401 (k) Ograniczenia wiekowe: czy możesz być za młody na jeden?
Możesz przyczynić się do 401 (k), jeśli go posiadasz, bez względu na wiek.
Aby uzyskać jak najwięcej z 401(k) plan emerytalny, im szybciej zaczniesz oszczędzać, tym lepiej. Mając więcej czasu na inwestycje, możesz uzyskać więcej korzyści podatkowych i skorzystać z mocy mieszanie.
Jednak niektórzy młodsi pracownicy mogą nie mieć dostępu do 401(k). Pracodawcy są zobowiązani do zapewnienia dostępu do swojego planu emerytalnego 401(k) pracownikom powyżej 21 roku życia, którzy spełniają minimalną liczbę godzin pracy w ciągu roku. Ale mogą zdecydować, czy zaoferować plan 401 (k) pracownikom poniżej 21 roku życia.
Kluczowe dania na wynos
- Pracodawcy mogą oferować plany 401(k) pracownikom poniżej 21 roku życia, ale nie są do tego prawnie zobowiązani.
- Pracodawcy muszą oferować swoje plany 401(k) wszystkim pracownikom w wieku co najmniej 21 lat z 1000 godzin pracy w roku lub 500 godzin rocznie przez trzy kolejne lata.
- Wiek pełnoletności, kiedy osoba jest uważana za osobę dorosłą i może legalnie zawierać umowy, wynosi 18 lat w większości Stanów Zjednoczonych.
- Prawo pracy może ograniczać, kiedy można uzyskać 401 (k), ponieważ te plany emerytalne są powiązane z zatrudnieniem.
Jak działa plan 401(k).
Jak plan określonych składek, 401(k) ma na celu zachęcenie do oszczędzania na emeryturę dzięki korzyściom podatkowym. Z tradycyjnym 401(k), robisz składki ze środków przed opodatkowaniem, dzięki czemu możesz obniżyć podatek. z Roth 401(k), ty robisz składek ze środków po opodatkowaniu a następnie możesz pobierać wolne od podatku wypłaty na emeryturze. Wielu pracodawców oferuje również dopasowane składki.
The Urząd Skarbowy (IRS) ustala limity składek na to, ile możesz wnieść do tych planów. W 2022 r. limit wpłat wynosi 20 500 USD plus wkład uzupełniający w wysokości 6500 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych. W 2023 r. limit wpłat wzrasta do 22 500 USD, a składka wyrównawcza dla osób w wieku 50 lat lub starszych wzrasta do 7500 USD.
Włączając w to jakikolwiek potencjał odpowiednie składki pracodawcy, całkowite roczne składki za rok 2022 nie mogą przekroczyć 61 000 USD (lub 67 500 USD dla pracowników w wieku 50 lat i starszych) lub więcej niż 100% wynagrodzenia pracownika — w zależności od tego, która z tych kwot jest niższa. W roku podatkowym 2023 limit całkowitych rocznych składek wzrasta do 66 000 USD i do 73 500 USD dla osób w wieku 50 lat lub starszych.
Gdy osiągniesz wiek 59½ lat lub spełnisz inne warunki IRS, możesz zacząć wypłacać pieniądze z konta 401(k) bez żadnych kar. Każdy, kto ma 401 (k) od swojego pracodawcy i osiągnął dochód za rok, może wpłacać składki, ponieważ nie ma ograniczeń wiekowych.
Kiedy możesz zacząć wpłacać składki na 401 (k)
Pracodawca ma obowiązek udostępnić swój plan 401(k) każdemu pracownikowi, który ma co najmniej 21 lat i przepracował co najmniej 1000 godzin w ciągu ostatniego roku, chociaż istnieją pewne wyjątki od reguły. Pracodawcy muszą również zapewnić swoje plany emerytalne pracownikom, którzy pracują min 500 godzin w każdym z ostatnich trzech kolejnych lat.
Możesz zacząć wpłacać składki na 401(k) w każdym wieku, ponieważ nie ma ograniczeń wiekowych. Żaden Wewnętrzny kod dochodowy 401(a) ani art Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA) z 1974 r. zabrania młodszym pracownikom rozpoczynania umowy 401(k) z pracodawcą.
Wiek większości i prawa pracy
Podczas gdy przepisy związane z 401(k) nie zabraniają osobom poniżej 21 roku życia otwierania 401(k), inne przepisy takie jak prawo pracy lub przepisy dotyczące wieku pełnoletności mogą uniemożliwić młodszej osobie wniesienie wkładu w 401 (k) plan.
Po pierwsze, państwowa zasada dotycząca pełnoletności lub wieku kompetencji może określać, ile lat trzeba mieć, aby podpisać umowę prawną, taką jak zapisanie się do 401 (k). W większości stanów USA wiek pełnoletności lub wiek, w którym zgodnie z prawem stajesz się osobą dorosłą, wynosi 18 lat. (Alabama, Mississippi i Nebraska mają różne prawa).
Ponadto przepisy prawa pracy mogą ograniczać, czy nieletni może w ogóle dołączyć do siły roboczej. Pod Ustawa o uczciwych standardach pracy, najmłodsza osoba, która może znaleźć pracę, ma 14 lat, a godziny pracy są ograniczone. Tak więc młodsi pracownicy rzadziej spełniają standardy, które wymagają od pracodawcy zaoferowania 401 (k), chociaż pracodawcy mogą zaoferować go dowolnemu wybranemu przez siebie pracownikowi.
Czy istnieje górna granica wieku dla planów 401(k)?
Nie ma maksymalnego limitu wieku, aby wnieść wkład do planu 401 (k). Dopóki zarabiasz, możesz wpłacać. Pamiętaj, że plany 401 (k) mają wymagane minimalne dystrybucje (RMD), które są minimalnymi wypłatami, które muszą rozpocząć się w wieku 72 lat od 2022 r.
Czy możesz otworzyć inne rodzaje planów emerytalnych w młodym wieku?
Możesz otworzyć inne plany emerytalne, np indywidualne konta emerytalne (IRA), dla nieletnich. W przeciwieństwie do 401 (k), który jest związany z zatrudnieniem, możesz otworzyć IRA dla nieletniego, który nie ma pracy. Zarówno Roth IRA, jak i tradycyjne IRA mogą być otwierane dla dzieci, o ile są skonfigurowane jako konto depozytowe przez rodzica lub inną osobę dorosłą.
Czy pracodawcy są zobowiązani do stworzenia planu emerytalnego zgodnie z ustawą o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA)?
Pracodawcy nie mają obowiązku zapewniania planu emerytalnego. Ustawa o zabezpieczeniu dochodów emerytalnych pracowników (ERISA) określa minimalne wytyczne dla firm prywatnych, które zdecydować się na oferowanie planów 401(k) swoim pracownikom, ale wytyczne nie wymagają ich oferowania plany.
Dolna linia
Możesz przyczynić się do planu emerytalnego, gdy tylko go masz, bez względu na wiek. Możesz napotkać przeszkody w uzyskaniu 401(k) w młodszym wieku, ponieważ pracodawcy nie są zobowiązani do wydawania go, dopóki nie skończysz 21 lat i nie spełnisz określonych minimalnych godzin pracy rocznie. Ale tak długo, jak masz plan, możesz zacząć oszczędzać na emeryturę poprzez 401 (k).