Definicja narażenia na ochronę użytkowników budynków (COPE).

Co to jest narażenie na ochronę osób pracujących na budowie (COPE)?

Narażenie na ochronę osób pracujących w budownictwie (COPE) to zestaw zagrożeń związanych z tą własnością ubezpieczycieli przeglądu przy podejmowaniu decyzji, czy oferować polisę ubezpieczeniową. COPE pozwala ubezpieczycielowi ocenić ryzyko związane z ubezpieczeniem nieruchomości, co ostatecznie zadecyduje o tym, czy polisa zostanie utworzona, czy nie.

Zrozumienie narażenia na ochronę osób przebywających na budowie (COPE)

Ubezpieczenie ubezpieczenie proces obejmuje identyfikację, klasyfikację i analizę ryzyka. COPE służy do identyfikacji czynników, które mogą spowodować, że firma ubezpieczeniowa poniesie stratę. Ubezpieczyciele wbudowują te elementy danych w swoje wycena modeli przy przewidywaniu prawdopodobieństwa straty. Poniżej znajduje się szczegółowy opis każdego z elementów, które firmy ubezpieczeniowe muszą przeanalizować podczas pisania polisy ubezpieczeniowej dla nieruchomości.

Budowa

Analiza lokalizacji budynku, materiałów, z których został zbudowany, wieku budynku i jakości systemy w strukturze pomagają ubezpieczycielowi określić prawdopodobieństwo istnienia budynku lub konstrukcji uszkodzony.

Na przykład budynek o konstrukcji drewnianej jest bardziej narażony na pożar. Budynki wznoszone na obszarach narażonych na huragany muszą być wykonane z materiałów odpornych na silne wiatry. Jeśli tak nie jest, zwiększa to prawdopodobieństwo uszkodzenia lub utraty. Starsze budynki doświadczały długich okresów naprężeń konstrukcyjnych i mogły mieć przestarzałe systemy elektryczne i hydrauliczne. Dla ubezpieczycieli ważna jest ocena każdego aspektu budowy budynku, aby uwzględnić te zmienne w polisie ubezpieczeniowej.

Okupacja

Ubezpieczyciele sprawdzają, kto zajmuje budynek i jak budynek jest używany. Na przykład magazyn zajmowany przez kilkudziesięciu pracowników będzie obarczony innym ryzykiem niż kompleks apartamentów z setkami mieszkańców. Zwróć również uwagę, czy mieszkańcy składają się głównie z właścicieli domów lub najemców. jeśli jest to nieruchomość komercyjna, czy dotyczy to biur, restauracji, czy określonego rodzaju produkcji? Rodzaj działalności prowadzonej wewnątrz nieruchomości wiąże się z różnymi rodzajami ryzyka.

Ochrona

Ubezpieczyciel może uznać budynek mieszkalny wielorodzinny za bardziej ryzykowny niż budynek handlowy, jeśli jest nim straż pożarna nie znajduje się w pobliżu lub infrastruktura miejska utrudnia uzyskanie odpowiedniego ciśnienia wody do walki z a ogień. Bardzo ważne jest zidentyfikowanie wszelkich usług, które zmniejszają ryzyko dla nieruchomości.

Silne ciśnienie wody może oznaczać bardziej adekwatną akcję gaśniczą, zarówno ze zraszaczy wewnątrzbudynkowych, jak i hydrantów przeciwpożarowych. Funkcje ochrony mogą również zmniejszyć ryzyko dla pobliskich sklepów, domów i ogółu społeczeństwa. Znaczenie ochrony zależy od pozostałych dwóch poprzednich czynników: konstrukcji i użytkowania. Właściwości niskiego ryzyka na tych obszarach mogą wymagać mniejszej liczby funkcji objętych kategorią ochrony.

Narażenie

Ubezpieczyciele mogą również zbadać teren wokół budynku. Obawa ta rozciąga się na zewnątrz budynku i mieszkańców na bardziej niekontrolowane zagrożenia. Przykładem takiego narażenia jest nieruchomość w strefie powodziowej. Budynek w obszarze wysokiego ryzyka pożaru to również zwiększone narażenie. Budynki zlokalizowane w pobliżu zakładów petrochemicznych lub obiektów obsługujących materiały palne również byłyby uważane za ryzykowne.

Przykład COPE

Właściciel nieruchomości jest właścicielem budynku i chce go kupić ubezpieczenie dla jego budynku. Rozmawia z firmą ubezpieczeniową, która rozpoczyna proces wyceny jego majątku w celu określenia rodzaju polisy ubezpieczeniowej, którą zapewni, oraz kosztu tej polisy.

Budynek jest starym budynkiem wykonanym z drewna. Znajduje się również w starej dzielnicy, która składa się głównie z drewnianych domów i innych drewnianych budynków. Budynek będzie zamieszkiwany przez dwóch najemców na różnych kondygnacjach. Pierwsze piętro będzie składało się z stolarza, który buduje meble i bibeloty z drewna. Drugie piętro zajmie dmuchacz szkła, który wykorzystuje intensywne ciepło i płomienie do projektowania wyrobów szklanych. Budynek nie ma zainstalowanej instalacji tryskaczowej, a najbliższa remiza strażacka jest daleko.

Można śmiało powiedzieć, że kiedy ubezpieczyciel oceni ten budynek przy użyciu parametrów COPE, budynek będzie obarczony wysokim ryzykiem. Konstrukcja jest wykonana z materiału łatwopalnego, zajęty jest przez osobę, która wytwarza produkty łatwopalne, a pozostali pracują z ogniem. Ochrona jest niska, ponieważ nie ma instalacji tryskaczowej do gaszenia pożarów, a straż pożarna jest daleko na wypadek pożaru. Narażenie jest wysokie, a budynki otaczające tę posiadłość są łatwopalne, a ich złapanie może rozprzestrzenić się na posiadłość.

Użycie COPE w tym przykładzie pozwoliłoby ubezpieczycielowi ocenić ryzykowność tej działalności i napisać polisę, która jest odpowiednia dla nieruchomości wysokiego ryzyka, biorąc pod uwagę okoliczności.

Dolna linia

COPE to akronim używany w branży ubezpieczeń majątkowych do opisania rodzajów ryzyka, które ubezpieczyciele muszą ocenić, rozważając, czy zapewnić ubezpieczenie. COPE oznacza konstrukcję, zajęcie, ochronę, ekspozycję. Każdy czynnik mówi o innym rodzaju ryzyka, które ubezpieczyciele włączają następnie do swoich modeli wyceny, aby przewidzieć prawdopodobieństwo wystąpienia straty.