Realizacja polisy ubezpieczeniowej na życie

W trudnych ekonomicznie czasach ludzie czasami muszą walczyć o gotówkę, aby sprostać codziennym wydatkom i wymaganiom związanym ze stylem życia. Jasne, możesz spieniężyć polisę na życie, aby uzyskać dostęp do potrzebnych funduszy — ale czy powinieneś?

Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu zaspokojenia natychmiastowych potrzeb gotówkowych ma z pewnością wady, zwłaszcza jeśli narażasz swoje długoterminowe cele lub finansową przyszłość swojej rodziny. Niemniej jednak, jeśli inne opcje nie są dostępne, ubezpieczenie na życie – zwłaszcza gotówkowe ubezpieczenie na życie— może być źródłem potrzebnego dochodu.

Jak uzyskać dostęp do gotówki

Ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej, takie jak całe życie oraz uniwersalne życie, tworzy rezerwy poprzez nadwyżkę składek plus zarobki. Depozyty te są przechowywane na rachunku akumulacyjnym w ramach polisy.

Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej daje możliwość dostępu do zgromadzonych środków w ramach polisy poprzez wypłaty, pożyczki polisylub częściowe lub całkowite zrzeczenie się polisy. Inną alternatywą jest sprzedaż polisy za gotówkę, metoda znana jako rozliczenie życia.

Pamiętaj, że chociaż gotówka z polisy może być przydatna w stresujących czasach finansowych, możesz ponieść niepożądane konsekwencje w zależności od metody dostępu do środków.

Wypłaty

Generalnie z polisy na życie można wypłacić ograniczone kwoty gotówki. Dostępna kwota różni się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i firmy ją wystawiającej. Główną zaletą wypłat gotówkowych jest to, że nie podlegają one opodatkowaniu do wysokości Twojej polisy, o ile Twoja polisa nie jest sklasyfikowana jako zmodyfikowana umowa na dożycie (MEC). MEC to termin nadany polisy ubezpieczeniowej na życie, w której finansowanie przekracza limity federalnego prawa podatkowego.

Jednak wypłaty gotówkowe mogą mieć nieoczekiwane lub niezrealizowane konsekwencje:

• Wypłaty, które zmniejszają Twoją wartość gotówkową, mogą spowodować zmniejszenie Twojego świadczenie z tytułu śmierci—potencjalne źródło funduszy, których beneficjenci mogą potrzebować do zastąpienia dochodów, celów biznesowych lub zachowania majątku.
• Wypłaty gotówkowe nie zawsze są wolne od podatku. Jeśli, na przykład, dokonasz wypłaty w ciągu pierwszych 15 lat obowiązywania polisy – a przyczyny wypłaty zmniejszenie zasiłku z tytułu śmierci polisy — część lub całość wypłaconej gotówki może podlegać opodatkowaniu.
• Wypłaty są traktowane jako podlegające opodatkowaniu w zakresie, w jakim przekraczają podstawę w polisie.
• Wypłaty, które zmniejszają Twoje wartość wykupu gotówki może spowodować wzrost składek w celu utrzymania tego samego świadczenia z tytułu śmierci; w przeciwnym razie polisa może wygasnąć.
• Jeśli Twoja polisa została sklasyfikowana jako MEC, wypłaty są na ogół opodatkowane zgodnie z zasadami mającymi zastosowanie do renty—wypłaty gotówkowe są uważane za dokonywane w pierwszej kolejności z odsetek i podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym i ewentualnie 10% wcześniejsza wypłata kara, jeśli masz mniej niż 59½ lat w momencie wypłaty.

Pożyczki

Większość polis dotyczących wartości gotówkowej umożliwia pożyczanie pieniędzy od emitenta za pomocą konta akumulacji gotówki jako zabezpieczenie. W zależności od warunków polisy pożyczka może być oprocentowana według różnych stóp procentowych; jednak nie jesteś zobowiązany do finansowego zakwalifikowania się do pożyczki. Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od wartości konta akumulacji środków pieniężnych polisy oraz warunków umowy.

Dobrą wiadomością jest to, że kwoty pożyczone z polis innych niż MEC nie podlegają opodatkowaniu i nie musisz spłacać pożyczki, nawet jeśli saldo kredytu może być naliczanie odsetek.

Zła wiadomość jest taka, że ​​salda kredytów generalnie zmniejszają świadczenie z tytułu śmierci polisy, co oznacza, że beneficjenci może otrzymać mniej niż zamierzałeś. Ponadto niespłacona pożyczka, która jest oprocentowana, zmniejsza twoją wartość gotówkową, co może spowodować, że polisa: pomyłka jeśli płacone są niewystarczające składki na utrzymanie świadczenia z tytułu śmierci. Jeśli pożyczka jest nadal niespłacona w momencie wygaśnięcia polisy lub jeśli później zrezygnujesz z ubezpieczenia, pożyczona kwota staje się podlega opodatkowaniu w zakresie, w jakim wartość gotówkowa (bez pomniejszenia o saldo kredytu) przekracza podstawę w umowie.

Pożyczki polisowe z polisy uważanej za MEC są traktowane jako dystrybucje, co oznacza, że ​​kwota pożyczki do wysokości zarobków w polisie będzie podlegać opodatkowaniu i może również podlegać karze za przedterminową wypłatę.

Rezygnacja z polisy

Oprócz wypłat i pożyczek z polisą, możesz zrezygnować (anulować) swoją polisę i wykorzystać gotówkę w dowolny sposób. Jeśli jednak zrezygnujesz z polisy w pierwszych latach posiadania, opłaty za rezygnację prawdopodobnie zostanie obciążona przez firmę, co zmniejszy Twoją wartość gotówkową. Opłaty te różnią się w zależności od tego, jak długo masz polisę. Ponadto, gdy rezygnujesz z polisy za gotówkę, zysk z polisy jest uzależniony od dochodu podatku, a jeśli masz zaległe saldo pożyczki wbrew polisie, dodatkowe podatki mogą być poniesione.

Chociaż zrzeczenie się polisy może zapewnić Ci potrzebną gotówkę, oczywiście rezygnujesz z prawa do ochrony na wypadek śmierci, jaką zapewnia ubezpieczenie. Jeśli chcesz później zastąpić utracone świadczenie z tytułu śmierci, uzyskanie takiego samego ubezpieczenia może być trudniejsze lub droższe.

Życie Rozliczenie

Ta koncepcja jest dość prosta. Jako właściciel polisy sprzedajesz polisę ubezpieczeniową na życie osobie fizycznej lub firma zajmująca się rozliczeniami na życie w zamian za gotówkę. Nowy właściciel utrzyma polisę w mocy (opłacając składki) i uzyska zwrot z inwestycji, otrzymując świadczenie z tytułu śmierci, gdy umrzesz.

Do sprzedaży kwalifikuje się większość rodzajów ubezpieczeń, w tym polisy o niewielkiej lub żadnej wartości pieniężnej, takie jak: ubezpieczenie terminowe. Generalnie, aby kwalifikować się do dożywocia, musisz (ubezpieczony) mieć co najmniej 65 lat, posiadać średnia długość życia od 10 do 15 lat lub mniej oraz świadczenie z tytułu śmierci w wysokości co najmniej 100 000 USD (w większości sprawy).

Podstawową zaletą ugody na życie jest to, że potencjalnie możesz uzyskać więcej za polisę niż przez jej spieniężenie (zrzeczenie się polisy). Opodatkowanie rozliczeń na życie jest skomplikowane: Ogólne traktowanie jest takie, że zysk przekraczający podstawę w polisie jest opodatkowany tak, jak zwykłe dochody. Upewnij się, że uzyskasz fachową poradę podatkową przed podpisaniem polisy.

Chociaż osiedla życia mogą być cennym źródłem płynność, rozważ następujące kwestie:

• Rezygnujesz z kontroli nad zasiłkiem z tytułu śmierci.
• Nowy właściciel (właściciele) polisy będą mieli dostęp do Twojej wcześniejszej dokumentacji medycznej i zazwyczaj będą mieli prawo do zażądania aktualizacji na temat Twojego obecnego stanu zdrowia.
• Branża rozliczeń na życie jest bardzo marginalnie uregulowana, więc nie ma wskazówek co do wartości Twojej polisy, co utrudnia ustalenie, czy otrzymujesz uczciwą cenę za swoją polisę.
• Oprócz zobowiązań podatkowych, które możesz napotkać, rozliczenia na życie zwykle wiążą się z innym kosztem: Aż 30% twoich dochodów może zostać wpłaconych w prowizje i opłat, co zmniejsza otrzymaną kwotę netto.

Dolna linia

Kłopoty gospodarcze mogą skłonić Cię do rozważenia likwidacji majątku za gotówkę. Czasami możesz nie mieć innego wyjścia, ale jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, w pierwszej kolejności zastanów się, dlaczego wykupiłeś polisę. Czy nadal potrzebujesz pokrycia? Czy beneficjenci polisy są uzależnieni od zasiłku z tytułu śmierci, jeśli coś Ci się stanie? Zastanów się uważnie nad odpowiedziami na te pytania.