Czy nadal płacisz kredytodawcy hipotecznego, jeśli zbankrutuje?

Tak, jeśli twój kredytodawca hipoteczny idzie bankrut, ty robić nadal muszę zapłacić kredyt hipoteczny obowiązek. Przepraszam, że się rozczaruję, ale w tej sytuacji nie ma darmowego lunchu. Jeśli twój pożyczkodawca hipoteczny upadnie, firma zwykle sprzeda wszystkie istniejące kredyty hipoteczne innym pożyczkodawcom.

W większości przypadków warunki umowy kredytu hipotecznego nie ulegną zmianie. Jedyną różnicą jest to, że nowa firma przejmie odpowiedzialność za przyjmowanie płatności i obsługę kredytu. Pamiętaj jednak, aby sprawdzić warunki umowy o kredyt hipoteczny pod kątem „sprzedaży i cesji”.

Co się stanie, gdy Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany?

Jeśli pożyczkodawca hipoteczny, który udzielił Twojej pożyczki, zbankrutuje, Twoja hipoteka ma wartość i jest kupowana przez innego pożyczkodawcę lub inwestor w rynek wtórny. Na rynku wtórnym kupowane i sprzedawane są wcześniej udzielone kredyty hipoteczne.

Chociaż hipoteka dla pożyczkobiorcy jest długiem lub zobowiązaniem, hipoteka dla pożyczkodawcy jest aktywem, ponieważ bank pobiera odsetki od pożyczkobiorcy przez cały okres spłaty pożyczki. Płatności odsetek na rzecz banku są podobne do tych, które zarabia inwestor lub

dywidendy za trzymanie obligacja lub zapas. Dywidenda to wypłata gotówkowa wypłacana akcjonariuszom przez spółkę, która wyemitowała akcje. Podobnie, odsetki, które płacisz od kredytu hipotecznego, są podobne do miesięcznych wypłat dywidendy przez bank.

W wyniku upadłości majątek kredytodawcy hipotecznego, w tym Twoja hipoteka, są pakowane razem z inne pożyczki i sprzedane innemu pożyczkodawcy lub firmie usługowej, która pobiera Twoje płatności i usługi pożyczka. Nowy właściciel Twojej pożyczki zarabia na wszelkich opłatach i odsetkach od kredytu hipotecznego.

Twoja pożyczka może być również sprzedana do Fannie Mae lub Federal National Mortgage Association (Fannie Mae lub FNMA). Razem, według danych z 2020 r., Fannie Mae i Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac lub FHLMC) kupuje lub gwarantuje 62% wszystkich kredytów hipotecznych pochodzących ze Stanów Zjednoczonych.

Gwarancje pożyczkowe od Freddie Mac i Fannie Mae pomagają pożyczkodawcom, zmniejszając ich ryzyko. Gwarancje pomagają również inwestorom, którzy mogą chcieć kupić kredyty hipoteczne za dochód z odsetek. W wyniku gwarancji pożyczkodawcy mogą sprawić, że pożyczki i kredyty hipoteczne będą bardziej przystępne dla pożyczkobiorców i zwiększyć liczbę pożyczek dostępnych dla konsumentów.

Inne powody, dla których Twój kredyt hipoteczny może zostać sprzedany

Należy zauważyć, że normalną praktyką biznesową niektórych kredytodawców jest sprzedawanie swoich kredytów hipotecznych innym firmom w sytuacjach poza trudnościami finansowymi. Inwestorzy chcą kupować kredyty hipoteczne, ponieważ zapewnia im to stałe spłaty odsetek.

Ponadto banki, które wystawiają kredyty hipoteczne lub jakiekolwiek pożyczki, mają limity dotyczące tego, ile mogą pożyczyć, ponieważ banki mają tylko tyle depozytów w swoich bilansach. W rezultacie sprzedaż kredytu hipotecznego innemu usługodawcy usuwa kredyt z ksiąg banku i uwalnia jego bilans, aby pożyczyć więcej pieniędzy. Gdyby banki nie mogły sprzedawać kredytów hipotecznych, w końcu pożyczyłyby wszystkie swoje pieniądze i nie byłyby w stanie udzielać nowych kredytów ani kredytów hipotecznych. W takim scenariuszu gospodarka prawdopodobnie miałaby problemy, dlatego dopuszcza się wyprzedaże kredytów bankowych na rynku wtórnym.

Jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany

Według Biuro Ochrony Finansowej Konsumenta lub CFPB, jeśli Twój kredyt hipoteczny zostanie sprzedany, nowy pożyczkodawca musi "powiadomi Cię w ciągu 30 dni od daty wejścia w życie przelewu. Zawiadomienie ujawni imię i nazwisko, adres i numer telefonu nowego właściciela."

Należy pamiętać, że przy zaciąganiu kredytu hipotecznego należy zapoznać się z drobnym drukiem. Możesz sprawdzić swoją oryginalną umowę kredytową i dokumentację pod kątem sekcji, która określa obowiązki każdej ze stron w przypadku sprzedaży kredytu hipotecznego lub przeniesienia go na inną firmę.