Co to jest udział własny w ubezpieczeniu samochodu?

Odliczenie w ubezpieczenie samochodu to kwota, którą płacisz, składając wniosek o określone rodzaje ubezpieczenia. Po opłaceniu franszyzy ubezpieczeniowej ubezpieczyciel pomaga pokryć pozostałe koszty naprawy samochodu oraz rachunki medyczne do limitów polisy.

Dowiedz się więcej o tym, jak działają odliczenia samochodowe i jak je ustawić.

Jak działa udział własny w ubezpieczeniu samochodu?

Gdy zapisujesz się do polisy ubezpieczenia samochodu, ubezpieczyciel prosi Cię o wybranie kwoty podlegającej odliczeniu w przypadku niektórych rodzajów ubezpieczenia, takich jak ubezpieczenie od kolizji. Standardowe odliczenie wynosi 500 USD, ale opcje wahają się od 0 USD do 2000 USD. Jeśli złożysz a

prawo odliczeniu, musisz zapłacić kwotę podlegającą odliczeniu z własnej kieszeni, zanim ubezpieczyciel pokryje wszelkie koszty szkód.

W przypadku sporu o winę za wypadek, ubezpieczyciel może podjąć próbę odzyskania płatności od kierowcy odpowiedzialnego za uszkodzenie samochodu, w tym wszelkie zapłacone przez Ciebie udziały własne. Jeśli częściowo ponosisz winę za wypadek, tylko część może zostać odzyskana. Jeśli ubezpieczyciel pomyślnie odzyska wszystkie koszty roszczenia i nie ponosisz winy, zapłacone przez Ciebie udziały własne zostaną zwrócone.

Odliczenia na ubezpieczenie zdrowotne wymagać wydawania określonej kwoty rocznie, zanim ubezpieczyciel pokryje jakiekolwiek koszty. Odliczenia od ubezpieczenia samochodu działają inaczej, ponieważ są oparte na zdarzeniach. Tak więc, jeśli masz wiele roszczeń objętych ubezpieczeniem w ciągu roku, za każdym razem zapłacisz udział własny.

Przykład udziału własnego w ubezpieczeniu samochodu

Załóżmy, że masz 500 $ odliczenia na ubezpieczenie od kolizji i uderzasz w tył innego pojazdu na światłach. Po wymianie informacji z drugim kierowcą dzwonisz do firmy ubezpieczeniowej, aby zgłosić wypadek i złożyć wniosek o odszkodowanie.

Wkrótce potem ubezpieczyciel zatwierdza roszczenie i prosi o zapłacenie udziału własnego. Płacisz 500 $, a suma twoich napraw wynosi 3500 $. Twój ubezpieczyciel pokryje wtedy pozostałe 3000 USD.

Ale gdybyś nie miał ubezpieczenia od kolizji, incydent nie byłby objęty roszczeniem. Twój ubezpieczyciel powiedziałby, że musisz zapłacić cały koszt naprawy w wysokości 3500 USD z własnej kieszeni. Jeśli nie ponosisz winy za wypadek, ubezpieczenie drugiego kierowcy pokryje koszty naprawy, a Ty nie zapłacisz udziału własnego.

Rodzaje odliczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu

Udział własny w ubezpieczeniu samochodu jest zwykle należny, gdy składasz wniosek w ramach jednego z następujących rodzajów ubezpieczenia.

Pokrycie kolizji

Zasięg kolizji pomaga zapłacić za naprawę pojazdu, jeśli uderzysz w inny samochód lub nieruchomy obiekt, taki jak poręcz lub słup. Zgodnie z Kalifornijskim Departamentem Ubezpieczeń standardowe kwoty podlegające odliczeniu od kolizji wahają się od 200 do 1000 USD.

Kompleksowe pokrycie

Kompleksowe pokrycie pomaga pokryć koszty napraw, jeśli pojazd zostanie uszkodzony w wyniku objętego ubezpieczeniem ryzyka, takiego jak grad, kradzież lub włamanie. Według National Association of Insurance Commissioners kwoty podlegające odliczeniu w zakresie kompleksowego ubezpieczenia wahają się od 50 do 1000 USD.

Ochrona przed obrażeniami ciała (PIP)

Ochrona przed obrażeniami ciała (PIP) pomaga pokryć utracone zarobki i koszty leczenia dla Ciebie i Twoich pasażerów, bez względu na to, kto ponosi winę za wypadek. Pokrycie to może być wymagane w stanach bezawaryjnych. W przeciwieństwie do innych rodzajów ubezpieczeń, możesz być również odpowiedzialny za niektóre wydatki medyczne współpłacone z PIP, nawet po opłaceniu udziału własnego.

Ubezpieczenie nieubezpieczonego kierowcy

Nieubezpieczony kierowca pomaga zapłacić za naprawę pojazdu, jeśli potrąci cię nieubezpieczony kierowca. To ubezpieczenie może mieć niższy udział własny w porównaniu z ubezpieczeniem od kolizji. W niektórych stanach prawo ogranicza kwotę udziału własnego, którą możesz zostać obciążony, na przykład od 150 do 500 USD.

Wyobraź sobie, że sumujesz pojazd, ale nadal jesteś winien kredyt samochodowy lub leasing. Ugoda ubezpieczyciela nie obejmuje całej kwoty należnej pożyczkodawcy lub firmie leasingowej. Gwarantowane ubezpieczenie autoochrony (GAP lub gap). pomaga zapłacić różnicę. W zależności od polisy ubezpieczeniowej GAP może ona również pomóc w opłaceniu wymaganych odliczeń lub nie.

Sytuacje bez udziału własnego

Oto sytuacje, w których prawdopodobnie nie zapłacisz udziału własnego w ubezpieczeniu samochodu:

• Jeśli wypadek samochodowy jest winą drugiego kierowcy: Ich Zakres odpowiedzialności pokrywa Twoje szkody do limitów pokrycia.
• Jeśli okaże się, że ponosisz winę za szkody w wypadku: Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pokryje ich szkody do limitów ubezpieczenia.
• Nieubezpieczony lub nieubezpieczony kierowca ponosi winę: Niektóre stany lub ubezpieczyciele mogą nie wymagać od Ciebie zapłaty udziału własnego za określone obrażenia ciała w ramach Twojego nieubezpieczonego/niedoubezpieczony kierowca (UI/UIM).
• Naprawa lub wymiana szkła: Niektórzy ubezpieczyciele rezygnują z udziału własnego w przypadku naprawy szkła zamiast wymiany szkła. W niektórych stanach ubezpieczyciele muszą zapewnić zerową ochronę szkła okiennego, jeśli posiadasz kompleksową ochronę.
• Masz polisę z zerowym odliczeniem, zwolnienie z odliczenia lub adnotację „malejącego udziału własnego” na swojej polisie: W przypadku niektórych ubezpieczeń lub u niektórych ubezpieczycieli możesz uzyskać odliczenie w wysokości 0 USD.

Jak wybrać odpowiednią kwotę podlegającą odliczeniu

Właściwa kwota podlegająca odliczeniu będzie zależała od budżetu, prawdopodobieństwa konieczności złożenia wniosku o odszkodowanie i tolerancji ryzyka.

Budżet

Jeśli potrzebujesz obniżyć ubezpieczenie Premium, wyższy udział własny może pomóc. Jednak będziesz chciał mieć pewność, że możesz sobie pozwolić na odliczenie w razie wypadku, a nawet kradzieży samochodu. Pamiętaj, że całkowity roczny koszt zależy od składki i potrąceń z własnej kieszeni, które płacisz.

W niektórych stanach ubezpieczyciel może zażądać dla Ciebie wyższej kwoty podlegającej odliczeniu, jeśli masz historię roszczeń.

Ryzyko

Zastanów się, jakie jest prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczeń dla kogokolwiek w ramach Twojej polisy. Przejrzyj ostatnie lata i zanotuj wszelkie zgłoszone roszczenia. Ponadto weź pod uwagę takie czynniki, jak doświadczenie kierowców objętych ubezpieczeniem, wskaźnik kradzieży samochodów w miejscu parkowania pojazdów oraz szkody spowodowane zdarzeniami pogodowymi.

Możesz zdecydować się na wyższą składkę, jeśli ryzyko związane ze zgłoszeniem roszczenia jest niskie — na przykład, jeśli nie złożyłeś wniosku roszczą sobie prawa, nie są narażeni na zwiększone ryzyko kradzieży lub aktów wandalizmu i nie jeżdżą często ciężkimi pojazdami ruch drogowy. Jeśli nie złożysz roszczenia, zaoszczędzisz na całkowitych kosztach ubezpieczenia samochodu dzięki niższej składce. Jednak osoby, które są bardziej skłonne do składania wniosków, prawdopodobnie skorzystałyby z niższej kwoty podlegającej odliczeniu, gdyby musiały złożyć wniosek.

Tolerancja ryzyka

Decyzja będzie również zależała od poziomu ryzyka, jaki chcesz tolerować. Jeśli wolisz być bezpieczny niż żałować, możesz preferować niski udział własny i wyższą składkę. Jeśli masz nadzieję, że nic się nie stanie, wyższy udział własny może być dla Ciebie odpowiedni.

Dolna linia

Odliczenia są podstawą każdej polisy ubezpieczeniowej samochodu. Ważne jest, aby dokładnie ustalić kwotę podlegającą odliczeniu, ponieważ może ona znacząco wpłynąć na całkowite koszty w ciągu roku. Rozejrzyj się i porównaj oferty, ponieważ kwoty podlegające odliczeniu i składki różnią się w zależności od ubezpieczyciela.

Jeśli nie masz pewności, od czego zacząć, możesz sprawdzić tę listę najlepsze towarzystwa ubezpieczeń samochodowych w 2023 roku.