Czy możesz uzyskać pożyczkę pod zastaw domu większą niż twój kapitał własny?

Pożyczki pod zastaw domu dać ludziom potrzebującym pieniędzy szansę na pożyczenie ryczałtu gotówki przy użyciu ich domu jako zabezpieczenie. Ile zależy od różnych czynników, w tym wartości nieruchomości, kwoty pozostałej do spłaty kredytu hipotecznego, dochodów i historii kredytowej wnioskodawcy oraz apetytu każdego pożyczkodawcy na ryzyko.

Ile masz kapitału własnego w swoim domu?

Kwota, którą możesz pożyczyć z pożyczką pod zastaw domu, ogólnie zależy od tego, ile masz kapitału własnego w domu.

Kapitał własny to w zasadzie wartość twojego domu pomniejszona o jakąkolwiek wartość zastawy dołączony do tego. Innymi słowy, jest to udział własnościowy, który do tej pory zbudowałeś w nieruchomości.

Na przykład, jeśli twój dom jest wyceniony na 400 000 $ i nadal jesteś winien 250 000 $ hipoteka, to masz 150 000 $ kapitału własnego w nieruchomości. Te 150 000 $ stanowi 37,5% aktualnej wartości twojego domu, a reszta nadal jest własnością banku.

Kapitał własny wzrasta na dwa sposoby: kiedy spłacasz kredyt hipoteczny i kiedy wartość twojego domu rośnie. Kapitał własny może również spaść, jeśli główny nie jest spłacany, jak ma to miejsce na przykład, jeśli masz hipoteka tylko odsetkowa a cena sprzedaży nieruchomości spada.

Jaka jest maksymalna kwota, którą możesz pożyczyć?

Większe pożyczki są na ogół bardziej lukratywne dla wierzycieli. Jednak większe sumy wiążą się również z większym ryzykiem domyślny.

Większość pożyczkodawców nie udziela pożyczek pod zastaw domu o wartości większej niż udział wnioskodawcy w posiadaniu domu, ponieważ pozostawiłoby to potencjalnie część pożyczki niezabezpieczony. Gdzieś trzeba narysować linię, a w wielu przypadkach magiczną liczbą jest 80. Chociaż każdy pożyczkodawca ma swobodę wyboru, jak wysoko iść, wielu nie pożyczy więcej niż 80% wartości zainteresowania właściciela domu ich nieruchomością.

Limit 80%.

Limit 80% nie jest gwarancją, ale raczej maksymalną kwotą, którą można ogólnie pożyczyć, w tym kwotą, którą możesz nadal być winien z tytułu kredytu hipotecznego. To, ile pożyczkodawca jest skłonny ci dać, zależy od twojej osoby Historia kredytowa I dochód.

Na przykład, jeśli Twój dom jest wyceniony na 350 000 $ i nadal masz na nim kredyt hipoteczny w wysokości 180 000 $ do spłacenia, Twój udział w nieruchomości lub kapitale własnym jest wart 170 000 $. Jeśli pożyczkodawca zastosuje pułap 80%, oznacza to faktycznie, że pożyczy ci do 136 000 $.

To najlepszy scenariusz. Jeśli Twój miesięczny dochód nie pozostawia wiele miejsca na błąd — lub Twój Ocena kredytowa nie jest wysoka ze względu na niejednolitą historię spłacania długów – maksymalna kwota, jaką możesz zaoferować, może być znacznie niższa.

Dlaczego kredytodawcy są na ogół tak ostrożni?

Dlaczego pożyczkodawcy nakładają takie ograniczenia? Głównie po to, by zakryć plecy.

W przypadku pożyczki pod zastaw domu dom służy jako zabezpieczenie, co oznacza, że ​​pożyczkodawca może go sprzedać, aby odzyskać część lub całość swoich strat, jeśli pożyczkobiorca nie jest w stanie nadążyć za płatnościami. Ta dodatkowa ochrona jest tym, co skłania pożyczkodawcę do udostępnienia pieniędzy w pierwszej kolejności. Stopniowo zaczyna się zmniejszać, gdy wielkość pożyczki rośnie w stosunku do wartości udziału własnościowego pożyczkobiorcy w nieruchomości.

Spójrzmy na przykład. Wyobraź sobie, że pożyczyłeś 200 000 $ zamiast 170 000 $ kapitału własnego w twoim domu. Ta pożyczka jest bardzo ryzykowna dla pożyczkodawcy. W przypadku wczesnej niewypłacalności może odzyskać tylko około 170 000 USD, ścigając wykluczenie, zmuszając go do użycia innych kosztownych metod, aby wyciągnąć od ciebie resztę pieniędzy, zakładając, że pożyczka pod zastaw domu jest uciekanie się dług.

Pożyczki pod zastaw domu o wysokim stosunku kredytu do wartości

Istnieje garstka pożyczkodawców, którzy chcą pożyczyć właścicielom domów więcej. Jednak z powodów przedstawionych powyżej takie pożyczki są zazwyczaj oferowane tylko wnioskodawcom o doskonałej historii kredytowej i stałym poziomie zdolności kredytowej. dochód rozporządzalny to wygodnie powyżej miesięcznych zobowiązań do spłaty.

Wysoki stosunek kredytu do wartości (LTV) kredyty pod zastaw domu również zwykle są wyższe stopy procentowe aby zrekompensować pożyczkodawcy dodatkowe ryzyko, jakie bierze na siebie. Nie ma żadnych gwarancji. Nawet jeśli wnioskodawca ma dobre dochody i znakomitą historię honorowania długów, utrata pracy lub duży nieoczekiwany wydatek może to wszystko zmienić. Istnieje również niebezpieczeństwo, jakkolwiek rzadkie może się wydawać, że dom straci na wartości, co obniży kwotę, którą pożyczkodawca może odzyskać w postępowaniu egzekucyjnym.

Te różne zagrożenia skłoniły Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) doradzać pożyczkodawcom oferującym pożyczki z LTV przekraczającymi 90%. ubezpieczenie kredytu hipotecznego i inne formy ochrony. Zwykle to pożyczkobiorca ma pokryć rachunek za te zabezpieczenia, co sprawia, że ​​i tak już kosztowna pożyczka pod zastaw domu o wysokim LTV jest jeszcze droższa.

Kiedy właściciele domów mogą uzyskać więcej niż ich obecny kapitał własny

Niektórzy pożyczkodawcy kredytów mieszkaniowych są skłonni pójść wyżej niż inni. Jednak praktycznie nikt nie jest gotów pożyczyć więcej niż istniejący kapitał własny właściciela domu.

Jedynym potencjalnym wyjątkiem od tej reguły jest mało prawdopodobny scenariusz, w którym kupiłeś dom bez odkładania pieniędzy lub spłacania kwoty głównej, a jego wartość gwałtownie wzrosła. Załóżmy na przykład, że osiem lat temu kupiłeś dom za 150 000 USD, a teraz jest on wart 200 000 USD. Pomimo tego, że nie spłaciłeś żadnej pożyczki, a zatem teoretycznie nie budujesz jeszcze kapitału własnego, możesz kwalifikować się do pożyczki pod zastaw domu w oparciu o docenioną wartość nieruchomości.

Dolna linia

Wiarygodni pożyczkodawcy na ogół nigdy nie podpisaliby się pod pożyczką pod zastaw domu na więcej niż istniejący kapitał wnioskodawcy ich własności, ponieważ spowodowałoby to, że część pożyczki byłaby niezabezpieczona i trudniejsza do odzyskania w przypadku domyślny. A gdyby taka okazja w jakiś sposób się pojawiła, kwota, którą zostałbyś obciążony odsetkami i innymi wydatkami, mogłaby i tak zmusić cię do zastanowienia się.

Zanim się sfrustruje, właściciele domów potrzebujący gotówki powinni zdać sobie sprawę, że limity narzucone przez pożyczkodawcę działają również na ich korzyść. Weź pożyczkę, która jest warta więcej niż Twój udział w domu, a możesz stracić znacznie więcej niż dach nad głową.