Definicja certyfikatu depozytowego o zmiennym oprocentowaniu (CD)
Co to jest certyfikat depozytowy o zmiennym oprocentowaniu (CD)?
Oprocentowanie zmienne certyfikat depozytowy (CD) to produkt oferowany przez banki i SKOK-i o ustalonym terminie, ale zmiennym oprocentowaniu. Na szybkość tej płyty CD wpływa kilka czynników, takich jak stawka główna, ten wskaźnik cen konsumpcyjnych (CPI), bony skarbowe lub indeks rynkowy. ten podstawa dla kwoty wypłaconej jest różnica procentowa pomiędzy indeksem początkowym a indeksem końcowym. ten Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) chroni płyty CD o zmiennym oprocentowaniu i inne.
Kluczowe dania na wynos
- Certyfikat depozytowy o zmiennym oprocentowaniu (CD) jest instrumentem finansowym o określonym terminie i zmiennym stopa procentowa oparta na szeregu czynników, od stawki podstawowej, przez wskaźniki cen konsumpcyjnych, po rynek indeksy.
- Zazwyczaj istnieje kara związana z wcześniejszym wycofaniem środków z płyty CD.
- Płyty CD o zmiennym oprocentowaniu są najbardziej opłacalne w czasach niskich stóp procentowych, chociaż przedłużające się niskie oprocentowanie może niekorzystnie wpłynąć na zwroty.
Zrozumienie płyty CD o zmiennej szybkości
CD o zmiennym oprocentowaniu pozwala inwestorom umieścić swoje pieniądze na bezpiecznym, chronionym rachunku, na którym będą zarabiać stosunkowo niewielkie odsetki przez cały okres jego obowiązywania. Zarobione odsetki są zwykle niedostępne dla posiadacza konta, dopóki CD nie dojrzeje. Niektórzy emitenci oferują płyty CD bez kar, które umożliwiają wczesne wypłatę środków. Jednak oprocentowanie prawdopodobnie będzie niższe niż w przypadku płyt CD, które nie zapewniają tej opcji.
CD o zmiennym oprocentowaniu płaci stopę procentową, która może rosnąć i spadać przez cały okres użytkowania papieru wartościowego. Dokładne czynniki, które określą oprocentowanie płyty CD o zmiennym oprocentowaniu, będą się różnić w zależności od instytucji. W przeciwieństwie do tego CD ze stałą stawką ma stopę procentową „zamkniętą” na podstawie pochodzenia CD. Oznacza to, że stawka pozostaje taka sama przez cały okres.
Płyta CD jest powszechnie uważana za: jeden z bezpieczniejszych sposobów inwestowania pieniędzy, zwłaszcza że większość z nich popiera ochrona FDIC.Ogólnie rzecz biorąc, płyty CD należą do najbardziej niezawodnych dostępnych opcji inwestycyjnych o niskim ryzyku. Odwołują się do konserwatywnych, niechętnych do ryzyka oszczędzających i inwestorów. Inwestowanie w płyty CD to również doskonały sposób na dywersyfikację ryzyka portfela. Dla nowych lub ostrożnych inwestorów preferowanym miejscem na początek może być płyta CD o stałym oprocentowaniu, ale ci, którzy czują się komfortowo, zwiększając ryzyko tylko trochę, mogą chcieć rozważyć zakup CD o zmiennym oprocentowaniu.
Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów chroni płyty CD do 250 000 USD na deponenta w bankach i stowarzyszeniach oszczędnościowych ubezpieczonych przez FDIC.
Specjalne uwagi dotyczące płyt CD o zmiennej szybkości
Rozważając płytę CD ze zmienną stopą procentową, należy pamiętać o kilku rzeczach. Po pierwsze, pamiętaj, że te Płyty CD mają zazwyczaj największy potencjał zysku w czasach niskich stóp procentowych. Jeśli kupisz CD o zmiennym oprocentowaniu, gdy stopy procentowe są niskie, istnieje duża szansa, że stopa wzrośnie w ciągu tego okresu. Z drugiej strony, jeśli stopy procentowe są wysokie po otwarciu płyty CD, prawdopodobnie wkrótce mogą spaść.
Zastanów się również, jakie funkcje są dla Ciebie najważniejsze. CD o zmiennym oprocentowaniu, które wiąże się z wysoką karą za przedterminową wypłatę, może nie być tak atrakcyjne, jak produkt o stałej oprocentowaniu, który ma bardziej zrelaksowaną politykę przedterminowych wypłat.
Choć brzmią atrakcyjnie, płyty CD o zmiennej szybkości mają również pewne pułapki. Na przykład długotrwałe niskie stopy procentowe mogą niekorzystnie wpłynąć na Twoje zyski, nawet jeśli stawki wzrosną później. W przeciwieństwie do tego, płyty CD o stałej stawce są bardziej opłacalne w takich czasach.
Zwroty CD ze zmiennym oprocentowaniem są również podatne na inflację. Dzieje się tak zwłaszcza w czasach wysokiej inflacji. Płyta CD zasadniczo blokuje twoje fundusze na określony czas. Jeśli inflacja wzrośnie w tym okresie, a Twoje zwroty nie nadążą za nią, wartość Twoich aktywów ogólnie spadnie.
Przykład płyty CD o zmiennej szybkości
Załóżmy, że płyta CD opiera się na stawce prime, czyli stawce, którą banki komercyjne pobierają od swoich najbardziej wiarygodnych klientów. Płyta wydana jest na okres 3 lat, z gwarancją spłaty kapitału. W tym czasie stawka główna spada z 4% do 1%. Różnica w stawce prime między czasem emisji a terminem zapadalności (w tym przypadku -3%) to kwota należna posiadaczowi. Jeśli stawka główna posuwa się w przeciwnym kierunku, wzrastając z 1% do 4%, posiadacz CD zyskuje.