Co to jest hipoteka podwodna?

Co to jest hipoteka podwodna?

Podwodny kredyt hipoteczny to zakup domu pożyczka z kapitałem wyższym niż wartość wolnorynkowa domu. Taka sytuacja może wystąpić, gdy wartości nieruchomości spadają. W przypadku hipoteki podwodnej właściciel domu może nie mieć żadnego kapitału dostępnego na kredyt. Podwodny kredyt hipoteczny może potencjalnie uniemożliwić kredytobiorcy refinansowanie lub sprzedaż domu, chyba że ma on gotówkę na pokrycie straty z własnej kieszeni.

Zniszczenie podwodnej hipoteki

Podwodny kredyt hipoteczny był powszechnym problemem wśród właścicieli domów w szczytowym momencie kryzysu finansowego z 2008 r., który wiązał się między innymi ze znaczną deflacją cen mieszkań. Podczas gdy rynek znacznie się ożywił dzięki wsparciu ze strony polityki pieniężnej i oprocentowanie stabilizacji, hipoteki podwodne są nadal czynnikiem, który właściciele nieruchomości muszą uważnie śledzić przy dokonywaniu inwestycji w nieruchomości.

Ogólnie rzecz biorąc, kredyt hipoteczny jest uważany za podwodny, gdy wartość domu jest mniejsza niż pierwotna

kredyt hipoteczny główny. W zależności od spadku wartości domu od czasu jego zakupu, pożyczkobiorca może również nie mieć kapitału własnego lub ujemnego kapitału własnego. Kapitał własny w domu jest powiązany z wartością domu w stosunku do wypłaconego salda. Kredytobiorca z hipoteką w wysokości 250 000 USD, którego wartość domu spadła do 225 000 USD, jest uważany za kredyt hipoteczny podwodny. Jeśli kredytobiorca spłacił połowę kwoty głównej kredytu hipotecznego, co daje saldo kapitału w wysokości 125 000 USD, nadal uważa się, że mają dodatni kapitał własny w wysokości 100 000 USD, który można wykorzystać w domu pożyczka kapitałowa.

Kryzys finansowy 2008

Kryzys finansowy z 2008 r. miał wiele skutków dla gospodarki USA. Jednym z takich efektów było pękanie bańka mieszkaniowa to znacznie obniżyło wartości nieruchomości na całym rynku. Głównym katalizatorem deflacji wartości mieszkań były luźne standardy kredytowe dla kredytobiorców, przewidujące szersze zatwierdzanie kredytów hipotecznych. Ta luźna pożyczka specjalnie dla kredytobiorców subprime doprowadziła do zwiększonej liczby niewykonanych zobowiązań i przejęć, które wpłynęły na wartości nieruchomości na rynku amerykańskim. Doprowadziło to do szeregu nietypowych sytuacji powodujących straty dla kredytobiorców na całym rynku, których wartość kredytów hipotecznych przekraczała godziwą wartość rynkową ich domu.

Następnie wdrożenie polityki pieniężnej ze strony Rezerwy Federalnej pomogło gospodarce amerykańskiej w ożywieniu i odbiciu cen mieszkań. Niższe stopy procentowe po kryzysie przyczyniły się również do zmniejszenia obciążeń spłatami kredytów hipotecznych i zwiększenia popytu na nieruchomości.

Ocena wartości domu

Biorąc pod uwagę nowe inicjatywy rynkowe wynikające z przepisów Dodda-Franka, które przyczyniają się do poprawy standardów udzielania kredytów hipotecznych, jest mało prawdopodobne, aby nabywcy domów ponownie odczuli znaczne spadki cen nieruchomości, które miały miejsce w 2008. Jednak kryzys finansowy z 2008 r. spowodował nowe poczucie realizacji rynku i ostrożność w inwestowaniu w nieruchomości. W związku z tym pożyczkodawcy są teraz bardziej ostrożni w stosunku do kredytów hipotecznych, które zatwierdzają, a właściciele domów są ogólnie bardziej ostrożni w kwestii zaciągają dług hipoteczny. Jednak nawet przy nowych perspektywach na rynku właściciele domów nadal muszą uważnie śledzić wartości domów i łagodzić ryzyko hipoteczne pod wodą.

Aby dobrze zrozumieć wartość domu, właściciel domu może zdecydować się na coroczną wycenę nieruchomości. Wyceny są również regularnie dokonywane w celu obliczenia podatku od nieruchomości. Wartość wyceny będzie oparta na szeregu czynników, które mogą obejmować krajowe trendy rynkowe, niedawna sprzedaż podobnych nieruchomości w regionie i okolicy, a także indywidualnych mieszkań udogodnienia. Właściciele domów mogą również pracować nad utrzymaniem wysokiej wartości domu poprzez regularne remonty i aktywne wspieranie pozytywnych działań społeczności.