Czy kupiłeś obligacje I w zeszłym roku? listopad 2. Może to być Twój idealny czas na wypłatę

Dlaczego obligacje I były tak popularne w 2022 r., ale teraz są mniej atrakcyjne

Rok 2022 był sztandarowym rokiem zakupów obligacji I. Stało się tak dlatego, że obligacje emitowane przez skarb USA płaciły najwyższe oprocentowanie, jakie kiedykolwiek oferowały, a stopa zwrotu sięgała zdumiewającego 10%. Ponieważ wygląda to bardziej na zwrot z giełdy niż tego, czego można się zwykle spodziewać po bezpiecznej i pozbawionej ryzyka inwestycji, legiony Amerykanów zakupiły te obligacje.

Jeśli kupiłeś w okresie od 1 maja do 1 października br. 31 grudnia ubiegłego roku znalazłeś się wśród szczęśliwców, którzy przez pierwsze sześć miesięcy mogli cieszyć się stopą procentową na poziomie 9,62%, a następnie przez sześć miesięcy na poziomie 6,48%. Ale ponieważ trafnie nazwany Wiążę są indeksowane do inflacji, która w tym roku znacznie się ochłodziła, obecna stopa obligacji zakupionych w tym okresie spadła do 3,38%.

Oznacza to, że możesz teraz uzyskać znacznie większy zwrot ze swoich pieniędzy dzięki kolejnej bezpiecznej i pozbawionej ryzyka inwestycji. Certyfikaty depozytowe (CD) płacą obecnie historycznie wysokie stawki, co pozwala na zablokowanie zwrotu nawet na poziomie 6,50% RRSO. Tak, jeśli kupiłeś obligację I w zeszłym roku, zapłacisz karę za jej spieniężenie teraz, ale pomożemy Ci zrób to w odpowiednim momencie, aby zminimalizować karę, a Twoje zyski z przeniesienia pieniędzy gdzie indziej również zmaksymalizowany.

Szybki przegląd działania I Bonds

Obligacje skarbowe USA typu I charakteryzują się oprocentowaniem dostosowywanym raz na sześć miesięcy, a stopa ta opiera się na bieżących stopach inflacji w USA. Inflacja po pandemii osiągnął najwyższy poziom od kilkudziesięciu lat, osiągając szczyt na poziomie 9,1% w czerwcu 2022 r. To z kolei spowodowało wzrost oprocentowania obligacji I, które 1 maja 2022 r. osiągnęło najwyższy w historii poziom 9,62%.

To, co osobiście zarabiasz na obligacjach I, jest powiązane z datą emisji obligacji. Wszystkie obligacje I wyemitowane w okresie od 1 maja do października. 31 grudnia 2022 r. osiągnął najwyższą stopę procentową wynoszącą 9,62% przez pierwsze sześć miesięcy i jest to powód, dla którego tak wielu Amerykanów zainwestowało pieniądze w te obligacje w tym okresie możliwości. Data emisji określa również najlepszą datę wypłaty, jeśli chcesz wykorzystać środki lub przenieść je gdzie indziej.

Istotnym zastrzeżeniem obligacji I jest to, że nie można ich spieniężyć z jakiegokolwiek powodu w ciągu pierwszych 12 miesięcy. Po osiągnięciu 1 roku możesz wycofać się w dowolnym momencie. To prawda, że ​​jeśli Twoja obligacja jest krótsza niż pięć lat, poniesiesz karę równą odsetkom z ostatnich trzech miesięcy. Wyjaśnimy jednak, jak możesz znacznie zmniejszyć skuteczność, starannie wybierając datę wypłaty.

I Obligacje zarabiają teraz mniej niż najlepiej płatne płyty CD

Teraz, gdy oprocentowanie obligacji wynosi 3%, nie są już tak atrakcyjnym narzędziem oszczędzania. Chociaż możliwe jest, że oprocentowanie kolejnych obligacji I wzrośnie wyżej, oprocentowanie obligacji I nie może być przewidywane wcześniej niż na kilka tygodni przed ogłoszeniem kolejnego półrocza. Dodaj do tego, że Rezerwa Federalna pozostaje zobowiązała się do dalszego obniżenia inflacji poniżej obecnego poziomu można też rozsądnie oczekiwać, że stopy obligacji I w latach 2024 i 2025 raczej spadną niż wzrosną.

Na szczęście możesz teraz skorzystać z szczęśliwego momentu, ponieważ ceny płyt CD poszybowały w górę w 2023 r. i prawdopodobnie pozostaną wysokie w dającej się przewidzieć przyszłości. Płacą dziesiątki dostępnych w kraju certyfikatów stawki 5,00% lub więcej, przy czym ogólnopolski lider oferuje aż 6,50% RRSO.

Oznacza to, że możesz wypłacić swoje obligacje I i przenieść pieniądze na najlepiej płatną płytę CD, aby natychmiast podnieść stopę procentową aż o 3 punkty procentowe. Co więcej, stawki CD są stałe i gwarantowane, dzięki czemu będziesz mieć tę korzyść, że dokładnie wiesz, jaka będzie Twoja RRSO za cały wybrany okres CD.

Najlepszy miesiąc i dzień na spieniężenie swoich obligacji I

Biorąc pod uwagę, o ile więcej możesz teraz zarobić na płycie CD niż trzymając pieniądze w obligacjach I, możesz ulec pokusie wycofania się, gdy tylko osiągniesz pierwszą rocznicę. Ale nie podskakuj za szybko, bo okazuje się, że lepiej poczekać kilka miesięcy.

Oto powód. Polityka kar za obligacje I (dla wszystkich obligacji starszych niż rok, ale jeszcze nie trzymanych przez pięć lat) opiera się na ostatnie trzy miesiące zainteresowań. Jak omówiliśmy powyżej, nabywcy obligacji I od maja do października ubiegłego roku zarobili 9,62% przez sześć miesięcy, następnie 6,48% przez następne sześć miesięcy, a następnie 3,38% począwszy od 13 miesiąca.

Jeśli wypłacisz pieniądze zaraz po osiągnięciu jednego roku, utracisz odsetki za ostatnie trzy miesiące, gdy Twoja stopa wynosi 6,48%. Ponieważ jest to doskonały zwrot, warto się go trzymać, zamiast się poddawać. Jeśli jednak możesz poczekać jeszcze trzy miesiące – wypłacić środki w 15. miesiącu – Twoja stopa procentowa wyniesie tylko 3,38% przez ostatnie trzy miesiące. Oznacza to, że nie tylko stracisz znacznie niższą stawkę, ale także taką, którą łatwo przebić w przypadku płyty CD.

Aby określić najlepszy miesiąc na wypłatę, sprawdź datę emisji swojej konkretnej obligacji I i korzystając z poniższej tabeli określ, kiedy osiągniesz 15 miesiąc. Jak widać, jeśli kupiłeś obligacje I w sierpniu ubiegłego roku, w listopadzie 2013 r. 2 to najlepsze miejsce na wypłatę z minimalną karą. A jeśli nadal posiadasz obligacje I zakupione w maju, czerwcu czy lipcu, to też warto w tym momencie poczekać do listopada. 2, abyś mógł odebrać listopadową wypłatę odsetek przed wypłatą.

Najlepszy termin na minimalizację kary za wycofanie obligacji I emitowanych od maja do października. 31, 2023

I Bond wyemitowany w dowolnym dniu w tym miesiącu	Data osiągnięcia 15 miesięcy i zminimalizowania kary
Maj 2022	sierpień 2, 2023
Czerwiec 2022	wrzesień 2, 2023
lipiec 2022 r	paź. 2, 2023
sierpień 2022	listopad 2, 2023
wrzesień 2022 r	grudzień 2, 2023
Październik 2022	styczeń 2, 2024

Powyżej zauważysz, że datą minimalizacji kary jest drugi dzień każdego miesiąca. Powodem jest to, że Departament Skarbu USA zawsze płaci odsetki za dany miesiąc od razu pierwszego dnia następnego miesiąca i dopiero pierwszego dnia następnego miesiąca. Zatem po spłacie odsetek za dany miesiąc nie ma powodu ani dodatkowych dochodów, które można by uzyskać poprzez dłuższe trzymanie środków w tym miesiącu.

W przypadku każdego, kto przenosi swoje fundusze obligacji I gdzie indziej, wypłata drugiego dnia umożliwia zebranie odsetek od obligacji I dokonaj płatności pierwszego dnia, a następnie tak szybko, jak to możliwe, zacznij zarabiać odsetki za te pieniądze gdzie indziej, np CD lub wysokodochodowe konto oszczędnościowe. Nawet jeśli chcesz po prostu wypłacić środki i skorzystać ze swoich środków z obligacji I, czekanie na wypłatę po drugim dniu nie przyniesie żadnych korzyści finansowych.

Ujawnienie metodologii pobierania stawek

Każdego dnia roboczego Investopedia śledzi dane dotyczące stawek ponad 200 banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oferujących płyt CD i kont oszczędnościowych dla klientów w całym kraju i ustala codzienne rankingi najlepiej płacących kont. Aby zakwalifikować się do naszych list, instytucja musi być ubezpieczona na szczeblu federalnym (FDIC dla banków, NCUA w przypadku spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych), a minimalny depozyt początkowy na koncie nie może przekraczać 25 000 USD.

Banki muszą być dostępne w co najmniej 40 stanach. I chociaż niektóre spółdzielcze kasy pożyczkowe wymagają przekazania darowizny na rzecz konkretnej organizacji charytatywnej lub stowarzyszenia, aby zostać członkiem, jeśli nie spełniasz innych kryteriów kryteria (np. nie mieszkasz na określonym obszarze lub nie wykonujesz określonego rodzaju pracy), wykluczamy spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, których wymagana darowizna wynosi 40 USD lub więcej. Aby dowiedzieć się więcej o tym, jak wybieramy najlepsze stawki, przeczytaj naszą pełną metodologię.