Fundusze powiernicze nie są ubezpieczone w FDIC: oto dlaczego

Podstawowym sposobem, w jaki FDIC chroni deponentów przed utratą ciężko zarobionych dolarów w przypadku załamania finansowego, jest ubezpieczenie depozytów znanych jako Konta ubezpieczone przez FDIC. Od 2018 r. FDIC ubezpiecza depozyty do 250 000 USD na deponenta, na ubezpieczony bank, w zależności od rodzaju konta. Jeśli ubezpieczony bank stanie się niewypłacalny i upadnie, środki deponentów są ubezpieczone przez FDIC do tego maksimum. Podczas gdy banki mogą upaść, FDIC chroni poszczególnych Amerykanów przed niepotrzebnym cierpieniem tego samego losu. Wielu posiadaczy kont wie o tym, ale nasuwa się pytanie: czy fundusze inwestycyjne są ubezpieczone w FDIC?

Niestety, fundusze inwestycyjne – podobnie jak inwestycje na giełdzie – nie są ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC), ponieważ nie kwalifikują się jako depozyty finansowe. W tym artykule zbadamy cel FDIC i jakie inwestycje finansowe są chronione.

Kontekst FDIC: jej cel

ten FDIC jest niezależną, ustanowioną przez rząd agencją utworzoną w 1933 r. w odpowiedzi na powszechną klęskę amerykańskich banków w latach 20. i 30. XX wieku, która przyczyniła się do Wielkiego Kryzysu. Wyniszczające skutki kryzysu finansowego skłoniły rząd do opracowania strategii zapobiegania przyszłemu załamaniu gospodarczemu.

Jednym ze sposobów zapobieżenia efektowi domina, jaki wywołał Wielki Kryzys, jest izolowanie zawirowań gospodarczych w jednej branży i zapobieganie ich przelewaniu się na resztę struktury gospodarczej. Monitorując potencjalne zagrożenia dla banków i instytucji oszczędnościowych, FDIC stara się zminimalizować wpływ spowolnienia gospodarczego na fundusze deponentów i resztę gospodarki.

Choć stworzona przez Kongres, FDIC nie otrzymuje żadnych funduszy rządowych. Zamiast tego instytucje finansowe płacą premię za ubezpieczenie depozytu, podobnie jak osoba fizyczna płaci składkę za ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie samochodu. Ponadto FDIC inwestuje w obligacje skarbowe emitowane przez rząd (obligacje skarbowe), które generują regularne dochody z odsetek.

Jakie rodzaje aktywów są ubezpieczone przez FDIC?

FDIC ubezpiecza tylko depozyty, a nie inwestycje. Oznacza to, że prawdopodobnie wszystkie poniższe konta są ubezpieczone, chyba że Twoja instytucja finansowa odrzuciła ubezpieczenie FDIC (co jest mało prawdopodobne):

• Sprawdzanie konta
• Konto oszczędnościowe
• Rachunki depozytowe rynku pieniężnego
• Certyfikaty depozytowe (płyty CD)
• Przekazy pieniężne
• Czeki kasjerskie
• Konta firmowe, które są objęte taką samą ochroną jak konta indywidualne

Co nie jest ubezpieczone w FDIC?

Wehikuły inwestycyjne zazwyczaj nie są ubezpieczone przez FDIC. Oprócz funduszy inwestycyjnych obejmuje to inwestycje na rynkach akcji i obligacji, renty, polisy ubezpieczeniowe na życie oraz skarbowe papiery wartościowe. Nawet akcje, obligacje lub inne pojazdy, które mogłeś kupić za pośrednictwem działu inwestycyjnego swojego banku, nie są ubezpieczone.

Często pojawia się zamieszanie, jeśli chodzi o rynek pieniężny fundusze inwestycyjne ponieważ rachunki depozytowe rynku pieniężnego są ubezpieczone przez FDIC. Różnica między tymi dwoma rodzajami rachunków polega na ich odpowiednich poziomach ryzyka. Chociaż jest technicznie możliwe, choć mało prawdopodobne, utrata pierwotnej inwestycji na rynku pieniężnym fundusze inwestycyjne, rachunki depozytowe rynku pieniężnego generują odsetki, ale nie niosą ze sobą ryzyka dla zdeponowanych środków fundusze.

Indywidualne konta emerytalne (IRA) są kolejnym powszechnym źródłem zamieszania. Oszczędności IRA można inwestować na kilka różnych sposobów, niektóre są ubezpieczone przez FDIC, a inne nie. Jeśli dany rodzaj konta jest ubezpieczony przez FDIC, gdy zawiera zwykłe środki, jest również ubezpieczony, gdy te środki są częścią IRA. Ubezpieczone są na przykład środki IRA zdeponowane na standardowym rachunku oszczędnościowym lub rachunku depozytowym rynku pieniężnego. Wszelkie oszczędności IRA zainwestowane w fundusze inwestycyjne lub akcje nie są.

Dlaczego fundusze inwestycyjne nie są ubezpieczone?

Celem FDIC jest zapewnienie, że kolejny kryzys finansowy nie doprowadzi do bankructwa obywateli. Kiedy banki upadły podczas Wielka Depresjadeponenci indywidualni nie byli w stanie wypłacić swoich środków, ponieważ banki nie miały środków pieniężnych na zabezpieczenie wszystkich swoich depozytów. Złe praktyki biznesowe ze strony sektora bankowego kosztowały miliony niewinnych Amerykanów oszczędności życia. Przed 1933 r. nie istniały żadne zabezpieczenia federalne zapobiegające niesprawiedliwości. Dlatego celem rządu USA przy tworzeniu FDIC nie była ochrona Amerykanów przed utratą pieniędzy, ale raczej ochrona ich przed utratą pieniędzy bez własnej winy.

W przeciwieństwie do rachunków bieżących lub oszczędnościowych, fundusze inwestycyjne i inne papiery wartościowe mają określoną kwotę ryzyko. Chociaż do osiągnięcia dużych zysków może być konieczne pewne ryzyko, inwestorzy wiedzą, że wchodząc tam, istnieje szansa, że ​​mogą stracić wszystko. Dlatego FDIC nie ubezpiecza inwestycji.

Inwestowanie to hazard high-tech. Chociaż oczekujesz, że firma ubezpieczeniowa zwróci Ci pieniądze, jeśli Twoja ubezpieczona własność zostanie skradziona z Twojego domu, nie oczekujesz, że kasyno zwróci Ci pieniądze, jeśli przegrasz pieniądze przy stole pokerowym. Wszyscy gracze znają ryzyko przegranej, gdy tylko postawią stopę na podłodze kasyna; to samo powinno dotyczyć inwestorów.

Korporacja Ochrony Inwestorów Papierów Wartościowych

Chociaż żaden podmiot nie ubezpiecza Cię od strat inwestycyjnych spowodowanych wahaniami na rynku, Korporacja Ochrony Inwestorów Papierów Wartościowych (SIPC) chroni inwestorów przed stratami, jeśli ich firmy maklerskie upadną. Klienci instytucji członkowskich SIPC, którzy stracą pieniądze w wyniku likwidacji firmy, są ubezpieczeni do kwoty 500 000 USD z sublimitem 250 000 USD. Oprócz inwestycji w fundusze inwestycyjne SIPC chroni inwestycje w akcje, obligacje, opcje, skarbowe papiery wartościowe i płyty CD.

Jak ograniczyć ryzyko związane z funduszem wzajemnym

Oczywiście nie tracąc kapitału w pierwszej kolejności jest zawsze lepsze niż jakakolwiek polisa ubezpieczeniowa. Na szczęście istnieją sposoby inwestowania w fundusze inwestycyjne bez ponoszenia zbyt dużego ryzyka, prawie eliminując potrzebę ochrony federalnej.

Jedną z głównych zalet funduszy inwestycyjnych jest możliwość ich dostosowania. Większość zarządzających funduszami oferuje opcje portfela, które odpowiadają szerokiej gamie stylów inwestowania. Chociaż fundusze giełdowe są zwykle bardziej ryzykowne, mają również większą szansę na duże zyski. Jeśli jednak chcesz zminimalizować ryzyko, fundusze giełdowe nie są najlepszym wyborem.

Na drugim końcu spektrum znajdują się fundusze rynku pieniężnego, które inwestują wyłącznie w krótkoterminowe papiery dłużne, takie jak rządowe i obligacje komunalne. Tego typu inwestycje nie przynoszą ogromnych zwrotów, ale są wspierane przez reputację i wiarygodność rządu USA, dzięki czemu są bardzo stabilne. Fundusze rynku pieniężnego, często nazywane ekwiwalentami gotówki, są świetną alternatywą dla standardowych kont oszczędnościowych.

Jeśli jesteś nieco bardziej tolerancyjny na ryzyko, ale nie jesteś jeszcze gotowy do podjęcia zmienność funduszu giełdowego, prawdopodobnie możesz znaleźć obligacje lub fundusz zrównoważony, który spełnia Twoje wymagania dotyczące ryzyka. Fundusze obligacji obejmują różnorodne inwestycje w obligacje korporacyjne i rządowe. Chociaż są one nieco bardziej ryzykowne niż fundusze rynku pieniężnego, większość fundusze obligacyjne są ogólnie uważane za bezpieczne, stabilne inwestycje. Fundusze zrównoważone są najbardziej konfigurowalne ze wszystkich, ponieważ obejmują zarówno inwestycje w akcje, jak i obligacje w szerokim zakresie wskaźników. Oznacza to, że możesz łatwo znaleźć zrównoważony fundusz, który ma odpowiednią ilość ryzyka dla Twojego stylu inwestowania.

Dolna linia

Chociaż to nie to samo, co siatka bezpieczeństwa FDIC, trochę badań i staranne planowanie może ci pomóc inwestować w fundusze inwestycyjne z ufnością, wiedząc, że minimalizujesz ryzyko, a jednocześnie wkładasz swoje pieniądze do Praca.