Terminowe Ubezpieczenie na Życie Definicja

Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?

Terminowe ubezpieczenie na życie, zwane również czystym ubezpieczeniem na życie, jest rodzajem ubezpieczenia na życie, które gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci osoby objętej ubezpieczeniem w określonym czasie. Po wygaśnięciu okresu, ubezpieczający może odnowić ją na inny okres, zamienić polisę na stałą ochronę lub zezwolić na wygaśnięcie okresowej polisy ubezpieczeniowej na życie.

Jak działa terminowe ubezpieczenie na życie

Kiedy kupujesz terminową polisę na życie, firma ubezpieczeniowa określa składki na podstawie wartości polisy (kwoty wypłaty), a także wieku, płci i stanu zdrowia. W niektórych przypadkach może być wymagane badanie lekarskie. Firma ubezpieczeniowa może również zapytać o Twoją historię jazdy, aktualne leki, status palenia, zawód, hobby i historię rodziny.

Jeśli umrzesz w okresie obowiązywania polisy, ubezpieczyciel zapłaci beneficjentom wartość nominalną polisy. To świadczenie pieniężne – które w większości przypadków nie podlega opodatkowaniu – może być wykorzystywane przez beneficjentów do uregulowania między innymi kosztów opieki zdrowotnej i pogrzebu, zadłużenia konsumenta lub zadłużenia hipotecznego. Jeśli jednak polisa wygaśnie przed Twoją śmiercią, nie ma wypłaty. Możesz mieć możliwość odnowienia polisy terminowej po jej wygaśnięciu, ale składki zostaną ponownie obliczone dla Twojego wieku w momencie odnowienia. Terminowe polisy na życie nie mają wartości innej niż gwarantowane świadczenie z tytułu śmierci. Nie ma składnika oszczędnościowego, jak w przypadku ubezpieczenie na całe życie produkt.

Ponieważ oferuje świadczenie przez ograniczony czas i zapewnia jedynie świadczenie z tytułu śmierci, terminowe życie jest zwykle najtańszym dostępnym ubezpieczeniem na życie. Zdrowy 35-latek, niepalący, zazwyczaj może uzyskać 20-latek polityka poziomu premii o wartości nominalnej 250 000 USD za 20 do 30 USD miesięcznie. Zakup ekwiwalentu na całe życie miałby znacznie wyższe składki, prawdopodobnie od 200 do 300 USD miesięcznie. Ponieważ większość terminowych polis na życie wygasa przed wypłatą świadczenia z tytułu śmierci, ogólne ryzyko ubezpieczyciela jest niższe niż w przypadku stałej polisy na życie. Zmniejszone ryzyko pozwala ubezpieczycielom przenosić oszczędności kosztowe na klientów w postaci obniżenia składek.

Stopy procentowe, finanse firmy ubezpieczeniowej i przepisy stanowe mogą również wpływać na składki. Ogólnie rzecz biorąc, firmy często oferują lepsze stawki przy poziomach pokrycia „punktów przerwania” wynoszących 100 000 USD, 250 000 USD, 500 000 USD i 1 000 000 USD.

Przykład terminowego ubezpieczenia na życie

Trzydziestoletni George chce chronić swoją rodzinę w mało prawdopodobnym przypadku przedwczesnej śmierci. Kupuje dziesięcioletnią polisę ubezpieczeniową na życie o wartości 500 000 USD ze składką w wysokości 50 USD miesięcznie. Jeśli George umrze w ciągu 10 lat, polisa wypłaci beneficjentowi George'a 500 000 USD. Jeśli umrze po ukończeniu 40 roku życia, kiedy polisa wygaśnie, jego beneficjent nie otrzyma żadnego świadczenia. Jeśli odnowi polisę, składki będą wyższe niż w przypadku jego początkowej polisy, ponieważ będą oparte na jego wieku 40 zamiast 30.

Jeśli u George'a zostanie zdiagnozowana śmiertelna choroba w pierwszym okresie polisy, prawdopodobnie nie będzie mógł odnowić polisy po jej wygaśnięciu. Niektóre polisy oferują gwarantowaną reasekurację (bez dowodu ubezpieczenia), ale takie funkcje, jeśli są dostępne, powodują, że polisa kosztuje więcej.

Rodzaje terminowych ubezpieczeń na życie

Istnieje kilka różnych rodzajów terminowych ubezpieczeń na życie; najlepsza opcja będzie zależeć od indywidualnych okoliczności.

1. Równowaga terminowa lub poziom premii, polisy

Zapewniają one ochronę na określony okres od 10 do 30 lat. Zarówno świadczenie z tytułu śmierci, jak i premia są stałe. Ponieważ aktuariusze muszą rozliczać się z rosnących kosztów ubezpieczenia w okresie obowiązywania polisy, składka jest porównywalnie wyższa niż roczne odnawialne terminowe ubezpieczenie na życie.

2. Zasady dotyczące rocznego odnawialnego okresu (YRT)

Roczny okres odnawialny (YRT) polisy nie mają określonego terminu, ale mogą być odnawiane co roku bez przedstawiania dowodu ubezpieczenia. Składki zmieniają się z roku na rok; wraz z wiekiem ubezpieczonego składki rosną. Chociaż nie ma określonego terminu, składki mogą stać się zaporowo drogie w miarę starzenia się osób, co sprawia, że ​​polisa jest dla wielu nieatrakcyjna.

3. Zmniejszenie polis terminowych

Te polisy mają świadczenie z tytułu śmierci, które zmniejsza się co roku, zgodnie z ustalonym harmonogramem. Ubezpieczający płaci stałą, stałą składkę na czas trwania polisy. Polisy o obniżonych terminach są często używane w połączeniu z kredytem hipotecznym, aby dopasować pokrycie do spadającego kapitału kredytu mieszkaniowego.

Po wybraniu odpowiedniej dla siebie polityki pamiętaj o dokładnym zbadaniu firm, które rozważasz, aby upewnić się, że uzyskasz najlepsze terminowe ubezpieczenie na życie do dyspozycji.

Korzyści z terminowego ubezpieczenia na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie jest atrakcyjne dla młodzież z dziećmi. Rodzice mogą uzyskać duże sumy ubezpieczenia za rozsądnie niskie koszty. Po śmierci rodzica znaczne świadczenie może zastąpić utracony dochód.

Polisy te są również odpowiednie dla osób, które tymczasowo potrzebują określonej kwoty ubezpieczenia na życie. Na przykład, ubezpieczający może obliczyć, że do czasu wygaśnięcia polisy jego pozostałe przy życiu: nie potrzebują już dodatkowej ochrony finansowej lub zgromadzą wystarczającą ilość płynnych aktywów, aby samoubezpieczenia.

Terminowe ubezpieczenie na życie a Ubezpieczenie stałe

Główny różnice między polisą terminowego ubezpieczenia na życie a polisą ubezpieczenia stałego, np. uniwersalne ubezpieczenie na życie, to czas trwania polisy, nagromadzenie wartości gotówkowej i koszt.Właściwy wybór dla Ciebie będzie zależał od Twoich potrzeb; oto kilka rzeczy do rozważenia.

Koszt składek

Terminowe polisy na życie są idealne dla osób, które chcą znacznego pokrycia przy niskich kosztach. Klienci na całe życie płacą więcej w składkach za mniejszy zasięg, ale mają pewność, że są chronieni na całe życie.

Podczas gdy wielu kupujących faworyzuje przystępność terminowego życia, płacenie składek przez dłuższy okres i brak korzyści po wygaśnięciu tego okresu jest nieatrakcyjną cechą. Po odnowieniu składki terminowego ubezpieczenia na życie rosną wraz z wiekiem i z czasem mogą stać się nieopłacalne. W rzeczywistości, odnawialne składki na życie mogą być droższe niż stałe składki na życie, które byłyby objęte pierwotną terminową polisą na życie.

Dostępność zasięgu

Chyba że polisa terminowa ma gwarantowana polityka odnawialna, firma może odmówić odnowienia ubezpieczenia na koniec okresu polisy, jeśli ubezpieczający rozwinął się poważna choroba. Stałe ubezpieczenie zapewnia ochronę na całe życie, o ile opłacane są składki.

Wartość inwestycji

Niektórzy klienci preferują stałe ubezpieczenie na życie, ponieważ polisy mogą zawierać wehikuł inwestycyjny lub oszczędnościowy. Część każdej wypłaty składki jest przypisywana do wartości gotówkowej, która może mieć gwarancję wzrostu. Niektóre plany wypłacają dywidendy, które mogą być wypłacane lub przechowywane w depozycie w ramach polisy. Z biegiem czasu wzrost wartości gotówkowej może wystarczyć na opłacenie składek na polisie. Istnieje również kilka wyjątkowych korzyści podatkowych, takich jak wzrost wartości gotówki z odroczonym opodatkowaniem i wolny od podatku dostęp do części gotówkowej.

Doradcy finansowi ostrzegają, że tempo wzrostu polisy z wartością gotówkową jest często marne w porównaniu z innymi instrumentami finansowymi, takimi jak: fundusze inwestycyjne oraz fundusze giełdowe (ETF). Również znaczne opłaty administracyjne często obniżają stopę zwrotu. Stąd popularne wyrażenie „kup termin i zainwestuj różnicę”. Jednak wyniki są stabilne i korzystne podatkowo, co jest zaletą w czasie, gdy rynek akcji jest niestabilny.

Inne czynniki

Wygląda na to, że nie ma jednej uniwersalnej odpowiedzi na debatę dotyczącą pojęcia kontra permanentna debata ubezpieczeniowa. Inne czynniki do rozważenia to:

• Czy stopa zwrotu z inwestycji jest wystarczająco atrakcyjna?
• Czy polisa na czas nieokreślony ma przepis na pożyczkę i inne cechy?
• Czy ubezpieczający prowadzi lub zamierza prowadzić działalność gospodarczą, która wymaga ubezpieczenia?
• Czy ubezpieczenie na życie będzie odgrywać rolę w? ochrona podatkowa spory majątek?

Terminowe ubezpieczenie na życie a Terminowe ubezpieczenie na życie zamienne

Zamienne terminowe ubezpieczenie na życie to termin polisa na życie, która obejmuje jeźdźca konwersji. Klient gwarantuje prawo do zamiany obowiązującej polisy terminowej – lub takiej, która wkrótce wygaśnie – na plan stały bez przechodzenia przez ubezpieczenie lub udowadnianie ubezpieczenia. Rider konwersji powinien umożliwiać konwersję na dowolną stałą polisę oferowaną przez firmę ubezpieczeniową bez żadnych ograniczeń.

Podstawowe cechy jeźdźca to zachowanie pierwotnej oceny zdrowia polisy terminowej po konwersji, nawet jeśli później będziesz mieć problemy ze zdrowiem lub staniesz się nieubezpieczony, i decydowanie, kiedy i jaka część ubezpieczenia konwertować. Podstawą składki nowej stałej polisy jest Twój wiek w momencie konwersji.

Oczywiście ogólne składki znacznie wzrosną, ponieważ ubezpieczenie na całe życie jest droższe niż ubezpieczenie terminowe na życie. Zaletą jest gwarantowana akceptacja bez badania lekarskiego. Schorzenia, które rozwijają się w okresie życia, nie mogą zwiększać składek. Jeśli jednak chcesz dodać dodatkowych pasażerów do nowej polisy, takich jak długoterminowa opieka jeźdźca, firma może wymagać ograniczonego lub pełnego ubezpieczenia.

Często Zadawane Pytania

Co to jest terminowe ubezpieczenie na życie?

Wśród polis ubezpieczeniowych terminowe ubezpieczenie na życie gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w przypadku śmierci ubezpieczającego w określonym terminie. Okresy kadencji mogą trwać od roku do 30 lat. Co ważne, terminowe polisy na życie nie mają wartości pieniężnej ani oszczędnościowej, chyba że posiadacz umrze w terminie. Jednak terminowe ubezpieczenie na życie może być mniej kosztowne niż inne opcje ubezpieczenia na życie, takie jak ubezpieczenie na całe życie.

Jaka jest różnica między terminowym ubezpieczeniem na życie a ubezpieczeniem na całe życie?

Terminowe ubezpieczenie na życie występuje przez z góry określony czas, zwykle od 10 do 30 lat. Polisy terminowe mogą być odnawiane po ich zakończeniu, a składki są przeliczane na podstawie wieku posiadacza, oczekiwanej długości życia i stanu zdrowia. Natomiast ubezpieczenie na całe życie obejmuje całe życie posiadacza. W przeciwieństwie do terminowej polisy na życie, ubezpieczenie na całe życie zawiera składnik oszczędnościowy, w którym kumuluje się wartość pieniężna umowy dla posiadacza. Tutaj posiadacz może wycofać się lub pożyczyć w zamian za część oszczędnościową swojej polisy, gdzie może służyć jako źródło kapitału.

Czy otrzymujesz zwrot pieniędzy po zakończeniu okresu polisy ubezpieczeniowej na życie?

Posiadacz nie otrzyma zwrotu pieniędzy po wygaśnięciu terminowej polisy na życie, jeśli przeżyje polisę. Tymczasem całe składki na ubezpieczenie na życie mogą kosztować dziesięć razy więcej w porównaniu. Dzieje się tak, ponieważ ryzyko ubezpieczyciela jest znacznie niższe w przypadku polis terminowych na życie. Na przykład, terminowa polisa ubezpieczenia na życie może być zgodna z podaną strukturą, w której zdrowy 45-letni posiadacz płaci stałe miesięczne składki w wysokości 60 USD przez 20 lat, z wypłatą 500 000 USD zasiłku z tytułu śmierci.