Ubezpieczenie domów vs. Ubezpieczenie hipoteczne

Ubezpieczenie właścicieli domów i ubezpieczenie hipoteczne to oba rodzaje ubezpieczeń, które mogą zwiększyć koszty posiadania nieruchomości i prawdopodobnie spotkasz się z nimi podczas procesu hipotecznego. Na tym jednak kończy się podobieństwo między nimi.

Oto podstawowa różnica. Ubezpieczenie domów chroni Twój dom i jego zawartość. Ubezpieczenie hipoteczne (zwane również prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub w skrócie PMI), chroni pożyczkodawcę hipotecznego na wypadek, gdybyś nie mógł spłacić swoich kredytów hipotecznych.

Ubezpieczenie domów vs. Ubezpieczenie hipoteczne

Chociaż ubezpieczenie domów i ubezpieczenie hipoteczne brzmią podobnie, w rzeczywistości są bardzo różne. Oto krótki opis każdego z nich.

Co to jest ubezpieczenie domów?

Ubezpieczenie domów jest formą ubezpieczenie mienia zaprojektowany, aby chronić Twój dom i jego zawartość przed uszkodzeniami spowodowanymi przez nieprzewidziane zdarzenia. Ponadto większość ubezpieczeń właścicieli domów chroni Cię przed procesami sądowymi, jeśli ktoś zostanie ranny na Twojej nieruchomości. Ubezpiecza również Twój dom i mienie od wydatków związanych z uszkodzeniem lub stratą. To ubezpieczenie jest najlepsze dla kogoś, kto chce chronić swój dom i dobytek.

• Polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów może obejmować:
• Struktura domu
• Rzeczy osobiste
• Odpowiedzialność w procesach sądowych za obrażenia, które Ty, członkowie Twojej rodziny i zwierzęta wyrządzasz innym osobom
• Koszty leczenia, jeśli ktoś zostanie ranny w Twoim domu
• Dodatkowe koszty utrzymania, gdy Twój dom nie nadaje się do zamieszkania 

Są jednak ograniczenia. Standardowe polisy ubezpieczeniowe dla właścicieli domów zazwyczaj wykluczają uszkodzenia spowodowane przez zdarzenia naturalne, takie jak powodzie, pleśń, ruchy ziemi, takie jak trzęsienia ziemi i osuwiska, a także cofanie się kanalizacji lub drenażu lub przepełnienie.

Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie hipoteczne (znane również jako PMI) jest zupełnie inne. Jest to polisa ubezpieczeniowa mająca na celu ochronę pożyczkodawcy – na przykład banku – na wypadek, gdybyś nie mógł spłacić kredytu hipotecznego.

Dzięki PMI właściciel domu zwykle płaci co roku pewien procent całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Następnie, jeśli nie są w stanie spłacić kredytu hipotecznego, firma ubezpieczeniowa zapłaci pożyczkodawcy w ich imieniu. Dodanie PMI do miesięcznych rachunków może podnieść koszty posiadania domu.

Kluczowe różnice

Kluczowe różnice między tymi dwoma rodzajami ubezpieczeń można podsumować w następujący sposób:

Ubezpieczenie domów	Ubezpieczenie hipoteczne
Okładki	Właściciel domu bezpośrednio i pośrednio pożyczkodawca hipoteczny	Kredytodawca hipoteczny
Nie obejmuje	Standardowa polisa ubezpieczeniowa właścicieli domów zazwyczaj wyklucza pokrycie szkód majątkowych spowodowanych stratami, takimi jak podpalenia, powodzie, zapadliska, lawiny błotne i trzęsienia ziemi	Kredytodawca hipoteczny
Wymagane do	Kredytobiorca finansujący zakup domu	Kredytobiorca dokonujący niższego wkładu własnego, zwykle mniej niż 20% ceny zakupu domu
Forma płatności	Zasadniczo ubezpieczający płaci składkę bezpośrednio firmie ubezpieczeniowej lub firmie hipotecznej, która następnie opłaca ubezpieczenie domu z rachunku powierniczego zarządzanego przez pożyczkodawcę	Pożyczkobiorca płaci miesięczne płatności i/lub część kosztów zamknięcia zakupu domu ubezpieczycielowi hipotecznemu ustalonemu przez pożyczkodawcę
Średni roczny koszt	Średnia krajowa 1251 USD rocznie	Koszt zależy od trzech czynników: kwoty pożyczki, Twojej zdolności kredytowej oraz wskaźnika LTV (kredytu do wartości). W przypadku nieruchomości o wartości 250 000 USD koszt waha się od 1091 do 1747 USD miesięcznie

Czy potrzebuję ubezpieczenia domów lub ubezpieczenia hipotecznego?

Rodzaj ubezpieczenia, którego potrzebujesz, zależy od rodzaju posiadanego kredytu hipotecznego, wysokości zaliczki i tego, jak blisko jesteś spłaty kredytu hipotecznego.

Czy potrzebuję ubezpieczenia domów?

Większość właścicieli domów ma jakieś ubezpieczenie domów. Dzieje się tak częściowo dlatego, że pożyczkodawcy często wymagają od nich wykupienia ubezpieczenia domu w celu uzyskania kredytu hipotecznego. Wiele osób posiada jednak ubezpieczenie dla właścicieli domów na własne korzyści i nadal za nie płaci, nawet po wygaśnięciu kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie właścicieli domów może mieć sens finansowy ze względu na wysokie koszty wymiany domów i kosztowne procesy sądowe. Składki miesięczne mogą być znacznie niższe niż te, które kiedykolwiek musiałbyś zapłacić, aby odbudować swój dom lub wymienić cały swój dobytek w przypadku katastrofy objętej ubezpieczeniem lub jeśli zostaniesz pozwany z powodu gościa został ranny.

Czy potrzebuję ubezpieczenia hipotecznego?

Odpowiedź zależy od twojego pożyczkodawcy.

Kredytobiorcy są zwykle zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia hipotecznego, gdy dostarczają zaliczka poniżej 20% ceny zakupu domu. Dotyczy to sytuacji, gdy zaciągasz konwencjonalną pożyczkę lub refinansujesz swój dom, a kapitał własny jest mniejszy niż 20% jego wartości. Do Federalna Spółdzielnia Mieszkaniowa (FHA) kredyty hipoteczne, a składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP) — odpowiednik PMI — jest zawsze wymagany.

Dzieje się tak, ponieważ kredytodawcy uważają kredyty hipoteczne zabezpieczone przedpłatą na mniej niż 20% za ryzykowne i chcą ochrony na wypadek, gdybyś nie mógł spłacić swoich płatności.

Możesz jednak anulować swój PMI, gdy spłacisz dobry procent kredytu hipotecznego. Zasady w tym zakresie są różne, więc sprawdź u swojego pożyczkodawcy ich zasady. Ogólnie rzecz biorąc, najwcześniej możesz anulować swój PMI, gdy saldo kapitału spadnie do 80% pierwotnej wartości domu. Jest to określone przez cenę sprzedaży umowną lub wycenionej wartości przy zakupie (w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa). Musisz mieć historię płatności na czas i być na bieżąco z rachunkiem, gdy żądasz anulowania.

Pożyczki FHA mają swoje własne zasady. Zależy od Ciebie stosunek wartości kredytu do wartości (LTV), kiedy zaciągnąłeś pożyczkę FHA, warunki pożyczki mogą wymagać utrzymania MIP przez 11 lat lub długości okresu spłaty kredytu hipotecznego.

Dolna linia

Podczas procesu hipotecznego napotkasz zarówno ubezpieczenie domu, jak i ubezpieczenie hipoteczne, ale są to bardzo różne rodzaje ubezpieczeń.

Ubezpieczenie domów chroni Twój dom, jego zawartość i Ciebie w przypadku spraw sądowych. Ubezpieczenie hipoteczne, zwane również PMI, chroni twojego pożyczkodawcę (na przykład bank) w przypadku, gdy nie możesz spłacić kredytu hipotecznego.

Większość właścicieli domów posiada ubezpieczenie, ponieważ zabezpieczenie się przed nieoczekiwanymi kosztami może mieć sens finansowy. Będziesz musiał zakupić PMI – oprócz kredytu hipotecznego – jeśli Twoja zaliczka jest mniejsza niż 20% lub jeśli bierzesz kredyt hipoteczny FHA.