Jak Blockchain zmienia grę w kredyty hipoteczne?

Pomimo dużego szumu, blockchain powoduje w kilku branżach, a zwłaszcza w obrębie sektora usług finansowych, wydaje się, że kredyty hipoteczne zostały w zaskakujący sposób odizolowane od przerwanie. Jednak to się szybko zmienia. Atrakcyjność blockchain dla instytucji finansowych jest dość jasna — zdolność do dezintermediate i… zmniejszyć tarcia nieodłącznie związane z interakcjami między konsumentami a bankami, np. pożyczki są trudne do oprzeć się.

Mimo to branża pożyczkowa na nieruchomości pozostaje mocno zakorzeniona w systemie, który znacznie podnosi koszty transakcji. To się powoli zmienia, ponieważ wpływ blockchain przenika do sektora, wprowadzając nowe produkty i platformy, które zagrażają status quo i mogą znacząco zmienić sposób funkcjonowania kredytów hipotecznych.

Zdecentralizowana technologia oferuje kilka zalet w porównaniu z obecnym modelem, ale są one w dużej mierze oparte na wskaźnikach adopcji i skalowalności. Gdyby technologia blockchain przezwyciężyła te wyzwania i znalazła prawdziwą niszę w branży, za kilka lat gra o kredyt hipoteczny może wyglądać zupełnie inaczej.

Pośrednicy i mury bankowe

Jednym z aktualnych problemów, z jakimi boryka się branża kredytów instytucjonalnych, jest: złożoność procesu kredytowego. Chociaż sektor technologii finansowych poczynił duże postępy w usprawnianiu procesów, faktem jest, że dla większości pożyczkodawców instytucjonalnych zatwierdzenie potencjalnego pożyczkobiorcy to proces, który często zajmuje tygodnie, jeśli nie miesiące.

Największym winowajcą jest fakt, że na każdym etapie procesu kredytowego jest pośrednik, który spowalnia ostateczne zatwierdzenie kredytu hipotecznego. W Stanach Zjednoczonych każdy wniosek o kredyt hipoteczny musi przejść przez usługi finansowe, pośredników w handlu nieruchomościami, prawników i inne osoby w okresie między przyjęciem oferty a zamknięciem sprzedaży. Każdy z tych kroków obejmuje opłaty i dodaje dni do i tak długiego procesu. Podsumowując, kredyty hipoteczne w USA mogą zająć do dwa pełne miesiące do zatwierdzenia.

Drugim problemem jest zaufanie. Jednym z największych źródeł opóźnień we wnioskach hipotecznych są błędy w dokumentacji papierowej. Jednak druga strona stołu nie jest bez winy.

Dużą częścią problemu, który doprowadził do kryzysu finansowego w 2008 r., było: wtórny rynek kredytów hipotecznych w stylu dzikiego zachodu oraz fakt, że wiele procesów zatwierdzania przez banki pozostaje w najlepszym razie niejasne, a w najgorszym całkowicie nieprzejrzyste. Rezultatem był znacznie ściślejszy nadzór i zwiększone koszty dla użytkowników.

Co Blockchain wnosi do stołu

Chociaż blockchain nie oferuje idealnego rozwiązania problemów trapiących branżę, zapewnia model, który minimalizuje niektóre z nich. Pierwszym znaczącym ulepszeniem, jakie przynosi technologia, jest przejrzystość. Technologia rozproszonej księgi (DLT) Blockchain zapewnia dwie główne aktualizacje obecnego modelu — it decentralizuje przechowywanie informacji i sprawia, że ​​wszystkie transakcje są natychmiast dostępne we wszystkich węzłach łańcucha. Pierwsza aktualizacja oznacza, że ​​firmy i kredytodawcy nie mogą już manipulować informacjami ani angażować się mroczne praktyki z danymi, ponieważ są one udostępniane w całej sieci, a nie na ich wyłączność nadzór.

Drugie i ważniejsze natychmiastowo uaktualnienie oznacza, że ​​wszystkie transakcje stają się publicznym zapisem w księdze, która jest aktualizowana jednocześnie i nie można nią manipulować. Firmy takie jak Viva Network, która oferuje zdecentralizowaną platformę crowd-lendingową, obiecują usunąć pośredników i stworzyć bardziej otwarty rynek kredytów mieszkaniowych. Platformy te wykorzystują moc technologii księgi głównej, aby stworzyć system oparty na odpowiedzialności i niemożności oszukiwania dzięki inteligentnym kontraktom. To z kolei znacznie zmniejsza tarcia występujące we wnioskach o kredyt hipoteczny.

Innym ważnym aspektem, w którym blockchain może pomóc, jest eliminacja pośrednictwa. Obecnie proces zatwierdzania kredytu hipotecznego może kosztować tysiące dolarów, zanim ani grosza zostanie zapłacona na poczet samej pożyczki. Od opłat prawnych po koszty ubezpieczenia, nabywcy domów muszą przejść przez kilka kosztownych przeszkód, zanim ich wnioski zostaną zatwierdzone. Blockchain może również usunąć pośredników w scentralizowanych systemach, takich jak pośrednicy między bankami a kredytodawcami hipotecznymi.

Firmy takie jak Synechron koncentrują się na zapewnieniu lepszej wartości w całym procesie kredytowym, upraszczając ten proces dla obu stron dzięki ograniczonej automatyzacji. Jednak te rozwiązania, choć skuteczne w przyspieszeniu procesu, nie zajmują się pierwotną przyczyną – mocno wielowarstwowym procesem. Firmy takie jak Ojczyzna idą na całość w oparciu o rozwiązania technologiczne, które obracają się wokół blockchain. Sieć P2P firmy łączy bezpośrednio pożyczkodawców i pożyczkobiorców, eliminując wiele kroków związanych z proces – prawne, underwritingowe i inne – i zastępuje je sztuczną inteligencją i uczeniem maszynowym technologia. Czas trwania procesu kwalifikacji wstępnej i zatwierdzenia można skrócić o prawie połowę.

„Łańcuch wartości kredytów hipotecznych stał się bardziej złożony w ciągu ostatnich trzech dekad ze względu na tendencję do sekurytyzacji, która znacznie zwiększyła podaż środków finansowych. Niemniej jednak, procesy udzielania kredytów hipotecznych pozostają głównie w formie papierowej i angażują wielu graczy, co czyni je skomplikowanymi, żmudnymi i powolnymi. Ma to kilka negatywnych konsekwencji zarówno dla pożyczkobiorcy, jak i dla innych zaangażowanych stron” – czytamy w komunikacie firmy biały papier.

Osiągnięcie masy krytycznej

Te rozwiązania oparte na blockchain mają realny potencjał zakłóceń i mogą wyeliminować wiele nieefektywności, które nękają branżę kredytów hipotecznych. Jednak narzędzia są wciąż w powijakach, a ich przyjęcie pozostaje największym problemem. Jeśli jednak udowodnią swoją wartość, blockchain może szybko stworzyć znacznie bardziej wydajny, przejrzysty i szybszy model pożyczania i kupowania domu.