Definicja kary za wcześniejsze wycofanie CD

Kara za wcześniejszą wypłatę CD to opłata, która jest często naliczana, gdy pobierasz pieniądze z certyfikat depozytowy (CD) przed ustaloną datą zakończenia. Oto jak działają te kary i co możesz zrobić, aby ich uniknąć.

Jak działają kary za wcześniejsze wycofanie CD

Kupując certyfikat depozytowy (CD) w banku lub kasie, zawierasz umowę – zostawisz swoje pieniądze tam przez określony czas, a instytucja finansowa zapłaci Ci określoną stopę procentową w Wymieniać się. Stawka ta jest zazwyczaj wyższa niż w przypadku rachunku oszczędnościowego lub czekowego. Kompromis polega na tym, że płyta CD jest mniejsza

ciekły niż inne rodzaje kont (to znaczy, które mają mniejszą możliwość łatwej zamiany na gotówkę w dowolnym momencie).

Jeśli z jakiegoś powodu musisz spieniężyć swoją płytę CD przedwcześnie, możesz to zrobić. Jednak zazwyczaj będziesz musiał zapłacić karę za wcześniejszą wypłatę. Wysokość kary za wcześniejsze wycofanie może się różnić w zależności od instytucji finansowej. Prawo federalne określa minimum, które banki muszą pobierać za wczesne wypłaty (odsetki o wartości siedmiu dni), ale nie określa ono maksimum, więc kara może być znacznie wyższa.

Zazwyczaj bank lub inny wydawca płyt CD obciąży Cię częścią odsetek, które zarobiłbyś, gdybyś zostawił pieniądze na płycie CD; w ten sposób te kary są wyrażone w większości umów CD.

Płyty CD z dłuższymi terminami mają zwykle wyższe kary za wcześniejsze wycofanie. Na przykład możesz zostać obciążony równowartością trzymiesięcznych odsetek za wcześniejszą wypłatę z CD, która zapada w ciągu sześciu miesięcy lub mniej. Jeśli masz pięcioletnią płytę CD, kara może wynosić 12 miesięcy lub więcej. Z tego powodu powinieneś sprawdzić umowę CD przed wyjęciem płyty – i zdecydowanie zrób to przed wypłatą pieniędzy. Może się okazać, że bardziej sensowne jest pozostawienie płyty nietkniętej i próba zdobycia gotówki z innego źródła.

Kara za wcześniejsze wycofanie może oznaczać odejście od CD z mniejszą ilością pieniędzy niż wpłaciłeś. Jeśli na przykład wykupisz pięcioletnią płytę CD, a następnie wypłacisz pieniądze w ciągu pierwszego roku, prawdopodobnie kara przekroczy odsetki zarobione przez płytę CD w tym samym okresie.

Unikanie kar za wcześniejsze wycofanie CD

Płyty CD mogą być bezpiecznym miejscem do lokowania pieniędzy, o których masz dość pewności, że nie będziesz ich potrzebować przez jakiś czas — przynajmniej do końca okresu obowiązywania płyty. Możesz jednak stanąć w obliczu nieoczekiwanego kryzysu finansowego lub okazji inwestycyjnej i nie masz innego wyjścia, jak tylko spieniężyć swoją płytę CD i ponieść konsekwencje.

To powiedziawszy, istnieje wiele potencjalnych sposobów na uniknięcie lub zmniejszenie kar za wcześniejsze wypłaty CD:

• Jeśli nie kupiłeś jeszcze płyty CD, rozważ: płynna płyta CD lub CD bez kary. Tego typu płyty CD umożliwiają dostęp do pieniędzy z niższymi (lub bez) karami za wcześniejsze wypłaty. Minusem jest to, że płacą niższe oprocentowanie. Jeśli szukasz nowej płyty, ale masz podejrzenie, że możesz potrzebować pieniędzy przed końcem jej kadencji, te alternatywne płyty mogą być praktyczną opcją.
• Jeśli jesteś już na CD i musisz wcześniej wypłacić pieniądze, zapytaj swój bank lub unię kredytową, czy zrezygnuje z opłat. To może wydawać się szalonym pomysłem – i może się okazać, że Twoja płyta CD jest w dużym banku korporacyjnym. Ale jeśli chodzi o mniejszą instytucję, w której cię znają, mogą cię uwolnić. Według Biura Ochrony Konsumentów, niektóre instytucje finansowe zgodzą się również z góry zrzec się jakiejkolwiek kary po posiadaniu płyty CD przez określony czas.
• Jeśli wypłacasz pieniądze w nagłych wypadkach, możesz kwalifikować się do zwolnienia z opłaty. Zwykle możesz kwalifikować się do zwolnienia w przypadku śmierci, niepełnosprawności lub niekompetencji określonej przez sąd. Banki mogą odstąpić od kar w takich sytuacjach, ale nie są do tego zobowiązane przez prawo.
• Zamiast gotówki na płycie CD, spójrz na sposoby pożyczenia potrzebnych pieniędzy, nawet przy użyciu karty kredytowej. Być może będziesz musiał zapłacić stosunkowo wysokie oprocentowanie (szczególnie w przypadku kart kredytowych), ale nadal może to być mniej kosztowne niż zapłacenie kary za wcześniejszą wypłatę. Możesz również uzyskać pożyczkę osobistą, korzystając z płyty CD jako zabezpieczenia; są one znane jako pożyczki zabezpieczone CD.

Dolna linia

Jeśli musisz pobrać pieniądze z certyfikatu depozytowego (CD) przed końcem jego ważności, często będziesz musiał zapłacić karę za wcześniejszą wypłatę. Kary te mogą się znacznie różnić w zależności od instytucji finansowych i warto je sprawdzić, zanim zdecydujesz się na zakup płyty CD. W niektórych sytuacjach możesz również uzyskać zwolnienie z opłaty.