Jaka może być średnia stawka mojego ubezpieczenia prywatnego kredytu hipotecznego (PMI)?

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?

Ubezpieczenie prywatnego kredytu hipotecznego (PMI) to rodzaj polisy ubezpieczeniowej, która chroni kredytodawców przed ryzykiem domyślny—lub brak zapłaty przez pożyczkobiorcę —i wykluczenie. PMI pomaga nabywcom domów, którzy nie są w stanie lub nie chcą wpłacić znacznej zaliczki, uzyskać finansowanie hipoteczne po przystępnej cenie. Jeśli pożyczkobiorca kupuje dom i kładzie mniej niż 20%, pożyczkodawca zażąda od pożyczkobiorcy wykupienia ubezpieczenia od firmy PMI przed podpisaniem umowy pożyczki.

Zrozumienie prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

PMI przynosi korzyści pożyczkodawcy (jedynemu beneficjentowi PMI) oraz może dodać do sporej części miesięcznych płatności za dom

. Zazwyczaj co miesiąc wysyłasz pożyczkodawcy jedną płatność w celu pokrycia zarówno kredytu hipotecznego (kapitał plus odsetki), jak i składki ubezpieczeniowej. Stawki PMI mogą wynosić od 0,5% do 1,5% kwoty pożyczki na roczna podstawa.

Twój wskaźnik PMI będzie zależeć od kilku czynników, w tym następujących.

Zaliczka

PMI będzie kosztować mniej, jeśli masz większą zaliczkę (i odwrotnie). Jeśli kredytobiorca wpłaci 3% w stosunku do 10% zaliczki, oznacza to o wiele więcej miesięcy dokonywania wpłat PMI do banku.

Ocena kredytowa

Kredytobiorcy Ocena kredytowa jest liczbową reprezentacją zdolności kredytowej danej osoby oraz możliwości spłaty pożyczki w terminie iw całości. Ocena kredytowa może wynosić od 300 do 850 i jest oparta na Historia kredytowa, która obejmuje liczbę opóźnionych płatności i całkowitą kwotę niespłaconego zadłużenia. Im wyższy wynik, tym bardziej kredytobiorca wydaje się bankom i kredytodawcom hipotecznym. W efekcie im wyższa ocena kredytowa, tym niższa premia PMI.

Potencjał do aprecjacji nieruchomości

Jeśli mieszkasz na rynku, na którym wartość nieruchomości spada, Twoja premia PMI może być wyższa. I odwrotnie, jeśli mieszkasz w obszarze, w którym wartości domu są doceniane, wartość domu może wzrosnąć na tyle, abyś mógł zatrzymać płatności PMI. Potrzebna byłaby nowa wycena domu, ale jeśli wartość wzrosłaby na przykład o ponad 20%, nie trzeba już płacić PMI.

Rodzaj pożyczki

Różne rodzaje pożyczek mogą mieć różne stawki PMI. A konwencjonalny kredyt hipoteczny, czyli pożyczka udzielana przez bank, może mieć wyższy wskaźnik PMI niż np. pożyczka FHA. Kredyt hipoteczny FHA jest tak zwany, ponieważ jest ubezpieczony przez Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA). Pożyczki hipoteczne FHA są udzielane przez pożyczkodawców zatwierdzonych przez FHA i mają na celu pomoc osobom kupującym dom po raz pierwszy oraz osobom o niskich lub umiarkowanych dochodach.

Obłożenie pożyczkobiorcy

Jeśli finansowana nieruchomość będzie zajmowana przez właściciela (będziesz tam mieszkać), Twoja składka PMI będzie niższa niż w przypadku wynajmu lub nieruchomości inwestycyjne.

Przykład prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI)

Załóżmy, że masz 30 lat, 2,9% hipoteka o stałym oprocentowaniu za 200 000 dolarów w Nowym Jorku. Twoja miesięczna spłata kredytu hipotecznego (kapitał plus odsetki) wyniesie 832,00 USD. Jeśli PMI kosztuje 0,5%, zapłacisz dodatkowo 1000 USD rocznie lub (0,005 * 200 000 USD). W rezultacie miesięczna płatność PMI wyniesie 83,33 USD każdego miesiąca lub (1000 USD / 12), zwiększając miesięczną płatność do 915,33 USD.

Możesz również być w stanie zapłacić swoje PMI z góry w postaci pojedynczej kwoty ryczałtowej, eliminując potrzebę miesięcznych płatności. Spłata może być dokonana w całości przy zamknięciu lub sfinansowana w ramach kredytu hipotecznego. W wielu przypadkach jest to tańsza opcja, o ile planujesz pozostać w domu przez co najmniej trzy lata. Za tę samą pożyczkę w wysokości 200 000 USD możesz zapłacić z góry 1,4% lub 2800 USD.

Jednak ważne jest, aby przed podjęciem decyzji skonsultować się z pożyczkodawcą, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat opcji PMI i kosztów.