Czy powinienem teraz otworzyć płytę CD, czy poczekać na wyższe stawki?
Dzisiejsze płyty CD umożliwiają zablokowanie rekordowego wskaźnika — do 5,75% — przez miesiące lub lata. Czy teraz jest dobry czas na ten ruch?
Niezależnie oceniamy wszystkie polecane produkty i usługi. Jeśli klikniesz na udostępnione przez nas linki, możemy otrzymać odszkodowanie. Ucz się więcej.
Jeśli masz pieniądze w oszczędnościach, może to być świetny moment, aby przenieść część tych środków na certyfikat depozytowy (CD). To dlatego, że Rezerwa Federalna podniosła stopy procentowe do 16-letnich maksimów, ale może wkrótce zmniejszyć gaz. Jeśli tak się stanie, dzisiejsze rekordowe stawki na rachunkach oszczędnościowych i rachunkach rynku pieniężnego zaczną spadać, ale najwyższa stawka CD, którą dziś zablokujesz, będzie gwarantowana przez nadchodzące miesiące lub lata.
Kluczowe dania na wynos
- Płyty CD osiągają najwyższe ceny od co najmniej 16 lat, dzięki agresywnej walce Rezerwy Federalnej z inflacją. Obecnie nie wiadomo, czy Fed ponownie podniesie stopę funduszy federalnych w tym roku – co, jeśli tak się stanie, podniesie stopy CD nieco wyżej.
- Ponieważ płyty CD już teraz płacą rekordowe stawki, a jakikolwiek wpływ ze strony Fed podniósłby je tylko nieznacznie, może to być dobry moment na zablokowanie jednej z dzisiejszych gwarantowanych stawek.
- Konta oszczędnościowe i rachunki rynku pieniężnego również przynoszą wyjątkowo wysokie oprocentowanie, ale gdy stopa procentowa Fed zaczyna spadać, stopy oszczędności i rynku pieniężnego spadają. Z kolei stawka CD jest zablokowana do końca okresu jej obowiązywania.
Płyty CD już płacą rekordowe ceny
Starając się walczyć z wysoką inflacją po pandemii, The Rezerwa Federalna agresywnie wędrował po Stopa funduszy federalnych od marca 2022 r. Z 11 podwyżkami na 12 posiedzeniach, Fed podniósł swoją referencyjną stopę procentową łącznie o 5,25%, co sprawiło, że przekroczyła szczyt z lat 2006-2007 i osiągnęła najwyższy poziom od 2001 roku.
W rezultacie stawki na świadectwa depozytowe (CD) poszybowały w górę. W zależności od okresu, możesz teraz zarobić od trzech i pół do siedmiu razy więcej na jednej z dzisiejszych płyt CD niż na początku 2022 roku. Chociaż najwyższa krajowa stawka wynosi obecnie 5,75% RRSO, w naszym codziennym rankingu dostępnych jest blisko 30 opcji. najlepsze ogólnopolskie płyty które płacą 5,50% RRSO lub więcej. I dziesiątki innych stawek płac powyżej 5,00%.
Dlaczego zawsze warto rozejrzeć się za najlepszymi cenami płyt CD
| typ konta | Dzisiejsza najwyższa stawka dostępna w kraju | Średnia krajowa we wszystkich bankach FDIC |
|---|---|---|
| Płyta 3 miesiące | 5,35% RRSO | 1,11% RRSO |
| Płyta 6 miesięcy | 5,75% RRSO | 1,30% RRSO |
| Płyta 1 rok | 5,60% RRSO | 1,72% RRSO |
| Płyta 2 lata | 5,30% RRSO | 1,47% RRSO |
| Płyta 3 letnia | 5,13% RRSO | 1,37% RRSO |
| 4-letnia płyta | 4,85% RRSO | 1,30% RRSO |
| 5-letnia płyta | 4,77% RRSO | 1,37% RRSO |
Czy powinienem czekać na jeszcze wyższą stawkę?
Z pewnością możliwe jest, że stawki CD mogą być nieco wyższe. Rezerwa Federalna nie wskazała jeszcze – bo jeszcze nie zdecydowała – czy dokona kolejnej podwyżki stóp w tym roku. Jej następne posiedzenie zakończy się we wrześniu. 20 z ogłoszeniem, że albo utrzymuje stopy procentowe na stałym poziomie, albo podnosi je nieco wyżej. Na razie nie wiadomo, jaką decyzję podejmą.
Niezależnie od tego, co zdecydują we wrześniu, w 2023 r. odbędą się jeszcze dwa posiedzenia Fed w sprawie stóp procentowych, jedno na początku listopada i jedno w połowie grudnia. Ponieważ bank centralny podejmuje decyzje dotyczące stóp procentowych indywidualnie i na podstawie najnowszych danych ekonomicznych, każde spotkanie może skutkować podwyżką, zatrzymaniem lub spadkiem.
Mimo to rynki finansowe zawsze próbują przewidzieć ruchy Fed, a obecnie rynki stawiają mniej niż 10% szans na wrześniową podwyżkę stóp. Następnie określają prawdopodobieństwo wzrostu w listopadzie lub grudniu na jedną trzecią lub mniej.
Chociaż przyszłość pozostanie przez jakiś czas niejasna, kilka rzeczy jest dość pewnych. Po pierwsze, jakakolwiek podwyżka, którą zdecyduje się Fed, prawie na pewno wyniesie co najmniej 0,25%, ponieważ zmniejszyła się w porównaniu z szybkimi i wściekłymi podwyżkami w 2022 roku. Po drugie, członkowie Fed powiedzieli w ostatnie publiczne komentarze że nie widzą komisji obniżającej stawki co najmniej do 2024 roku.
Dla kupującego płyty CD oznacza to możliwe stawki mógł wciąż wspinać się wyżej. Ale jeśli Fed utrzyma stopy procentowe na stałym poziomie we wrześniu, możemy również zobaczyć, jak stopy zaczynają mięknąć. Warto również wziąć pod uwagę, że jakikolwiek wzrost stawek CD w tym momencie prawdopodobnie będzie niewielki, ponieważ większość wzrostu stawki CD już miała miejsce. Jasne, możesz zarobić kolejne ćwierć punktu procentowego. Ale w przypadku płyty CD, która już płaci więcej niż 5,00%, jest to minimalny wzrost – i być może nie warto ryzykować utraty szansy, jeśli stawki spadną, zanim się zablokujesz.
Wady wysokodochodowych kont oszczędnościowych
z najlepsze wysokodochodowe konta oszczędnościowe I najlepsze konta rynku pieniężnego płacąc teraz rekordowe stawki, kuszące może być po prostu trzymanie oszczędności na jednym z tych płynnych kont. W końcu najwyższe stawki na tych kontach są niewiele niższe od najlepszych krótkoterminowych stawek CD. Ale pamiętaj: rachunki oszczędnościowe i konta rynku pieniężnego są oprocentowane według zmiennej stopy procentowej, co oznacza, że może ona ulec zmianie w dowolnym momencie i bez ostrzeżenia.
Kiedy Fed zasygnalizuje, że nie będzie już podnosił stóp procentowych – i ostatecznie zacznie obniżać swoją stopę referencyjną – oprocentowanie rachunków oszczędnościowych i rachunków rynku pieniężnego zacznie spadać. I chociaż nowe płyty CD oferowane w tym czasie będą również miały niższe stawki, każda płyta CD, którą zablokowałeś przed spadkiem stawki, będzie nadal dostarczać swoją rekordową RRSO do końca okresu obowiązywania.
Płyty CD mają swoje wady. Jeśli musisz spieniężyć płytę CD przed terminem jej zapadalności, zostaniesz trafiony kara za wcześniejsze wycofanie. Różnią się one znacznie w różnych instytucjach, dlatego ważne jest, aby przed podjęciem decyzji zapoznać się z zasadami dotyczącymi każdej płyty CD, którą rozważasz. Możesz także użyć kilku inteligentne strategie zmniejszające ryzyko związane z CD że później będziesz musiał wyjść.
Ujawnienie metodologii zbierania stawek
Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi stawki prawie 100 banków i spółdzielczych kas kredytowych, które oferują rachunków oszczędnościowych klientom w całym kraju, wykorzystując te dane do ustalania dziennych rankingów najlepiej płacących konta. Aby zakwalifikować się do naszych list, instytucja musi być ubezpieczona federalnie (FDIC dla banków, NCUA dla kas oszczędnościowych), a minimalny depozyt początkowy konta oszczędnościowego nie może przekraczać 25 000 USD.
Banki muszą być dostępne w co najmniej 40 stanach. I chociaż niektóre unie kredytowe wymagają datków na rzecz określonej organizacji charytatywnej lub stowarzyszenia, aby zostać członkiem, jeśli nie spełniasz innych warunków kryteria (np. nie mieszkasz w określonym obszarze lub nie pracujesz w określonym zawodzie), wykluczamy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, których wymagana darowizna wynosi 40 USD lub więcej. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wybieramy najlepsze wysokodochodowe konta oszczędnościowe, przeczytaj naszą pełną metodologię.