Jak rozmawiać z działem kadr o opcjach 401(k).

jeśli plan 401(k). masz w pracy nie jest tak dobry, jak myślisz, że powinien być, może warto zwrócić się do zasoby ludzkie dział. Dział kadr może nie podejmować ostatecznych decyzji, ale od tego należy zacząć.

Oto, w jaki sposób możesz przedstawić mocne argumenty za ulepszeniem planu 401 (k) swojego pracodawcy.

4 sposoby, w jakie plany 401 (k) czasami zawodzą

Podczas gdy plany 401 (k) są regulowane przez prawo federalne, pracodawcy, którzy je sponsorują, mają również dużą swobodę w sposobie realizacji swoich planów. Z tego powodu niektóre plany 401(k) są bardziej hojne i przyjazne dla pracowników niż inne.

Najczęstsze skargi wśród uczestników planu 401(k) obejmują:

• Niewłaściwe wybory inwestycyjne
• Słabo działające fundusze
• Niepotrzebnie wysokie opłaty
• Skromne mecze pracodawców

Jeśli uważasz, że Twój 401(k) jest niewystarczający w którymkolwiek z tych wyników, będziesz musiał udać się do HR z czymś więcej niż tylko podejrzeniami. Na szczęście możesz porównać swój 401(k) z ofertami innych firm, korzystając z informacji, które są łatwo dostępne online. Oto jak się do tego zabrać.

1. Niewłaściwe wybory inwestycyjne

Przeciętny plan 401 (k) oferuje od ośmiu do 12 opcji inwestycyjnych, zgodnie z Urząd Regulacji Branży Finansowej (FINRA), autoryzowaną przez rząd agencję samoregulacyjną dla branży papierów wartościowych. Obejmują one zazwyczaj różne fundusze akcji i obligacji. Inne potencjalne oferty: fundusze o stabilnej wartości, gwarantowane kontrakty inwestycyjne (GIC), renty zmienne, I akcje firmy.

Niektóre plany dają uczestnikom zaledwie trzy możliwości, mówi FINRA. Inne oferują duży (i czasami zawrotny) wachlarz z nich.

Niezależnie od tego, ile opcji oferuje Twój plan, nie wahaj się mówić, jeśli są inne osoby, które chciałbyś znaleźć na liście. Na przykład, czy twój 401 (k) pozwala ci zdywersyfikować swoje oszczędności emerytalne poza Stanami Zjednoczonymi za pomocą międzynarodowy fundusz inwestycyjny? Czy istnieją opcje inwestycyjne, które pozwalają lokować pieniądze tam, gdzie są Twoje wartości, np społecznie odpowiedzialny fundusz inwestycyjny? Czy są tanie fundusze indeksowe?

Jeśli twój pracodawca nie oferuje określonego rodzaju inwestycji, może to być niedopatrzenie. Lub twój pracodawca mógł podjąć świadomą decyzję, aby go nie uwzględniać. Zgodnie z prawem uwzględniani są pracodawcy i ci, których zatrudniają do realizacji swoich planów powiernicy. Oznacza to, że „muszą działać wyłącznie w interesie finansowym uczestników planu i przestrzegać rygorystycznych standardów opieki zawodowej”, zgodnie z federalnym Administracja Bezpieczeństwa Świadczeń Pracowniczych (EBSA). „Powiernicy, którzy łamią te obowiązki”, dodaje agencja, „ponoszą osobistą odpowiedzialność za wszelkie straty poniesione przez firmę plan wynikający z tego naruszenia.” Ich odpowiedzialność powiernicza obejmuje wybór opcji inwestycyjnych dostarczać.

Kwestia ta wyszła na pierwszy plan na początku 2022 roku, kiedy niektóre firmy inwestycyjne zaczęły się promować kryptowaluta jako potencjalny dodatek do menu 401(k) pracodawców. EBSA ostrzegł pracodawców, aby nie działali zbyt szybko, mówiąc, że ma „poważne obawy co do ostrożności decyzji powiernika o ujawnieniu 401(k) uczestników planu do kierowania inwestycji w kryptowaluty lub inne produkty, których wartość jest powiązana z kryptowalutami.” Taki argumentował, że inwestycje „stanowią znaczne ryzyko i wyzwania dla kont emerytalnych uczestników, w tym znaczne ryzyko oszustwa, kradzież i strata”.

Jeśli oferta kryptograficzna znajduje się na Twojej liście życzeń 401(k), możesz trochę poczekać, zanim zgłosisz sprawę do HR.

2. Fundusze o słabych wynikach

Fundusze wspólnego inwestowania mogą znacznie różnić się wynikami, nawet w ramach grup aktywów lub strategii inwestycyjnych. Aby pomóc inwestorom, wiele niezależnych firm i publikacji ocenia fundusze inwestycyjne w różnych kategoriach.

Każdy fundusz może mieć dobre i złe lata. Ale jeśli uważasz, że Twoje opcje 401(k) były konsekwentnie słabe w czasie, zbierz swoje dowody, korzystając z ocen dostępnych ze źródeł internetowych, takich jak Lipper, Poranna gwiazda, I Zacks.

3. Niepotrzebnie wysokie opłaty

Opłaty i wydajność są ściśle ze sobą powiązane. W rzeczywistości różnice w opłatach są głównym czynnikiem decydującym o wyborze jednego funduszu całkowity zwrot może być znacznie wyższy lub niższy niż inny.

Opłaty pobierane przez dany fundusz sumują się w jego rachunku Współczynnik kosztów, które można w nim znaleźć prospekt i online.

Niektóre rodzaje funduszy pobierają więcej niż inne. Na przykład fundusze indeksowe mają zwykle bardzo niskie wskaźniki wydatków, podczas gdy aktywnie zarządzane fundusze mają wyższe. Krajowe fundusze akcyjne zwykle pobierają mniej niż ich międzynarodowe odpowiedniki. Ale nawet w ramach tej samej kategorii wskaźniki wydatków mogą się różnić.

Jednym z przydatnych sposobów sprawdzenia funduszy w planie 401 (k) jest porównanie ich wskaźników wydatków z mediana dla ich kategorii. The Instytut Firm Inwestycyjnych, branżowa grupa handlowa, publikuje średnie wskaźniki wydatków dla szeregu szerokich kategorii funduszy akcji, obligacji i innych funduszy w swoim raport roczny „Trendy w wydatkach i opłatach od funduszy”. Należy pamiętać, że nawet te średnie wskaźniki wydatków mogą być nieznacznie wysoki. Dzieje się tak dlatego, że opierają się one ogólnie na funduszach wspólnego inwestowania, a nie tylko na tych zakupionych w ramach planów 401 (k). A plany, ze względu na swoją siłę przetargową, często są w stanie zaoferować niższe koszty akcje instytucjonalne.

Możesz również sprawdzić wskaźniki wydatków podobnych rodzajów funduszy online. Jeśli Twój fundusz jest znacznie droższy niż inne tego typu, nie jest nierozsądne zapytać ludzi z HR, dlaczego.

Oprócz opłat nałożonych przez poszczególne inwestycje w ramach 401(k), codzienne obsługa planu wiąże się z kosztami administracyjnymi – często naliczanymi przez firmy zewnętrzne wynajęte do prowadzenia To. Twój pracodawca może pokryć część tych kosztów lub przenieść je w całości. Zgodnie z prawem pracodawcy są zobowiązani do przedstawiania uczestnikom planu szczegółowego zestawienia tych i innych kosztów w każdym kwartale.

Chociaż pracownikom nie jest łatwo porównać koszty administracyjne swojego planu z kosztami w innych firmach, sami pracodawcy powinni mieć dostęp do takich informacji. W rzeczywistości są prawnie zobowiązani do pozostania na szczycie. Wśród ich obowiązków jako powierników jest dokładne porównanie opłat różnych dostawców przed wyborem jednego. Mają też na bieżąco monitorować opłaty pobierane przez wybranego przez siebie dostawcę.

4. Skromne mecze pracodawców

Według Vanguard, która zarządza planami dla wielu firm, prawie 50% pracodawców pokrywa część składek 401(k) swoich pracowników. Nawet wśród pracodawców, którzy oferują mecze, ich formuły mogą się znacznie różnić; Vanguard naliczył ponad 170 różnych formuł wśród prowadzonych przez siebie planów.

Najbardziej powszechna formuła polega na tym, że pracodawcy dopasowują 50 centów za dolara pierwszych 6% wynagrodzenia pracownika, co odpowiada 3% dopasowaniu. Ale niektóre dopasowania osiągnęły nawet 7% (lub tak niskie, jak 1%). Mediana wyniosła 4%.

Jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie poniżej średniej lub wcale, możesz zapytać HR, czy firma mogłaby sobie pozwolić na nieco większą hojność. Aby wesprzeć swoją sprawę, zwróć ich uwagę na ankietę Fidelity Investments z lutego 2022 r. Poinformowano, że 57% pracowników stwierdziło, że wolałoby mieć więcej pracy w firmie niż więcej czasu wolnego, a 56% wolałoby, aby praca pracownika była większa niż 8% w porównaniu z pracą w domu w pełnym wymiarze godzin.

Dolna linia

Ogólny trend w ostatnich latach polegał na tym, że plany 401 (k) oferowały więcej opcji inwestycyjnych po niższych kosztach. Mimo to niektóre plany mogą jeszcze wymagać ulepszeń. Jeśli uważasz, że plan twojego pracodawcy nie jest odpowiedni — i jeśli czujesz się z tym komfortowo — rozważ zgłoszenie swoich wątpliwości do działu HR. Będziesz najbardziej przekonujący, jeśli możesz przynieść informacje pokazujące, co oferują inni pracodawcy.

W międzyczasie wkład w Twój plan 401(k) — jakkolwiek niedoskonały może być — prawdopodobnie nadal jest warty zrobienia. Zawsze staraj się wnieść wystarczający wkład, aby dopasować pracodawcę, jeśli Twój plan go oferuje. Pominięcie tego oznacza rezygnację z darmowych pieniędzy.