HELOC kary za wcześniejszą spłatę pożyczki
A linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to sposób na dostęp do kapitału, który zbudowałeś w swoim domu. Z HELOC używasz swojego domu jako zabezpieczenie za linię kredytową. Kwota dostępnego kredytu zależy od czynników takich jak ilość kapitału w twoim domu, twój Ocena kredytowa, I twój wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)..
Ponieważ te rodzaje pożyczek są zabezpieczone aktywami (Twoim domem), zwykle mają lepsze stopy procentowe niż karty kredytowe lub pożyczki osobiste, zwłaszcza jeśli masz niską zdolność kredytową. Minusem jest to, że jeśli nie spłacisz pożyczonych pieniędzy w określonym czasie, możesz stracić swój dom wykluczenie.
HELOC mogą oferować kilka korzyści, ale wiążą się z kosztami, które należy wziąć pod uwagę. Na przykład, jeśli chcesz spłacić saldo wcześniej, możesz spotkać się z karami. Chociaż opłaty te nie zawsze mogą być oznaczone jako kara za przedpłatę, podobnie jak w przypadku kredytów hipotecznych, działają w ten sam sposób.
Kluczowe dania na wynos
- Wiele linii kredytowych pod zastaw domu (HELOC) nie ma kar za wcześniejszą spłatę, ale niektóre tak.
- Pożyczkodawcy pobierają część kary za przedpłatę, aby odzyskać utracone odsetki, które uzyskaliby, gdybyś spłacił pożyczkę przez cały okres.
- Przed wyrażeniem zgody na warunki HELOC przeczytaj drobny druk i rozważ skonsultowanie się z profesjonalnym doradcą.
Zrozumienie pożyczek HELOC
Aby zrozumieć, dlaczego niektóre pożyczki HELOC mają koszty zamknięcia, rozważ historię tych pożyczek. Kiedy po raz pierwszy wymyślono je w latach 80., działały w podobny sposób jak karta kredytowa, ponieważ kredyty odnawialne. Wykorzystali kapitał własny pożyczkobiorcy, aby zabezpieczyć pożyczkę.
Kiedyś w niektórych stanach obowiązywały przepisy, które czyniły HELOC nielegalnymi jako pożyczki odnawialne. Zgodnie z niektórymi przepisami stanowymi, jeśli pożyczkobiorca spłacił pożyczkę, pożyczkodawca musiał zwolnić zastaw na ich domu. Inne przepisy stanowe zabraniały kredytów hipotecznych, które nie miały wyraźnego terminu. Aby były legalne w całym kraju, umowy HELOC musiały być spisane z datą wypłaty. Końcowym rezultatem było to, że HELOCs mógł mieć kary za przedpłatę.
Pożyczkodawcy ustalają kary przedpłaty, ponieważ chcą chronić swoje zyski. Pożyczkodawca zarabia na pożyczce przez odsetki który jest płacony przez pożyczkobiorcę co miesiąc wraz z płatnością na rzecz główny. Jeśli wcześniej zamkniesz pożyczkę HELOC, pożyczkodawca nie uzyska oczekiwanego zysku odsetkowego. Tak więc pożyczkodawcy próbują odzyskać część utraconych odsetek za pomocą kary przedpłaty.
Niektórzy ludzie zwracają się do HELOC, aby skonsolidować dług o wysokim oprocentowaniu. Jeśli jednak masz problemy z opłaceniem rachunków, rozważ wady. Jeśli nie możesz dokonać płatności HELOC, możesz narazić swój dom na ryzyko przejęcia.
HELOC Kary za przedpłatę
Wiele pożyczek HELOC ma jakąś karę przedpłaty lub opłatę związaną z wcześniejszą spłatą HELOC.
HELOC są skonstruowane jako umowy wieloletnie i możesz zostać obciążony stałą opłatą po zamknięciu konta, niezależnie od salda konta. Opłata ta będzie obowiązywać, jeśli otworzysz HELOC, a następnie spłacisz go i zamkniesz przed okresem określonym w warunkach pożyczki.
W innych przypadkach warunki pożyczkodawcy pozwolą mu odzyskać opłaty za zamknięcie od pożyczkobiorców HELOC którzy zamykają swoją linię kredytową w określonym czasie, często w ciągu dwóch do trzech lat po pożyczce zaczyna się. Kredytodawcy mogą udokumentować uchylone koszty zamknięcia lub naliczyć opłatę ryczałtową, która jest zbliżona do pierwotnych kosztów.
Pożyczki HELOC mogą się znacznie różnić pod tym względem. Uważaj na pozbawionych skrupułów pożyczkodawców, którzy będą pobierać wysokie opłaty podczas czytania drobnego druku. Federalny Prawda w ustawie o pożyczkach (TILA) wymaga od pożyczkodawców ujawnienia wszystkich warunków i kosztów ich udzielania kapitał własny plany, w tym kary za przedpłatę.
Powinieneś również zwrócić się o pomoc do eksperta, jeśli nie jesteś pewien, czy pożyczka jest dla Ciebie odpowiednia. Możesz sprawdzić, czy doradca ds. mieszkaniowych jest zatwierdzony przez Stany Zjednoczone. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) lub znajdź doradcę mieszkaniowego zatwierdzonego przez HUD, odwiedzając go stronie internetowej firmy HUD lub dzwoniąc na infolinię doradcy ds. mieszkaniowych HUD pod numer (800) 569-4287.
Czy mogę wcześniej spłacić linię kredytową pod zastaw domu (HELOC)?
Możesz wcześniej spłacić linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), ale być może będziesz musiał zapłacić kary. Powinieneś sprawdzić swoją umowę pożyczki, aby sprawdzić, czy obowiązują Cię kary za wcześniejszą spłatę i czy sprawią, że wcześniejsza spłata pożyczki będzie droższa.
Czy HELOCs mają kary za przedpłatę?
Większość umów kredytowych HELOC nie wspomina o karach za przedpłatę. Jednak niektóre pożyczki HELOC będą pobierać opłaty, które są zasadniczo karą za wcześniejszą spłatę. Upewnij się, że przeczytałeś drobny druk i rozważ skonsultowanie się z profesjonalnym doradcą.
Czy mogę uniknąć kar przedpłaty HELOC?
To zależy od warunków twojego kredytu. Przeczytaj drobnym drukiem przed wyjęciem HELOC, aby uniknąć niespodzianek. Porozmawiaj z doradcą mieszkaniowym zatwierdzonym przez Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD), jeśli nie masz pewności, czy ten rodzaj pożyczki jest dla Ciebie odpowiedni.
Dolna linia
Wiele pożyczek HELOC nie ma kar za wcześniejszą spłatę. Jednak niektóre pożyczki mogą mieć tego rodzaju opłaty. Ważne jest, aby przeczytać drobnym drukiem przed wyrażeniem zgody na HELOC i zasięgnąć porady eksperta, jeśli nie masz pewności co do oferowanych warunków.