Czy plan dorastania Gerbera jest tego wart?

Jeśli kiedykolwiek przeglądałeś w Internecie rzeczy dla dzieci, sprytne algorytmy przekształcające wyszukiwane hasła w dane marketingowe prawdopodobnie dostarczyły Ci niezliczonych reklam planu dorastania Gerber. Ukierunkowany na nowych rodziców plan jest polisa na całe życie możesz zakup dla swoich dzieci kiedy są noworodkami lub niemowlętami.

Uzasadnienie takiego produktu jest następujące: ponieważ ubezpieczenie na życie jest droższe, im starszy jest ubezpieczony, sensowne jest zablokowanie niskiej stawki jak najwcześniej. Co więcej, ponieważ polisy na całe życie buduj wartość pieniężną Oprócz zapewniania świadczeń z tytułu śmierci, plany takie jak Gerber chronią cię finansowo przed najgorszym scenariuszem, a także zapewniają narzędzie do oszczędzania na studia i inne przyszłe wydatki.

Kto potrzebuje ubezpieczenia na życie?

Podstawowym celem ubezpieczenia na życie jest ochrona rodziny ubezpieczonego i osób pozostających na jego utrzymaniu przed nieszczęściem finansowym w przypadku jego przedwczesnej śmierci i odcięcia jego dochodów. Na przykład ojciec i matka zarabiają 50 000 dolarów rocznie i mają dwoje małych dzieci, które mają nadzieję wysłać na studia. Ojciec ginie w wypadku samochodowym podczas gwałtownej burzy.

Jego żona i dzieci są zdruzgotane emocjonalnie, a dochód rodziny zmniejszony o połowę. Teraz matka musi sama płacić za dom, samochód, jedzenie, odzież i inne niezbędne rzeczy, a także musi znaleźć sposób na dalsze oszczędzanie na edukację swoich dzieci.

Ojciec i matka w powyższym scenariuszu potrzebują ubezpieczenia na życie. Czemu? Ponieważ rodzina jest uzależniona od dochodów rodziców, których utrata powoduje poważne trudności finansowe. Dzieci są inne. Chociaż wnoszą wiele rzeczy do swoich rodzin, pieniądze prawie nigdy nie są jednym z nich i właśnie z tego powodu w rzeczywistości nie ma sensu płacić za ubezpieczenie się na wypadek zagłady, który nawet się nie spełni istnieć.

Rodzice, którzy tracą dziecko, ponoszą jeden koszt finansowy: koszty pogrzebu i pogrzebu. Jeśli masz przy sobie ubezpieczenie na życie, prawie zawsze możesz dołączyć małe dziecko jeździec do własnego planu za znacznie niższą stawkę niż prawdopodobnie będzie kosztować plan Gerber.

Plusy i minusy

Podczas gdy twoje dzieci prawdopodobnie będą zarabiać i wspierać rodziny, gdy dorosną, maksymalny zasiłek z tytułu śmierci w ramach planu Gerbera jest żałośnie niewystarczający dla osoby dorosłej z dziećmi na utrzymaniu.

Podczas gdy aspekt wartości pieniężnej planu może wyglądać kusząco dla oszczędności na studiach, większość szanowanych doradców finansowych traktuje ubezpieczenie na całe życie jako długoterminowe wehikuł inwestycyjny, wskazując, że z historycznego punktu widzenia zwroty są anemiczne dla funduszy inwestycyjnych i innych inwestycji.

Gerber Grow-Up Plan pozwala dzieciom zabezpieczyć pokrycie, którego mogą potrzebować później, w młodym wieku, podczas gdy jest to nadal niedrogie. Jedyny problem z tym tokiem myślenia polega na tym, że plan Gerbera tak naprawdę nie umożliwia twoim dzieciom uzyskać wszędzie zbliżone do poziomu ubezpieczenia, które będzie konieczne, gdy mają na swoim utrzymaniu. Plan dorastania Gerber ma maksimum świadczenie z tytułu śmierci 100 000 $. To zdecydowanie za dużo ubezpieczenia na życie dla dziecka, ale nie jest wystarczająco blisko dla osoby dorosłej, która ma własne dzieci na utrzymaniu.

Rozważmy ojca z powyższego przykładu, który zarabia 50 000 dolarów rocznie i umiera, gdy jego dzieci są małe. Świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 100 000 dolarów zastąpiłoby jego dochód tylko przez dwa lata; potem matka znów jest sama. Ten człowiek potrzebuje świadczenia z tytułu śmierci w wysokości bliższej 1 miliona dolarów, czego nie oferuje plan Gerbera.

Ubezpieczenie na życie jako inwestycja

Ubezpieczenie na całe życie zapewnia więcej niż świadczenie z tytułu śmierci. Każdego miesiąca, kiedy płacisz premia, część tych pieniędzy trafia do funduszu, który rośnie wraz z odsetkami. W dalszej kolejności, jeśli zdecydujesz, że nie potrzebujesz już zasiłku z tytułu śmierci, możesz zamiast tego wybrać aktualną wartość pieniężną swojej polisy. Jest to duży punkt sprzedaży Gerber Grow-Up Plan: podwaja się jako narzędzie oszczędnościowe dla uczelni, a jego wartość pieniężna służy jako de facto fundusz uczelniany.

Ten sposób myślenia również stanowi problem. Historycznie rzecz biorąc, ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej rośnie w tempie anemicznym. Twoje dziecko fundusz uniwersytecki może stać się znacznie bardziej solidny, jeśli zainwestujesz go w fundusze inwestycyjne. To prawda, fundusze inwestycyjne nie zapewniają ubezpieczenia na życie dla Twojego dziecka, jeśli z jakiegokolwiek powodu uważasz, że faktycznie potrzebujesz tego ubezpieczenia. Jednak dołączenie jeźdźca dla dziecka do własnej polisy ubezpieczeniowej na życie rozwiązałoby ten problem w znacznie niższym tempie niż zakup planu Gerber.

Dolna linia

Połączenie ubezpieczenia na życie dla dzieci i funduszu inwestycyjnego na oszczędności na studiach może stanowić najbardziej pomyślną alternatywę dla planu dorastania Gerber. Jeśli dojdzie do najgorszego i stracisz dziecko, jeździec uchroni Cię przed poniesieniem kosztów pogrzebu i pochówku za niższą składkę niż plan Gerber. W przypadku oszczędności na studiach fundusze inwestycyjne oferują znacznie lepsze wyniki niż ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej.

I chociaż Gerber Grow-Up Plan oferuje kilka namacalnych korzyści, może nie być panaceum, za jakie przedstawia go firma. Największym argumentem przeciwko kupowaniu ubezpieczenia na życie dla dzieci jest to, że po prostu nie jest to konieczne. Z nielicznymi wyjątkami dzieci nie zarabiają ani nie wspierają rodzin. Utrata dziecka jest emocjonalnie wyniszczająca, ale zwykle nie jest to ten sam rodzaj katastrofy finansowej, co utrata rodzica zapewniającego dochód.