Rasowa luka w umiejętnościach finansowych

Jaka jest rasowa luka w umiejętnościach finansowych?

“Znajomość finansów” to termin używany do opisania zdolności osoby do zrozumienia i wykorzystania umiejętności finansowych, takich jak Finanse osobiste, budżetowanie i inwestowanie. Czasami jest używany zamiennie z „zdolnością finansową”. Jej przeciwieństwem jest „analfabetyzm finansowy”, który ma być jedynie opisem wiedzy finansowej, a nie pejoratywnym.

Znajomość finansów jest jednym z kilku czynników, które: wpływają na szerszą koncepcję dobrobytu ekonomicznego, co obejmuje również umiejętność wiązania końca z końcem, planowania z wyprzedzeniem, zarządzania produktami finansowymi i podejmowania dobrych decyzji. Według badań krajowych, podstawowa znajomość finansów w Stanach Zjednoczonych jest ogólnie niska, a badania federalne ujawniają różnice między grupami rasowymi i etnicznymi.

Ten artykuł wykorzystuje publicznie dostępne badania i porównuje cztery grupy rasowe i etniczne — czarnoskórą, latynoską, Azjatów i rdzennych Amerykanów — z białymi. Jest zgodny ze standardowymi opisowymi oznaczeniami, aby pomóc uniknąć nieporozumień w raportowaniu na temat istniejących danych: Na przykład zbieracze danych zwykle używają „latynoskiego”, a nie „łacińskiego”.

Co mówią dane?

2018 Urząd Regulacji Branży Finansowej (FINRA) ogólnokrajowe badanie wykazało, że tylko około jedna trzecia dorosłych Amerykanów potrafiła poprawnie odpowiedzieć na cztery z pięciu pytań mających na celu ocenę podstawowej znajomości finansów. Ogólnie rzecz biorąc, znajomość finansów jest najniższa wśród młodych, kobiet i osób gorzej wykształconych, zgodnie z danymi ResearchGate z 2011 roku.

Znajomość finansów

Dane podzielone na kategorie według rasy lub grupy etnicznej sugerują, że wskaźniki alfabetyzacji finansowej nie są równomierne jest rozproszony, a osoby biorące udział w teście z Azji i Ameryki Północnej oraz rasy białej mają tendencję do osiągania wyższych wyników niż w teście Latynosów i osób rasy czarnej chętnych. Badanie FINRA wykazało, że Azjaci i biali Amerykanie byli w stanie poprawnie odpowiedzieć na 3,2 z sześciu pytań mających na celu ocenę podstawową umiejętności finansowe, podczas gdy latynoscy Amerykanie byli w stanie odpowiedzieć na 2,6, a czarnoskórzy na 2,3; oba wyniki są poniżej krajowego przeciętny. Badania nad znajomością finansów rdzennych Amerykanów pokazują, że ci Amerykanie mają stawki odpowiadające czarnoskórym i latynoskim Amerykanom.

Istnieje również przepaść między młodzieżą a dorosłymi. Na przykład dane z 2018 r. PISA Financial Literacy Results pokazują, że 15-latkowie rasy białej i Azjaci mają znacznie wyższy wskaźnik alfabetyzacji finansowej niż populacje Murzynów i Latynosów w tym samym wieku.

Ekonomiczny dobrobyt

Istnieją również różnice rasowe w dobrobycie ekonomicznym. Dane ankietowe dotyczące włączenia ekonomicznego za 2019 r. z Federalna Korporacja Ubezpieczenia Depozytów (FDIC) ujawnia, że ​​część Amerykanów, którzy nie korzystają z usług bankowych, a tym samym są uważani za „nieubankowiony”, odmówił. Okazało się jednak również, że gospodarstwa domowe Indian amerykańskich lub rdzennych mieszkańców Alaski, czarne i latynoskie, a także mniej wykształcone i młodsze gospodarstwa domowe są bardziej skłonne do korzystania z usług płatności rachunków, przekazów pieniężnych i realizacji czeków, które często są powiązane z finansami niepewność.

W szczególności społeczności rdzennych Amerykanów cierpią na wyższy poziom słabości finansowej i cierpienia niż większość innych grup rasowych i etnicznych. Mają mniej więcej taki sam wskaźnik alfabetyzacji finansowej jak populacje czarnoskóre i latynoskie, który jest niższy niż populacje białych i azjatyckich Amerykanów. Niektóre badania sugerują, że szczególnie niepokojąca jest młodzież rdzennych Amerykanów, ponieważ istnieje duża przepaść między nimi a młodzieżą nierdzenną.

Ogólny obraz, zwłaszcza w tym szerszym kontekście, może być skomplikowany. W latach 2009-2018 nastąpił ogólny wzrost zdolności Amerykanów do pokrywania kosztów, ale także spadek oszczędności, który został przechylony przez rasę, a także dysproporcję w stawkach nieoczekiwanie utraconych dochód.

W tym czasie biali Amerykanie zauważyli 16% poprawę zdolności do wiązania końca z końcem, przy czym Amerykanie pochodzenia azjatyckiego o 15%, Latynosi o 14%, a Afroamerykanie o 9%. W tym samym czasie biali Amerykanie odnotowali nieoczekiwany spadek dochodów o 21%, podobnie jak latynoscy Amerykanie, podczas gdy Amerykanie pochodzenia azjatyckiego spadły o 19%, a czarni Amerykanie o 12%. Kobiety rzadziej niż mężczyźni potrafiły związać koniec z końcem.

Dlaczego istnieje przepaść rasowa?

Istnieje pięć podstawowych źródeł edukacji finansowej: rodziny, liceum, studia, pracodawcy i wojsko. Badania danych z ogólnopolskiego sondażu mówią, że edukacja i przychód domowy to dwa największe czynniki w przewidywaniu, czy ktoś ma wysoki poziom wiedzy finansowej.

Bariery społeczno-ekonomiczne i polityczne

Tradycyjne rachunki zrzucają część winy za analfabetyzm finansowy na brak wskazówek rodziców i złe podejmowanie decyzji. Jednak ostatnie badania zaczęły odrzucać konwencjonalny pogląd, że winne są słabe osiągnięcia, argumentując zamiast tego, że społeczno-ekonomiczny i bariery polityczne są odpowiedzialne. Innymi słowy, członkowie grup mniejszościowych są nakłaniani do korzystania z drapieżnych usług finansowych i odmawia się im dostępu do źródeł umiejętności finansowych.

Wyjaśnienie różnic między płciami w zakresie umiejętności finansowych skupia się po części na tendencji mężczyzn do posiadania większego doświadczenia finansowego i wykształcenia niż kobiety. Podobna dynamika może zaistnieć w przepaści rasowej, podsycanej barierami strukturalnymi, ponieważ grupy mniejszościowe mogą mieć mniejszy dostęp do bogactwa, wyższą stopę bezrobocia i mniejszą edukację.

Analiza powodów, dla których społeczności rdzennych Amerykanów w USA pozostają w tyle za białymi Amerykanami w zakresie znajomości finansów, wskazuje na przykład na historyczne niesprawiedliwości, których dziedzictwem są wysokie wskaźniki ubóstwa i bezrobocia, a także inne bariery, które wpływają na szerokie pojęcie ekonomii dobre samopoczucie. Ta specyficzna mieszanka czynników sprawiła, że ​​populacje rdzennych Amerykanów mają niewiele możliwości rozwijania umiejętności finansowych, a także niewiele rodzinnych źródeł wiedzy.

Inne sprawy

Brak wiedzy finansowej niekoniecznie jest kwestią niewystarczającego doradztwa rodziców. Niedawne złożone badanie dotyczące utrzymywania się przepaści rasowej w znajomości finansów wykazało, że przepaść ta utrzymuje się nawet przy równym dostępie do edukacja w zakresie czytania i pisania oraz że pozytywne skutki rozpowszechniania wiedzy finansowej przez rodziców tracą szybciej w przypadku grup mniejszościowych niż w przypadku Białych populacja. Z drugiej strony, rasy korzystają w równym stopniu z edukacji w szkole średniej, jak i edukacji pracodawców w zakresie finansów, i jest jakieś pytanie o to, czy pytania „wielkiej piątki” używane do pomiaru znajomości finansów mogą być rasistowskie stronniczy. Nie jest również jasna jakość edukacji finansowej otrzymywanej przez różne grupy. Z drugiej strony, według niektórych badań, analfabetyzm finansowy utrzymuje się przez całe życie.

Marketing finansowy również zaciemnia obraz, co zaskakująco utrudnia odpowiednią weryfikację informacji finansowych. Badanie wydatków w sektorze informacji finansowej w 2013 roku na zlecenie Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów, zgłosił 25 razy więcej wydatków na marketing dla branży finansowej niż na edukację finansową. Innymi słowy, na każdego dolara wydanego na edukację finansową 25 dolarów wydano na marketing usług finansowych.

W związku z tym istnieje obawa, w jaki sposób te czynniki zbiegają się, aby nieproporcjonalnie wpływać na biednych i gospodarstwa domowe w niekorzystnej sytuacji, takie jak gospodarstwa mniejszościowe, które zwykle zarabiają mniej i mają niższe finanse wskaźniki alfabetyzacji. Przez długi czas, zwłaszcza gdy niektóre badania pokazują, że luki w znajomości finansów mogą utrzymywać się w różnych grupach wiekowych, te luki w wiedzy mogą potencjalnie podsycać nierówności strukturalne.

Dlaczego umiejętności finansowe mają znaczenie?

Umiejętność finansowa stanowi aspekt dobrobytu finansowego danej osoby. Amerykańska Komisja ds. Umiejętności Finansowych i Edukacji, organ federalny, który wydaje zalecenia dotyczące zwiększania umiejętności finansowych i edukacji, i który został stworzony przez Ustawa o rzetelnych i dokładnych transakcjach kredytowych z 2003 r.opisuje znajomość finansów jako podstawę pełnego uczestnictwa w rynku. Komisja twierdzi, że jest to szczególnie ważne dla „odblokowania fundamentów możliwości gospodarczych” na poziomie indywidualnym oraz „zasilania silnej i odpornej gospodarki” na poziomie krajowym.

Ponieważ korzystanie z kart kredytowych, kredytów hipotecznych i pożyczek studenckich stało się coraz powszechniejsze, znajomość finansów stają się ważniejsze, ponieważ korelują ze zdolnością danej osoby do skutecznego poruszania się po finansach usługi. Może to narazić osoby, którym odmówiono dostępu do wiedzy finansowej, na dalsze ryzyko pozostawania w tyle, zwłaszcza jeśli należą do grup rasowych, które już zarabiają mniej.

Wśród innych korzyści, wysokie wskaźniki umiejętności finansowych zmniejszają podatność na oszustwa i zwiększają prawdopodobieństwo gromadzenia oszczędności w czasie. Wysokie wyniki alfabetyzacji finansowej są również powiązane z takimi rzeczami, jak: Planowanie emerytury, co może wpłynąć na zamożność gospodarstw domowych.

Luka alfabetyzacji finansowej wpływa również na inne istotne wskaźniki, takie jak: rasowa luka majątkowa, który jest miarą bogactwa posiadanego przez różne rasy w USA.

Zamykanie luki

Propozycja amerykańskiej Komisji ds. Umiejętności Finansowej i Edukacji na rok 2020 zwróciła uwagę na zestaw zmian mających na celu poprawę znajomości finansów w kraju, w tym wśród mniejszości. Zalecił ustanowienie jasnych wytycznych dla edukatorów finansowych, otwarcie dostępu do indywidualnego doradztwa finansowego i konsekwentne mierzenie wyników.

Raport podkreśla znaczenie dostosowania wiedzy finansowej do ludzi i społeczności w potrzeba edukacji, która według niego pomaga w kluczowych obszarach, takich jak budowanie motywacji do nauki finansowej narzędzia. Inne federalne przeglądy istniejących programów edukacji finansowej również wykazały, że indywidualne programy doradcze są skuteczne.

W szczególności komisja skoncentrowała się na roli wiedzy finansowej w silnym ożywieniu gospodarczym. Kryzys COVID-19 uwydatnił zarówno nierówności, jak i podatność niektórych grup mniejszościowych. Edukacja finansowa była częścią działań humanitarnych rządu federalnego związanych z COVID-19. Na szczególną uwagę był podatność populacji zagrożonych na oszustwa oraz ich zapotrzebowanie na informacje o płatnościach za skutki gospodarcze i świadczeniach z tytułu ubezpieczenia od bezrobocia, a także o zarządzaniu długiem i przetrwaniu w trudnej sytuacji.

Istnieje wiele zasobów i badań związanych z rządem federalnym. Chociaż, jak zauważono, motywy zysku mogą sprawić, że ważne jest oddzielenie bezstronnych porad od dostępnych zasobów, instytucje pozarządowe również oferują zasoby. Programy alfabetyzacji cyfrowej są nawet czasami połączone z organizacjami rzeczniczymi, które są nastawione na kierowanie ich do najbardziej potrzebujących społeczności. Na przykład Native American Financial Services Association (NAFSA), krajowe stowarzyszenie usług finansowych skoncentrowane na rdzennych Amerykanach, opublikowało w 2018 r. program alfabetyzacji cyfrowej. Programy takie jak Native Financial Education Initiative zapewniają zasoby specjalnie przywódcom plemiennym i promują najlepsze praktyki w celu zwiększenia wiedzy finansowej w tych społecznościach.

ten Biuro Odpowiedzialności Rządu USA (GAO) wydał raport w 2011 r., w którym stwierdzono, że nie ma żadnego rządu ani procesu certyfikacji dla organizacji oferujących informacje finansowe. Istnieje jednak amerykański program powierniczy i Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) procesy zatwierdzania dostawców wiedzy finansowej w szczególności związane z upadłością i niektórymi programami mieszkaniowymi. W raporcie stwierdzono, że proces certyfikacji rządowej prawdopodobnie poprawiłby jakość dostępnych programów edukacji finansowej, ale wiązałby się z wysokimi kosztami administracyjnymi.