Jakie są zagrożenia związane z arbitrażem kart kredytowych?

Czy naprawdę można zarobić „pieniądze za nic”, jak śpiewali Dire Straits w swoim hicie z 1985 roku? Ludzie, którzy czerpią zyski z arbitraż kart kredytowych Powiedz tak. Ale czy jest to sprytny sposób na pokonanie firm wydających karty kredytowe w ich własnej grze, czy tylko ryzykowny sposób na gromadzenie wysokooprocentowanych długów i bicie Ocena kredytowa w trakcie?

Co to jest arbitraż kart kredytowych?

Arbitraż to proces jednoczesnego zakupu pojazd inwestycyjny po niższych kosztach i sprzedawać po wyższej cenie, korzystając z różnicy cen. Arbitraż kart kredytowych polega na pożyczaniu pieniędzy od firm wydających karty kredytowe, a następnie inwestowaniu tych pieniędzy w instrument oferujący wyższą stopę procentową niż to, co płacisz.

Oto jak to działa: otrzymujesz pocztą ofertę od firmy wydającej karty kredytowe, obiecującą zero procent lub niskie oprocentowanie, aby przenieść saldo z istniejącej karty. Wypełniasz dokumenty i wystawiasz jeden z wcześniej wydrukowanych czeków, które firma wysyła wraz z ofertą do zapłaty. Lub wypełnij wniosek online i wskaż miejsce, do którego trafi płatność.

instagram viewer

Następnie odrób trochę pracy domowej, aby znaleźć wysokowydajny konto oszczędnościowe, CD lub inny instrument oferujący wyższe oprocentowanie. Stamtąd inwestujesz pieniądze, zarabiając przynajmniej minimalne płatności co miesiąc na czas, a po wygaśnięciu początkowej niższej „teaserowej” stawki wypłacaj pieniądze, spłacaj saldo należne na karcie i zatrzymaj różnicę jako zysk.

Ryzyko arbitrażu kart kredytowych

To łatwy sposób na zarabianie pieniędzy za darmo, prawda? W rzeczywistości nie jest to takie proste i może cię kosztować więcej, niż możesz sobie pozwolić.

Zwolennicy arbitrażu kart kredytowych wskazują, że zero procent, czyli niskie oprocentowanie, umożliwia konsumentom uzyskanie kapitał za darmo lub po niskich kosztach. A jeśli pożyczkobiorca spłaci całą kwotę na czas, może to wykazać, że jest w stanie zarządzać i spłacać dług, co z kolei może potencjalnie poprawić jego zdolność kredytową. Ale, jak powiedział Avi Karnani, współzałożyciel strony internetowej poświęconej planowaniu finansowemu Thrive, w wywiadzie telefonicznym: „To hazard jak żaden inny”.

Poniżej przedstawiono niektóre z kluczowych zagrożeń związanych z używaniem karty kredytowej do finansowania inwestycji.

Ryzyko 1: Niewłaściwe inwestycje

Jednym z podstawowych założeń dotyczących arbitrażu kart kredytowych jest to, że możliwe jest znalezienie „bezpiecznego” inwestycję, dzięki której uzyskasz znacznie wyższą stopę zwrotu z pieniędzy, którym pożyczyłeś inwestować. Ale w trudnych warunkach finansowych te pojazdy są trudniejsze do znalezienia.

„Ludzie, którzy tradycyjnie dobrze radzą sobie z arbitrażem, są profesjonalistami w dziedzinie inwestycji” — zauważa Karnani. „Dlaczego ktoś miałby go polecać przeciętnej osobie jako sposób na stosunkowo niewielkie oszczędności?”

Kiedy firmy obsługujące karty kredytowe zaczynają wycofywać się z ofert zero procent lub nagle zmieniają warunki pobierania opłat więcej na swojej pożyczce, 3% oprocentowanie z wysokodochodowego konta oszczędnościowego nie przyniesie ci żadnych korzyści zysk. I nie patrz tylko na odsetki, które możesz zarobić. Musisz znać warunki inwestycji, którą realizujesz. Czy gdybyś musiał wcześniej wypłacić pieniądze, zostałbyś obciążony karą? Ile?

Ryzyko 2: Tworzenie nawyku zadłużenia

Często nieprzewidziana konsekwencja angażowania się w zachowania takie jak arbitraż kart kredytowych ma w rzeczywistości charakter psychologiczny. „Zachęca to do okropnych zachowań finansowych” – mówi Karnani. „Ludzie nie są finansowo zdrowi, aby przyzwyczajać się do dużych liczb na wyciągach z kart kredytowych i wysokiego poziomu zadłużenia”.

Ryzyko 3: Niespłacanie pożyczki

Pieniądze, które otrzymujesz od firmy obsługującej karty kredytowe, to pożyczka. Jeśli nie spłacisz firmie zgodnie z warunkami pożyczki, jesteś w środku domyślny. Gdy tak się stanie, zostaniesz obciążony opłatą w wysokości A opłata za spóźnienie ale, co ważniejsze, firma obsługująca karty kredytowe może natychmiast zmienić warunki pożyczki i naliczyć znacznie wyższą stopę procentową, od 19% do 29%. Koszty mogą szybko rosnąć i nie tylko zniweczyć wszelkie zyski finansowe, ale w rzeczywistości obarczyć cię długiem, którego spłata może zająć miesiące lub lata.

Nieoczekiwane zmiany w życiu mogą szybko się wyczerpać płynność mogłeś planować użyć do dokonywania miesięcznych płatności. „Arbitraż kart kredytowych działa świetnie na papierze, ale problem pojawia się, gdy ktoś nagle traci pracę, ciężko choruje lub ma poważny wypadek” – mówi Kendall Peterson z CreditWhisperer.com. „To stawia cię w sytuacji, w której z dnia na dzień jesteś winien więcej pieniędzy, niż możesz spłacić. Nikt nie planuje, że takie rzeczy mu się przytrafią”.

Ryzyko 4: Pogorszenie wyniku kredytowego

Angażowanie się w arbitraż dotyczący kart kredytowych może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej na kilka sposobów:

Otwarcie nowego Linia kredytowa zazwyczaj obniża twój wynik.
Pożyczanie pieniędzy na nowej karcie zwiększa współczynnik wykorzystania (ilość dostępnego kredytu vs. ile obecnie używasz). Wyższy wskaźnik wykorzystania skutkuje niższą oceną zdolności kredytowej.
Chociaż wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) nie ma w twoim raporcie, wysoki DTI może wpłynąć na twoją zdolność do uzyskania pożyczek, takich jak kredyt hipoteczny.
Dokonanie tylko jednej spóźnionej płatności może oznaczać katastrofę, ponieważ terminowe płatności stanowią około 35 procent ogólnego wyniku kredytowego.

Ryzyko 5: Zmiany zasad

Według Curtisa Arnolda, założyciela Cardratings.com: „Reguły gry się zmieniły. To trudne środowisko. To, co w świecie kredytowym uważano za trudne i szybkie, zmienia się z dnia na dzień." Firmy obsługujące karty kredytowe nie są zobowiązane do wcześniejszego powiadamiania, a Ty możesz nawet nie zdawać sobie sprawy, że warunki się zmieniły. „Wyrzucasz list, który wygląda jak niechciana poczta, ale tak naprawdę informuje Cię o ważnych zmianach na Twoim koncie” — mówi Arnold.

Firmy mogą zmienić termin płatności, skrócić cykl rozliczeniowy, podnieść stopę procentową i dodać opłaty, a wszystko to bez Twojej wiedzy o zmianie. Konsekwencje mogą być poważne. "Powiedzmy, że pożyczasz 10 000 $, a firma z dnia na dzień eliminuje limit oferty" - mówi Arnold. „Nagle zostajesz obciążony trzema procentami odsetek od salda pożyczki, co oznacza, że musisz teraz zapłacić co najmniej 300 USD za pożyczkę; stopa zwrotu z inwestycji musi być zgodna, abyś mógł osiągnąć zysk”.

Dolna linia

Chociaż niektórzy ludzie mogą mieć dyscyplinę finansową i zdolność do angażowania się w arbitraż kart kredytowych, istnieje znaczne ryzyko, którego nie należy przeoczyć. „Czasy zarabiania w ten sposób dużych pieniędzy to ryzykowne przedsięwzięcie. Jednak nadal istnieją pewne oferty, które mogą mieć sens dla osób z odpowiednim podejściem i dyscypliną” – mówi Arnold.

Aby mieć największe prawdopodobieństwo sukcesu, Arnold dał następujące wskazówki.

Uważnie przeczytaj warunki oferty firmy obsługującej karty kredytowe.
Wykonaj obliczenia, aby upewnić się, że po opłaceniu wydatków zapłacisz rozsądną kwotę stopa zwrotu.
Skonfiguruj system automatycznych płatności dla miesięcznych płatności.
Dołącz do internetowej grupy mediów społecznościowych, aby być na bieżąco z najnowszymi trendami branżowymi, pułapkami i wskazówkami.
Szukaj ofert transferu salda z nr daty ważności. Oferty te mogą mieć wyższe oprocentowanie, ale możesz zablokować tę stopę, dopóki nie spłacisz salda w całości, co znacznie wydłuży Twoją inwestycję horyzont czasowy.
Miej plan B, aby szybko uzyskać płynne oszczędności i spłacić pożyczkę w całości, jeśli to konieczne.

Jeśli wykonasz wszystkie te kroki, masz większe szanse na sprawienie, by arbitraż karty kredytowej zadziałał, ale nadal jest to ryzykowny manewr.