Co to jest bank społecznościowy?

Co to jest bank społecznościowy?

Bank społecznościowy to instytucja depozytowa lub pożyczkowa, która obsługuje przede wszystkim firmy i osoby fizyczne na małym obszarze geograficznym. Banki społecznościowe mają tendencję do podkreślania osobistych relacji ze swoimi klientami. Te mniejsze banki zazwyczaj nie mają oferty produktów lub sieci oddziałów dostępnych w większych instytucjach, a często udzielać pożyczek lokalnym firmom i osobom fizycznym, które mogą nie kwalifikować się na podstawie bardziej standardowych kryteriów stosowanych przez duże banki.

Zrozumienie banków społecznych

Termin „bank wspólnotowy” jest nieformalnym określeniem bez spójnej definicji. Ogólnie rzecz biorąc, modyfikator dotyczy banków z ograniczoną liczbą oddziałów, które obsługują głównie lokalne firmy i osoby mieszkające w pobliżu.

Od czasu do czasu ustawodawcy starali się nakreślić, czym jest bank społecznościowy, a czym nie. Na przykład Kongres w 2018 r. uchwalił ustawę o wzroście gospodarczym, ulgach regulacyjnych i ochronie konsumentów, w której zdefiniowano: „banki wspólnotowe” jako te, których skonsolidowane aktywa nie przekraczają 10 miliardów dolarów, wskaźnik dźwigni wynosi ponad 9 procent i inne kryteria.

Jednak z biegiem czasu używanie liczb dolarowych do definiowania banku społecznego staje się problematyczne, ponieważ inflacja i rozwój branży sprawiają, że te wskaźniki stają się mniej znaczące. W celach marketingowych termin ten jest używany luźniej. Nacisk na „społeczność” często tworzy obraz bardziej przyjaznego, bardziej osobistego doświadczenia bankowego. W związku z tym nierzadko zdarza się, że stosunkowo duża instytucja depozytowa określa się mianem „banku społecznego”.

Według Congressional Research Service większość banków społecznych i kas oszczędnościowych jest czarterowana na poziomie stanowym i federalnym. Jednak nadal podlegają pewnemu nadzorowi federalnemu. Banki społecznościowe mogą zdecydować się na dołączenie do System Rezerwy Federalnej a te, które tego nie robią, są nadal zobowiązane do spełnienia wymogów Rezerwy Federalnej. Banki państwowe, które nie są bankami członkowskimi Fed, podlegają Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC), który ubezpiecza również depozyty w większości banków. Organizacje te badają siłę finansową pożyczkodawców i zapewniają, że przestrzegają oni federalnych przepisów bankowych.

[Regionalne i mniejsze banki społecznościowe] znajdują się blisko społeczności, którym służą... są w stanie nawiązać głębokie i długotrwałe relacje oraz wnieść dogłębną wiedzę na temat lokalnej gospodarki i kultury.

—Jamie Dimon, prezes i dyrektor generalny JPMorgan Chase

Banki gminne kontra Duże banki

Małe banki częściej mają lokalnych właścicieli, podczas gdy duże banki, takie jak Wells Fargo i Bank of America, są notowane na giełdzie. Dlatego zarządy banków wspólnotowych nie muszą odpowiadać przed zewnętrznymi akcjonariuszami. „Oznacza to, że banki społeczne mogą ważyć sprzeczne interesy akcjonariuszy, klientów, pracowników i społeczność lokalna inaczej niż większa instytucja silniej powiązana z rynkami kapitałowymi” FDIC.

Banki wspólnotowe zwykle koncentrują się na tradycyjnych funkcjach, takich jak przyjmowanie depozytów i udzielanie pożyczek biznesowych, kredytów hipotecznych i linii kredytowych. Pomimo nacisku na lokalnych klientów, niektórzy stworzyli funkcjonalność bankowości internetowej, która pozwala im obsługiwać szerszą publiczność.

Relacje osobiste

Pierwsi decydenci w banku społecznościowym są bardziej skłonni do osobistej interakcji z firmą liderów i osób, którym służą, co od dawna stanowi punkt nacisku dla mniejszych instytucje.

W rezultacie banki społecznościowe mogą być bardziej skłonne do podejmowania decyzji kredytowych na podstawie relacji i znajomość lokalnej gospodarki, podczas gdy duże banki zwykle polegają na standardowych wskaźnikach, takich jak kredyt wyniki. Independent Community Bankers of America, grupa handlowa małych banków, twierdzi, że jej członkowie zazwyczaj szybciej podejmują decyzje kredytowe w porównaniu z dużymi bankami regionalnymi lub krajowymi.

W artykule z 2016 roku dla Dziennik Wall Street, dyrektor naczelny JPMorgan Chase, Jamie Dimon, napisał: „[Regionalne i mniejsze banki lokalne] znajdują się blisko społeczności, którym służą; ich najwyżsi rangą oficerowie korporacyjni mieszkają w tych samych dzielnicach, co ich klienci. Są w stanie nawiązać głębokie i długotrwałe relacje oraz wnieść dogłębną wiedzę na temat lokalnej gospodarki i kultury. Często są w stanie świadczyć zaawansowane i wyspecjalizowane usługi bankowe”.

Stopy procentowe

Pomimo ich mniejszych rozmiarów, istnieją pewne dowody, że banki społecznościowe oferują lepsze oprocentowanie depozytów niż ich więksi rówieśnicy. Analiza przeprowadzona w 2017 r. przez DepositAccounts wykazała, że ​​małe i średnie banki oferowały pięcioletnie stawki CD o ponad pół punktu procentowego wyższe niż ich więksi konkurenci.

Elastyczność i usługi

Jednym z obszarów, w którym banki społecznościowe są w niekorzystnej sytuacji, jest elastyczność. Bez dużej sieci oddziałów bankowych i bankomatów klientom trudniej jest bankować, jeśli są właścicielami firmy prowadzącej działalność międzystanową lub planują przenieść się do innej części kraju.

Podczas gdy banki różnej wielkości konkurują na poziomie detalicznym – rywalizując o rachunki bieżące i kredyty mieszkaniowe, na przykład – większe instytucje finansowe również świadczą różnorodne usługi, które banki społecznościowe nie. Większe banki mogą prowadzić działy bankowości inwestycyjnej, które pomagają firmom pozyskiwać kapitał, świadczyć usługi wymiany walut i oferować narzędzia zarządzania ryzykiem, takie jak swapy stóp procentowych.

Banki społecznościowe giną

W ankiecie Rezerwy Federalnej z 2019 r. małe firmy wyraziły wyższy poziom zadowolenia z banków lokalnych w porównaniu z większymi. Ogólnie 79% respondentów stwierdziło, że są zadowoleni ze swojego małego pożyczkodawcy, w przeciwieństwie do 67% zadowolonych ze swojego dużego banku.

Mimo to w ostatnich latach banki społeczne stale traciły udział w rynku na rzecz bardziej ekspansywnych banków. Według Administracja małych firm (SBA), w 2018 r. istniało 4979 banków komunalnych ubezpieczonych przez FDIC, w porównaniu z 7442 w 2008 r. i 14 323 na koniec 1988 r. Do tego spadku przyczyniło się wiele czynników, w tym zmiany regulacyjne korzystne dla dużych banków oraz fuzje, które zamieniły małe banki w znacznie większe podmioty.