Dlaczego bogaci powinni rozważyć zakup ubezpieczenia na życie

Jednym ze skutków gromadzenia bogactwa może być chęć zachowania go w rodzinie poprzez przekazywanie majątku przyszłym pokoleniom. Ubezpieczenie na życie to popularny sposób dla bogatych, aby zmaksymalizować swój majątek po opodatkowaniu i mieć więcej pieniędzy do przekazania spadkobiercom. Polisa na życie może być wykorzystana jako narzędzie inwestycyjne lub po prostu zapewnić dodatkowe zabezpieczenie finansowe. Chociaż ubezpieczenie na życie nie jest czymś, z czego mogą korzystać wyłącznie osoby zamożne, istnieje kilka wyjątkowych powodów, dla których ktoś z wyższym wartość netto może rozważyć jego zakup.

Przepisy podatkowe sprzyjają ubezpieczeniu na życie

Jednym z powodów, dla których bogatsze osoby mogą rozważyć zakup ubezpieczenia na życie, jest opodatkowanie. Prawo podatkowe przyznaje korzyści podatkowe składkom i wpływom z ubezpieczenia na życie, zapewniając przy tym ochronę aktywów. Dochody z ubezpieczenia na życie są również wolne od podatku dla beneficjenta. Może to być atrakcyjne dla osoby o wyższej wartości netto lub każdego, kto stara się zminimalizować podatki od nieruchomości.

Właściciele polis z majątkiem o wartości 11,58 mln USD lub mniej (lub 23,16 mln USD w przypadku par) mogą pozostawić tę kwotę swoim beneficjentom bez konieczności płacenia podatki od nieruchomości, ponieważ są to limity w 2020 roku, zgodnie z Internal Revenue Service (IRS). Wpływy z dużej polisy ubezpieczeniowej na życie mogą być wykorzystane przez spadkobierców ubezpieczającego na opłacenie rachunku podatkowego dla osób, których majątek przekracza próg zwolnienia z podatku od nieruchomości.

Składki ubezpieczeniowe również nie będą podlegać podatkowi od nieruchomości. Na przykład, jeśli ktoś wyda 500 000 USD na polisę ubezpieczeniową na 2 miliony dolarów, ta początkowa składka pochodzi z majątku i nie będzie opodatkowana. Patrząc na składkę ubezpieczeniową w inny sposób, wartość 500.000 dolarów po opodatkowaniu wynosi 300 tysięcy; w ten sposób za 200 000 USD (500 000 USD składki - 300 000 USD podatku od nieruchomości) rodzina otrzymuje gwarancję 2 mln USD ubezpieczenie na życie wypłata. To gwarantowany zwrot z wypłaty składki.

Ubezpieczenie na życie może chronić właścicieli firm

Jeśli przedsiębiorca jest współwłaścicielem firmy, ubezpieczenie na życie może sfinansować umowa kupna i sprzedaży w przypadku nagłej śmierci właściciela. Firma rodzinna może również skorzystać z: polisa ubezpieczeniowa osób kluczowych. Jest to ubezpieczenie głównej osoby w małej firmie — zwykle właściciela, założyciela lub kluczowych pracowników.

Polityka kluczowego personelu chroni firmę przed upadkiem w przypadku śmierci kluczowego personelu przed wprowadzeniem zastępstwa. Sama firma służy jako beneficjent i jest w stanie wykorzystać wpływy na takie rzeczy jak zatrudnianie i szkolenie pracowników zastępczych, spłacanie zaległych długów biznesowych, czy bieżące śledzenie bieżącej działalności wydatki.

Ubezpieczenie na życie jako aktywa

Ubezpieczenie na życie to coś więcej niż świadczenie z tytułu śmierci. W zależności od rodzaju ubezpieczenia może mieć wartość pieniężną lub wartość rzeczywista. Akumulacja wartości pieniężnej jest cechą niektórych rodzajów stałych ubezpieczeń na życie, które oferują ochronę dożywotnią. Dzięki temu, gdy ubezpieczenie nie jest już potrzebne, można je sprzedać jako rozliczenie życia.

Przy odpowiedniej strukturze, ubezpieczenie na całe życie może zaoferować stałą dywidendy wolne od podatku. Oznacza to, że Twoja polisa może w razie potrzeby zapewnić dodatkowy strumień dochodów. Wartość gotówkowa w polisie również się zwiększa i można ją pożyczyć, aby opłacić wydatki na studia lub inne koszty w ciągu twojego życia.

Wreszcie, z ubezpieczeniem na całe życie, świadczenie z tytułu śmierci jest gwarantowane niezależnie od przyszłego stanu zdrowia. Jest to ważne dla zapewnienia długoterminowego bezpieczeństwa rodzinie i spadkobiercom właściciela polisy. Każda z tych korzyści może spodobać się osobom o wysokiej wartości netto lub każdemu, kto chce korzystać z ubezpieczenia na życie jako narzędzia inwestycyjnego.

Strategie ubezpieczeń na życie

Do wyboru jest wiele różnych scenariuszy ubezpieczeniowych. Właściwy może zależeć od takich rzeczy, jak Twoje bieżące potrzeby dochodowe, Twoja sytuacja podatkowa i inne aktywa, których używasz do finansowania swoich celów finansowych. Oto trzy przykładowe scenariusze wykorzystania ubezpieczenia na życie jako części szerszego planu zarządzania majątkiem.

Fundusze emerytalne Strategia ubezpieczenia na życie

Fundusze emerytalne — oba indywidualne konta emerytalne (IRA) i 401(k) s—może być opodatkowany dwukrotnie dla bogatszych osób: najpierw jako dochód, a następnie podatkiem od nieruchomości. Załóżmy, że James ma na koncie IRA 900 000 dolarów. Aby uniknąć utraty dużej części IRA na rzecz Wuja Sama po jego śmierci, James kupuje polisa ubezpieczeniowa sekund na śmierć z jego 900 000 $. Po śmierci Jamesa jego żona otrzymuje 3 miliony dolarów zasiłku wolnego od podatku.

Przenieś bieżące ubezpieczenie na życie z polisą wartości wykupu gotówki, aby zwiększyć zasiłek z tytułu śmierci

Kevin miał dziesięcioletnią polisę ubezpieczeniową od drugiej do śmierci o wartości 850 000 dolarów, z świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 1,53 miliona dolarów. Jego doradca zalecił mu dokonanie wolnej od podatku wymiany polis ubezpieczeniowych. Nowa polisa miała zwiększony zasiłek z tytułu śmierci w wysokości 3,48 miliona dolarów i nie było żadnych opłat z własnej kieszeni.

Dwustopniowa taktyka renty

Sarah kupuje natychmiastowe wspólne życie renta za 1 milion dolarów, co daje 43 843 dolary rocznie, dopóki Sarah i jej mąż żyją. Następnie Sarah wykorzystuje roczną wypłatę w wysokości 43 843 USD na sfinansowanie polisy o wartości 5,68 miliona USD. Zasadniczo Sarah przeliczyła 600 000 dolarów, czyli wartość początkowego 1 miliona dolarów po opodatkowaniu, na 5,68 miliona dolarów. Wreszcie gwarantowane są zarówno świadczenia rentowe, jak i pośmiertne.

Czy ubezpieczenie na życie jest tylko dla zamożnych?

Chociaż bogatsi ludzie mogą być motywowani potencjalnymi oszczędnościami podatkowymi lub możliwością skorzystania z ubezpieczenia na życie jako inwestycji, jest to coś, z posiadania którego praktycznie każdy może skorzystać. Na przykład możesz potrzebować ubezpieczenia na życie, niezależnie od wartości netto, jeśli:

• Są w związku małżeńskim i/lub mają jedno lub więcej dzieci
• Są głównym źródłem dochodu w Twoim gospodarstwie domowym
• Zależy od specjalnych potrzeb
• Jesteśmy dłużnikami współpodpisanymi, w tym kredytami studenckimi, kredytem samochodowym czy hipoteką
• Chcesz zostawić pieniądze na pokrycie kosztów pogrzebu lub pogrzebu

To wszystko powody, dla których warto rozważyć zakup ubezpieczenia na życie, jeśli chcesz stworzyć miarę bezpieczeństwa finansowego dla każdego, kogo zostawisz w tyle. Dobrą wiadomością jest to, że ubezpieczenie na życie może być tańsze i łatwiejsze w zakupie niż mogłoby się wydawać.

Na przykład istnieje wiele firm, które oferują terminowe ubezpieczenie na życie online z przystępnymi składkami, w zależności od wieku i ogólnego stanu zdrowia. Chociaż stałe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię na całe życie, może być droższe. Dodatkowo stałe ubezpieczenie na życie może nie być konieczne, jeśli nie jesteś zainteresowany gromadzeniem wartości gotówkowej.

Dolna linia

Ubezpieczenie na życie może oferować wiele korzyści, niezależnie od wartości netto czy akumulacji majątku. Rozważając opcje ubezpieczenia na życie, zastanów się, jakie są Twoje główne powody zakupu zakres, jakiego zakresu ubezpieczenia oczekujesz i czy wolisz ubezpieczenie terminowe na życie, czy stałe życie. Badanie najlepsze firmy ubezpieczeniowe na życie a uzyskanie wyceny ubezpieczenia online może pomóc w wyborze odpowiedniej polisy do Twoich potrzeb i sytuacji finansowej.