Co to znaczy mieć zaległości finansowe?

Co to jest zaległość?

Przestępca opisuje coś lub kogoś, kto nie wykonuje tego, co jest wymagane przez prawo, obowiązek, lub porozumienie umowne, takie jak niedokonanie wymaganej płatności lub niewykonanie określonego akcja.

W świecie finansów i inwestycji przestępczość ma miejsce, gdy osoba fizyczna lub korporacja z umownym zobowiązaniem do dokonania płatności z tytułu długu, takie jak spłaty pożyczki lub odsetki od obligacji, nie powodują tych płatności na czas ani w regularnych, terminowych sposób.

Delikwent odnosi się również do niewypełnienia obowiązku lub nie zachowania się w sposób oczekiwany od osoby w określonym zawodzie lub sytuacji. Na przykład zarejestrowany doradca inwestycyjny który umieszcza konserwatywnego, zorientowanego na dochód klienta w wysoce spekulacyjne akcje, może zostać uznany za przestępcę w swoich obowiązkach powierniczych. Jeżeli towarzystwo ubezpieczeniowe nie ostrzeże posiadacza polisy uniwersalnej na życie, że jego polisa może wygasnąć z powodu niewystarczających płatności składek, może to zostać uznane za przestępstwo.

Zrozumienie zaległości

W dziedzinie finansów osobistych termin „przestępca” zwykle odnosi się do sytuacji, w której kredytobiorca spóźnia się lub zalega z płatnością, taką jak podatek dochodowy, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub karta kredytowa konto.

Za przestępstwo kryją się konsekwencje, w zależności od rodzaju, czasu trwania i przyczyny przestępstwa. Osoby, które spóźniają się z płatnością kartą kredytową, mogą być zmuszone do zapłaty spóźniona opłata. W przypadku kredytu hipotecznego pożyczkodawca może zainicjować wykluczenie postępowania, jeżeli spłata kredytu hipotecznego nie zostanie zaktualizowana w określonym czasie.

Zaległości vs. Domyślny

W sensie finansowym przestępczość ma miejsce, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki. W przeciwieństwie, domyślny ma miejsce, gdy pożyczkobiorca nie spłaca pożyczki zgodnie z pierwotną umową. Większość wierzycieli pozwala, aby pożyczka pozostawała zaległa przez jakiś czas, zanim uznają ją za niewykonaną. Czas trwania kredytodawców, który pozwala na zaległość, zależy od wierzyciela i rodzaju pożyczki.

Na przykład rząd federalny USA zezwala na zaleganie z zadłużeniem studenckim przez 270 dni, zanim ogłosi, że jest niewykonany. Większość pożyczkodawców rozważa kredyty hipoteczne jednorodzinne poważnie przestępca jeśli mają 90 dni opóźnienia w zapłacie, po czym pozostają w zwłoce i podlegają wykluczenie.

Bieżące i historyczne wskaźniki zaległości

Według statystyk banku Rezerwy Federalnej, wskaźniki przestępczości w USA, stale spadają od osiągnięcia rekordowego poziomu 7,4% w pierwszym kwartale 2010 r. – przy rekordowym poziomie 11,3% w przypadku samych kredytów na nieruchomości mieszkalne.

Od IV kwartału fiskalnego 2018 r. wskaźniki zaległości w USA wynosiły 2,83% na kredyty na nieruchomości mieszkalne i 0,78% na kredyty na nieruchomości komercyjne. Ogólny wskaźnik przestępczości na rynku nieruchomości wyniósł 1,79%, najniższy od czasów kryzysu kredytów hipotecznych typu pre-subprime w 2006 roku.

Jeśli chodzi o inne zadłużenie konsumenckie, wskaźnik zaległości wyniósł 2,54% w przypadku kredytów w kartach kredytowych na koniec 2018 r. – schodząc nieco od 2015 r., ale wciąż znacznie poniżej najwyższego poziomu 6,77% w 2009 r. Kredyty konsumpcyjne ogółem miały wskaźnik zaległości wynoszący 2,34%; w 2009 roku były dwukrotnie wyższe.

Przykład ze świata rzeczywistego

ten Bank Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku stwierdzili, że w czwartym kwartale 2018 r. przestępca amerykański osiągnięto kredyty studenckie nowy rekord w wysokości 166 miliardów dolarów. Jednak Bank Rezerwy Federalnej w Nowym Jorku stwierdza, że ​​wskaźniki przeterminowania kredytów studenckich są prawdopodobnie zaniżone nawet o połowa, co oznacza, że ​​około 333 miliardów dolarów zadłużenia z tytułu kredytów studenckich nie zostało obsłużonych w ciągu co najmniej trzech miesięcy od końca IV kwartału 2018 r. Liczba ta podkreśla prawdziwą skalę kryzysu kredytów studenckich.