401(k) Oszustwa i zagrożenia: na co uważać, walczyć

Nie powinno być Twoim obowiązkiem uniknięcie oszustwa plan 401(k). składki. Niestety, na świecie są samolubni, uprzywilejowani i zdesperowani ludzie, którym dysfunkcyjny kompas moralny mówi im, że kradzież cudzych pieniędzy jest w porządku.

Oto, na co należy zwrócić uwagę, aby zmniejszyć ryzyko bycia oszukanym i utraty pieniędzy, które są kluczem do przejścia na emeryturę.

Kluczowe dania na wynos

Przepisy federalne i programy nadzoru starają się chronić pracowników przed oszustwami 401(k), ale nie mogą złapać wszystkich.
Jeśli uczestniczysz w programie 401(k) swojego pracodawcy, musisz pilnie śledzić wyciągi z konta i aktywność.
Znajomość typowych typów 401(k) oszustwa może pomóc w zabezpieczeniu oszczędności emerytalnych.

Brakujące składki

W roku podatkowym 2021 r Administracja Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych (EBSA) postawił w stan oskarżenia 16 urzędników planowych, urzędników korporacyjnych i dostawców usług planowych w sprawach karnych związanych z planami finansowanymi w całości lub w części ze składek pracowniczych potrącanych z wynagrodzeń. Są to tylko przypadki, o których rząd wiedział i podjął działania. Rzeczywisty zakres zachowań przestępczych w

instagram viewer

plany określonych składek, takie jak 401(k) si 403(b) ust, jest prawie na pewno większy.

Sprawdź swoje odcinki wypłat z działalnością planu emerytalnego. Zwracaj uwagę na brakujące wpisy w tych kategoriach:

Kwoty potrącane z wypłaty
Pracodawca pasujące składki
Kwoty, które powinny zostać wniesione z Twojej premii, nadgodzin lub innego nieregularnego wynagrodzenia

W maju 2022 roku dyrektor generalny (CEO) przyznał się do sprzeniewierzenia prawie 125 000 USD z funduszy emerytalnych swoich pracowników w ciągu 10 miesięcy w 2015 roku. Wstrzymał składki pracowników 401 (k) z ich wypłat, ale nigdy nie przekazał tych składek do planu.

Nieautoryzowane dystrybucje

„Oszustwa powodowane przez pracodawców zdarzają się, ale znacznie bardziej prawdopodobne jest oszustwo ze strony zewnętrznego źródła” — mówi Gigi Verrey, ChFC, CLU i wiceprezes ds. zarządzania majątkiem w GCG Financial. „Cyberprzestępcy kradną środki z kont emerytalnych, uzyskując nieautoryzowany dostęp online. Ci przestępcy celują w konta 401(k), ponieważ wypłata jest większa niż w przypadku typowego konta czekowego”.

Zabezpieczenie się przed wszystkimi formami hakowania nie jest możliwe, ale możesz podjąć kroki, aby Twoje konto było bezpieczniejsze.

Zatrzymaj wyciągi papierowe— Nie każdy ma bezpieczną skrzynkę pocztową. Nie dawaj złodziejom poczty okazji, aby dowiedzieć się, gdzie są przechowywane twoje środki 401 (k), jaki jest numer twojego konta lub ile zaoszczędziłeś.
Skorzystaj z dostępu online—Niektórzy ludzie nigdy nawet nie skonfigurowali dostępu online do swojego konta, co oznacza, że mogą sprawdzić aktywność na swoim koncie dopiero po otrzymaniu kwartalnego zestawienia pocztą. To nie wystarcza często, aby być na bieżąco.
Użyj trudnego hasła— Renomowana usługa zarządzania hasłami może pomóc w bezpiecznym przechowywaniu i śledzeniu wszystkich haseł, a także może generować dla Ciebie silne hasła.
Skonfiguruj uwierzytelnianie dwuskładnikowe—Aplikacje takie jak Google Authenticator generują co 30 sekund unikalny kod, który należy wpisać, aby uzyskać dostęp do konta po wprowadzeniu hasła, stąd termin uwierzytelnianie dwuskładnikowe. Niestety, wielu firma maklerska nie mają jeszcze tej opcji, polegając zamiast tego na numerach telefonów lub adresach e-mail w przypadku drugiego czynnika. To nie jest optymalne, ale wciąż lepsze to niż nic.
Włącz powiadomienia o koncie— Firma maklerska, która przechowuje Twój 401 (k), może wysyłać Ci wiadomości tekstowe i e-maile, aby poinformować Cię o aktywności na Twoim koncie. Te powiadomienia mogą pomóc Ci być na bieżąco z aktywnością, gdy tylko się ona wydarzy.
Poznaj najnowsze taktyki phishingu i socjotechniki— Nie pozwól, aby oszuści wykorzystali Twoją ciekawość lub człowieczeństwo, aby uzyskać dostęp do Twojego konta przy użyciu schematów, których nie znasz.

„Oszuści polegają na braku wiedzy inwestorów na temat ich planu 401(k)”, mówi Tilisha Conley, kierownik planu emerytalnego G&A Partners, ogólnokrajowej profesjonalnej organizacji pracodawców. „Im więcej pracownicy wiedzą o swoim 401(k), tym lepiej pomagają zapobiegać oszustwom i próbom oszustwa”.

Oszustwo inwestycyjne

Zaufani finansiści wyłudzili pracownikom oszczędności emerytalne. W jednym przypadku mężczyzna i jego syn prowadzili firmę podatkową o ugruntowanej pozycji, aby zdobyć zaufanie klientów, a następnie opróżnili bank swoich klientów i 401(k) konta na zakup Maserati, Land Rovera, luksusowych domów i pobytów w hotelach, zgodnie z Departamentem ds. Sprawiedliwość.

Duet obiecywał swoim klientom roczne zwroty w wysokości do 10% – wyższe niż długoterminowe średnie roczne stopy zwrotu z giełdy, ale być może nie na tyle nierealne, by wzbudzić podejrzenia inwestorów. Ława przysięgłych uznała ojca za winnego spisku w celu popełnienia oszustwa elektronicznego, oszustwa elektronicznego, prania pieniędzy oraz pomocnictwa w kwietniu 2022 r.

Bądź ostrożny: kryptowaluty

Czy kryptowaluty droga przyszłości czy raczej zbiór schematów Ponziego? To zależy od tego, kogo zapytasz – i od kryptowaluty, o której mowa – ale konserwatywni finansowo ludzie ostrzegają przed finansowaniem swojej emerytury poprzez poleganie na nowej, obarczonej wysokim ryzykiem klasa aktywów to nie jest poparte niczym namacalnym. Te waluty zarówno wzrosły, jak i spadły bardzo szybko, stwarzając ryzyko utraty wszystkiego, gdy zamienisz swoje dolary na kryptowaluty.

Niektóre firmy maklerskie mogą zezwolić na emeryturę planować sponsorów oferować kryptowalutę jako opcję inwestycyjną w ramach 401(k). Na przykład Fidelity wprowadziło ofertę bitcoinów.

Plan emerytalny powiernicy musi wybrać rozważne menu opcji inwestycyjnych dla uczestników. Powiernicy mogą ponosić osobistą odpowiedzialność za straty w planie wynikające z naruszenia ich obowiązku zapewnienia najwyższego standardu profesjonalnej opieki.

Stany Zjednoczone. Departament Pracy „przestrzega powierników planu, aby zachowali szczególną ostrożność, zanim rozważą dodanie opcji kryptowaluty do menu inwestycyjnego planu 401 (k) dla uczestników planu”, zgodnie z notatką z marca 2022 r. Departament stwierdza również, że kryptowaluty i produkty, których wartość jest powiązana z kryptowalutami „obecne znaczące ryzyko i wyzwania dla kont emerytalnych uczestników, w tym znaczące ryzyko oszustwa, kradzieży, i strata”.

Kryptowaluty są spekulacyjne i niestabilne, a wiele osób nie rozumie, jak one działają. Są bardziej narażone na utratę i kradzież niż tradycyjne inwestycje wycena jest wątpliwa i są gorzej uregulowane niż inne rodzaje inwestycji. EBSA planuje zbadać plany i przesłuchać powierników oferujących kryptowaluty w ciągu 401(k) s.

Jak mogę chronić się przed oszustwami 401(k)?

„Administracja i zarządzanie planem emerytalnym spoczywa na pracodawcy, ale pracownik ponosi odpowiedzialność za monitorowanie swojego konta pod kątem spójności i dokładności”, mówi Maria Fiodorak, doradca ds. planów emerytalnych w Savant Retirement Plan Services. Oto trzy sposoby, w jakie możesz się chronić, oprócz tych omówionych powyżej.

Przejrzyj swoje odcinki wypłat—Sprawdź, ile twój pracodawca potrąca z twojej wypłaty jako składkę na odroczenie wynagrodzenia 401(k). Sprawdź również, ile twój pracodawca mówi, że wpłaca w twoim imieniu jako wkład pasujący lub nieuznaniowy.
Sprawdź swoją aktywność na koncie— Upewnij się, że wszystkie pozycje 401 (k) odnotowane na odcinku wypłaty są zgodne z tym, co faktycznie trafia na Twoje konto.
Porozmawiaj ze swoimi współpracownikami— Nie musisz omawiać kwot w dolarach, ale powinieneś omówić takie kwestie, jak to, czy jesteś zadowolony ze swoich opcji inwestycyjnych i opłat, jak radzi sobie Twój portfeloraz czy Twój pracodawca i sponsor planu prawidłowo zasilają Twoje konto swoimi składkami.

Jakie są znaki ostrzegawcze przed oszustwami 401(k)?

Słaba lub niespójna komunikacja ze strony pracodawcy lub jakiejkolwiek strony trzeciej zaangażowanej w plan jest jednym z sygnałów ostrzegawczych, które pracownicy powinni monitorować, mówi Fedorak. Uczestnicy planu powinni otrzymywać szybką i spójną komunikację na temat składek, wypłat i wszelkich innych działań, z których wszystkie powinny być odzwierciedlone na regularnych wyciągach z konta.

Częste zmiany w asortymencie inwestycji i wysokie opłaty za zarządzanie inwestycjami również powinny budzić podejrzenia. A jeśli Twoja firma zostanie przejęta, bądź wyczulony na możliwość wystąpienia błędów podczas łączenia istniejącego planu z planem spółki przejmującej.

Ponadto Verrey zaleca sprawdzanie wyciągów z konta pod kątem inwestycji, których nie autoryzowałeś. Jeśli znajdziesz coś podejrzanego, skontaktuj się ze swoim dostawcą 401 (k), korzystając z informacji na jego stronie internetowej.

Co powinienem zrobić, jeśli podejrzewam oszustwo 401(k)?

Należy natychmiast skontaktować się z Administracją ds. Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych (EBSA) lub Urząd Skarbowy (IRS). EBSA egzekwuje Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA), podczas gdy audyty i testy IRS planują upewnić się, że ich księgowość i administracja są obsługiwane prawidłowo.

Czy zabezpieczenia rządowe chronią pracowników przed oszustwami 401(k)?

„Przy wszystkich regulacjach i regulatorach związanych z planami emerytalnymi, czy pracownicy mogą być pewni, że ich aktywa emerytalne są bezpieczne? Odpowiedź jest jednoznaczna – nie – mówi Patrycja Ł. Hutchinsona, MBA, dyrektor usług planów emerytalnych w Savant Retirement Plan Services. „Wykroczenie pracodawcy (umyślne działanie przestępcze), brak odpowiedzialności powierniczej (standard opieki) lub kombinacja tych dwóch czynników spowodowała z czasem znaczne straty dla pracowników” – mówi trwa. Innymi słowy, pracownicy muszą być wyczuleni na możliwość oszustwa i podejmować kroki, aby uniknąć oszustwa ze swoich oszczędności.

Dolna linia

Brakujące datki, nieautoryzowane dystrybucje, wątpliwe inwestycje w kryptowaluty i oszustwa inwestycyjne to niektóre z najczęstszych sposobów, w jakie pracownicy mogą zostać oszukani ze swoich oszczędności 401 (k). Podczas gdy przepisy federalne i programy nadzoru regulują i nadzorują sposób, w jaki pracodawcy i sponsorzy planują obchodzić się ze składkami pracowników i rachunków, pracownicy niestety muszą być świadomi sposobów, w jakie osoby pozbawione skrupułów lub niekompetentne mogą oddzielić ich od pieniądze. Idealnie byłoby, gdybyś nigdy nie miał problemu, ale jeśli już, złapanie go na wczesnym etapie może ograniczyć szkody.