Jakie są zasady pobytu dla odwróconych kredytów hipotecznych?

Odwrócone kredyty hipoteczne mogą zapewnić gotówkę seniorom, których wartość netto jest w większości związana z wartością ich domu. A odwrócona hipoteka to pożyczka dla właścicieli domów, którzy mają co najmniej 62 lata i mają znaczny kapitał własny. Pozwala tym seniorom pożyczać pieniądze na wartość ich domu i otrzymywać fundusze w postaci ryczałtu, stałej miesięcznej płatności lub linii kredytowej. Cały Saldo kredytu staje się wymagalny i wymagalny, gdy kredytobiorca umrze, wyprowadzi się na stałe lub sprzeda dom.

Aby kwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego, musisz spełnić określone wymagania. Jednym z nich jest to, że nieruchomość, na którą zaciągnąłeś pożyczkę, musi być Twoim „głównym miejscem zamieszkania”. Jeśli planujesz mieszkać w swoim domu do śmierci, może to nie wydawać się trudnym wymogiem spotykać się. Należy jednak pamiętać, że przebywanie z dala od swojej nieruchomości, nawet na pobyt w szpitalu, może spowodować, że pożyczkodawca przekreśli Twoją pożyczkę. W niektórych przypadkach może to doprowadzić do utraty domu.

Dlatego ważne jest, aby zrozumieć zasady pobytu, które mają zastosowanie do odwróconych kredytów hipotecznych, zanim się na nie zgodzisz. W tym przewodniku przeprowadzimy Cię przez te zasady.

Zasady pobytu dla odwróconych kredytów hipotecznych

Zasady odwróconego kredytu hipotecznego mówią, że nieruchomość, na której masz odwrócony kredyt hipoteczny, musi być Twoim „głównym miejscem zamieszkania”, co oznacza, że ​​musi to być miejsce, w którym spędzasz większość roku. Jednocześnie możesz mieć tylko jedno główne miejsce zamieszkania.

Oprócz tej ogólnej zasady istnieją inne zasady, które określają, jak długo możesz być poza domem i nadal utrzymywać na nim odwrócony kredyt hipoteczny. Oto podsumowanie tych zasad:

• Jeśli wyjedziesz na więcej niż dwa miesiące, ale mniej niż sześć miesięcy, należy powiadomić pożyczkodawcę, aby wiedział, że nadal mieszkasz w swoim głównym miejscu zamieszkania. Może to pomóc w uniknięciu problemów z zasadami odwrotnego pobytu hipotecznego.
• Jeśli jesteś z dala od nieruchomości przez ponad sześć miesięcyz powodów niemedycznych, nie możesz ubiegać się o nią jako o swoje główne miejsce zamieszkania. Spowoduje to, że odwrócona hipoteka stanie się wymagalna, co może oznaczać, że pożyczka musi zostać spłacona lub zaspokojona poprzez sprzedaż nieruchomości lub akt zastępujący przejęcie. Każdy, kto mieszka w domu, będzie musiał się wyprowadzić, chyba że jest w stanie spłacić pożyczkę.
• Jeśli wyjedziesz na więcej niż 12 kolejnych miesięcy w placówce służby zdrowia takich jak szpital, ośrodek rehabilitacyjny, dom opieki lub dom opieki, a w Twoim domu nie ma współpożyczkobiorcy, zostaniesz również uznany za osobę, która opuściła swoje główne miejsce zamieszkania. W rezultacie odwrócony kredyt hipoteczny byłby wymagalny, co oznacza, że ​​musi zostać spłacony lub zaspokojony poprzez sprzedaż nieruchomości lub akt zastępujący przejęcie. Każdy, kto tam mieszka, będzie musiał się wyprowadzić, chyba że jest w stanie spłacić pożyczkę lub kwalifikować się jako współmałżonek nie zaciągający pożyczki.

Zasady są nieco inne, jeśli współpożyczkobiorca mieszka w domu. Wiele par dołącza oboje małżonków do dokumentów z odwróconym kredytem hipotecznym jako współkredytobiorców, co może pomóc w uniknięciu problemów. Dopóki jeden współkredytobiorca nadal mieszka w Twoim głównym miejscu zamieszkania, może nadal mieszkać (i otrzymywać spłaty pożyczki), nawet jeśli na stałe opuścisz nieruchomość.

Problemy z zasadami miejsca zamieszkania dla odwróconych kredytów hipotecznych

Zasady rezydencji dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych, jak określono powyżej, mogą powodować pewne trudności i problemy.

Na przykład, jeśli para mieszka razem we wspólnym domu, ale tylko jedna osoba jest wymieniona na odwróconej hipotece dokumenty, a osoba ta musi następnie udać się do szpitala (lub domu opieki) na dłużej niż 12 miesięcy, pożyczka zostanie stają się wymagalne. Może to oznaczać, że ich małżonek musi opuścić dom i go sprzedać, aby spłacić zaległy dług. Jeśli twój współmałżonek został dodany do odwróconego kredytu hipotecznego po jego zaciągnięciu, może to uniemożliwić wymuszenie małżonka. Jednak podatki i ubezpieczenie muszą być nadal płacone podczas nieobecności kredytobiorcy, a dom musi być utrzymany.

Inny powszechny problem wynika z wymogu udowodnienia, że ​​mieszkasz w swoim głównym miejscu zamieszkania przez większą część roku. Większość pożyczkodawców będzie wymagać od Ciebie corocznego zaświadczenia, że ​​Twój dom jest Twoim głównym miejscem zamieszkania. Zwykle odbywa się to za pośrednictwem pocztówki lub innego powiadomienia wysyłanego pocztą o tej samej porze każdego roku. Jeśli Twój współmałżonek jest oznaczony jako „małżonek kwalifikujący się do zaciągnięcia pożyczki” w dokumentach kredytowych, będziesz również musisz zaświadczyć, że nadal pozostajesz w związku małżeńskim i że twój małżonek mieszka w domu jako ich dyrektor rezydencja.

Ważne jest, aby natychmiast podpisać i odesłać roczne zaświadczenie o użytkowaniu. Jeśli tego nie zrobisz, twój pożyczkodawca może pomyśleć, że się wyprowadziłeś, a nawet może rozpocząć postępowanie w sprawie przejęcia domu.

Dolna linia

Odwrócone kredyty hipoteczne zawierają zasady dotyczące miejsca zamieszkania. Aby mieć odwrócony kredyt hipoteczny na nieruchomość, musi to być Twoja „główna rezydencja”, co oznacza, że ​​mieszkasz tam przez większość roku.

Jeśli jesteś z dala od swojej nieruchomości przez ponad sześć miesięcy z powodów innych niż medyczne lub przez ponad 12 kolejnych miesięcy w placówce medycznej, Twój odwrócony kredyt hipoteczny będzie wymagał okresu zapadalności. W efekcie pozostała część pożyczki musi zostać spłacona. Jeśli twój współmałżonek zostanie dodany do odwróconej hipoteki, jako współkredytobiorca lub uprawniony nie zaciągający pożyczki współmałżonek, może być w stanie pozostać w domu, jeśli pierwotny pożyczkobiorca naruszył prawo pobytu wymagania. Jednak ważne jest, aby skontaktować się z doradcą HECM, aby sprawdzić swoją sytuację finansową i ustalić, czy odwrócony kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni.