. Dla porównania, poważniejszy stan, taki jak śmiertelna choroba, obecnie leczony onkolog lub po operacji serca w ostatnich 12 miesięcy, pozwoliłoby ci tylko zakwalifikować się do gwarantowanej polityki emisji, w której będziesz musiał poczekać co najmniej dwa lata na zasięg.

Żaden ubezpieczyciel nie oferuje najlepszego ubezpieczenia od kosztów końcowych we wszystkich dziedzinach, mówi Martin. Ważne jest, aby uzyskać oferty od wielu firm ubezpieczeniowych, aby znaleźć te, które najlepiej oceniają Twoje zdrowie. Firmy te prawdopodobnie zaoferują Ci najlepsze stawki. Próba zakwalifikowania się do polisy, która ma pytania dotyczące zdrowia, to kolejny sposób na obniżenie stawek.

Nawet jeśli masz mniej niż idealną odpowiedź na pytanie zdrowotne, nie oznacza to, że każda firma Cię odrzuci. Niektóre mogą oferować natychmiastowe ubezpieczenie z wyższymi składkami, polisę stopniowanych świadczeń lub gwarantowaną polisę emisji.

Czasami wybór najtańszej polisy, do której się kwalifikujesz, ma największy sens. Jeśli jednak współpracujesz z doświadczonym brokerem ubezpieczeń na życie, który sprzedaje polisy z wielu firm ubezpieczeniowych, zamiast tego agenta, który sprzedaje tylko ubezpieczenie jednej firmy, Twój broker może być w stanie doradzić Ci, które firmy są najłatwiejsze do pracy z. Według Martina niektóre zapewniają lepszą obsługę wnioskodawcom i ubezpieczającym niż inne. To powiedziawszy, niektórzy ludzie będą musieli wybrać najtańszą opcję, nawet jeśli obsługa klienta może nie być zbyt dobra.