5 nieporozumień dotyczących konta na rynku pieniężnym

Inwestowanie może być ryzykownym przedsięwzięciem. Istnieje wiele różnych czynników, które należy wziąć pod uwagę przed podjęciem zobowiązania do jakiegokolwiek instrumentu inwestycyjnego. Jeśli inwestujesz w akcje, musisz ponosić ryzyko zmienności rynkowej i ekonomicznej. Obligacje niosą ze sobą zarówno ryzyko stopy procentowej, jak i ryzyko inflacji. Ale jeśli szukasz czegoś, co jest dość bezpieczne, zawsze jest konto rynku pieniężnego.

Konta na rynku pieniężnym służą pożytecznemu celowi, aby nasze pieniądze były bezpieczne i płynne. Ale często są źle rozumiane i nadużywane. Ale czym one są? Jak uniknąć niektórych błędów popełnianych przez większość ludzi, którzy inwestują w te niskooprocentowane pojazdy?

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się o pięciu największych błędach popełnianych przez inwestorów, jeśli chodzi o konta na rynku pieniężnym.

Czym są konta rynku pieniężnego?

Po pierwsze, ważne jest, aby zrozumieć te konta i ich ofertę. Rachunki rynku pieniężnego są rachunki depozytowe

w bankach i kasach kredytowych. Często określane jako konta depozytowe rynku pieniężnego (MMDA), często posiadają cechy, które odróżniają je od innych konta oszczędnościowe. Są uważane za świetne miejsce do tymczasowego przechowywania pieniędzy, zwłaszcza gdy rynek szaleje z powodu zmienności i nie można być pewnym innego bezpiecznego schronienia.

Posiadając konto na rynku pieniężnym, możesz mieć pewność, że Twoje saldo jest ubezpieczone przez saldo Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych (FDIC) do 250 000 USD. Zazwyczaj istnieje wymagane saldo minimalne. Inwestor, którego saldo spada poniżej minimum, zazwyczaj ponosi opłatę.

Wiele kont MM jest wyposażonych w możliwość wypisywania czeków i kartę debetową. Ale inwestor ma ograniczoną liczbę transakcji – łącznie sześć przelewów i płatności elektronicznych miesięcznie, zgodnie z Rozporządzenie Rezerwy Federalnej D. Opłaty są nakładane na konsumentów, którzy przekraczają ustalony limit.

Konta te są oprocentowane – na ogół jednocyfrowe zwroty – i mogą płacić nieco więcej niż tradycyjne konto oszczędnościowe. Dzieje się tak, ponieważ mogą inwestować w stabilne fundusze o niskim ryzyku, takie jak obligacje skarbowe (obligacje skarbowe) i zazwyczaj płacą wyższe oprocentowanie niż konto oszczędnościowe. Chociaż zwroty mogą nie być duże, konta rynku pieniężnego są wciąż całkiem dobry wybór w czasach niepewności.

To nie są fundusze rynku pieniężnego

Pomylenie konta rynku pieniężnego z funduszem rynku pieniężnego jest powszechne, ale istnieją krytyczne różnice między tymi dwoma instrumentami finansowymi.

A Fundusz rynku pieniężnegojest funduszem inwestycyjnym charakteryzującym się niskim ryzykiem i niskim zwrotem inwestycji. Fundusze te inwestują w bardzo płynne aktywa, takie jak środki pieniężne i papiery wartościowe. Generalnie inwestują również w papiery dłużne o wysokim ratingu kredytowym, które mają krótkoterminowy termin zapadalności. Wejście i wyjście z funduszu MM jest stosunkowo łatwe, ponieważ nie ma żadnych obciążeń związanych z pozycjami.

Często jednak inwestorzy słyszą rynek pieniężny i uznają, że ich pieniądze są całkowicie bezpieczne. Ale to nie jest prawdą z rynek pieniężny fundusze. Tego typu rachunki są nadal produktem inwestycyjnym i jako takie nie mają gwarancji FDIC.

Zwroty funduszy rynku pieniężnego zależą od rynkowych stóp procentowych. Można je podzielić na różne typy, takie jak fundusze prime money inwestujące w instrumenty dłużne o zmiennym oprocentowaniu i komercyjne papier wartościowy aktywów nieskarbowych lub fundusze skarbowe, które inwestują w standardowy dług emitowany przez Skarb Państwa, taki jak bony, obligacje i notatki.

Ryzyko inflacji

Powszechnym błędnym przekonaniem jest przekonanie, że umieszczanie pieniędzy na rachunku rynku pieniężnego chroni przed inflacja. Ale to niekoniecznie prawda.

Wielu twierdzi, że lepiej zarabiać niewielkie odsetki w banku, niż wcale nie zarabiać, ale w dłuższej perspektywie wyprzedzenie inflacji nie jest celem konta na rynku pieniężnym. Stopa inflacji w 2020 r. była niska – 1,36% w grudniu, podczas gdy 20-letnia historyczna średnia inflacja wynosi 2,1%. Tymczasem przeciętne konto rynku pieniężnego płaci poniżej 0,60% zainteresowanie. Dlatego pieniądze znajdujące się na rachunku rynku pieniężnego prawdopodobnie nie pokonają inflacji.

Załóżmy na przykład, że inflacja jest niższa niż 20-letnia średnia historyczna. Nawet w tej sytuacji spadają również oprocentowanie, które banki płacą na te rachunki, wpływając na pierwotny cel konta. Więc chociaż konta na rynku pieniężnym są bezpieczną inwestycją, tak naprawdę nie chronią cię przed inflacją.

Właściwa równowaga

Zmieniające się stopy inflacji mogą wpływać na skuteczność rachunków rynku pieniężnego. Krótko mówiąc, posiadanie wysokiego procentu kapitału na tych rachunkach jest nieefektywne. Wymagają jednak większego salda minimalnego niż tradycyjne konta oszczędnościowe.

Zazwyczaj zaleca się wydatki na życie od sześciu do 12 miesięcy w przypadku kwoty, którą należy przechowywać w gotówce na tego typu rachunkach na wypadek nieprzewidzianych sytuacji kryzysowych i wydarzeń życiowych. Poza tym pieniądze zasadniczo siedzą i tracą na wartości.

Pieniądze jako koc bezpieczeństwa

W wielu przypadkach jesteśmy zaprogramowani, aby wierzyć, że gromadzenie pieniędzy jest najbardziej owocnym podejściem. Ale to niekoniecznie prawda, zwłaszcza jeśli chodzi o oszczędzanie pieniędzy na rynku pieniężnym lub na standardowych kontach oszczędnościowych. Trudno jest mieć pieniądze, na które ciężko pracowałeś, wrzucić na otwarty rynek, wystawiony na całą niepewność, która się z tym wiąże. Niestety, ludzie często zbyt długo pozostają na swoich pozycjach gotówkowych, zamiast je inwestować, a to wszystko ze strachu.

Wielka Recesja doprowadziła już i tak już ostrożnych inwestorów jeszcze dalej do gromadzącej gotówkę króliczej nory. Ale wysokodochodowe zwroty z Twoich pieniędzy mogą pochodzić tylko z różnych inwestycji. Pięćdziesiąt lat temu można było odkładać pieniądze stopniowo każdego dnia i mieć pewność, że wszystko będzie w porządku, ale współczesność dyktuje zupełnie inną przyszłość naszej stabilności finansowej. Dziś wyzwaniem jest przechytrzyć nasz naturalny odruch, aby to wszystko utrzymać.

Podziel to w górę

Dywersyfikacja aktywów jest jednym z podstawowych praw inwestowania. Gotówka nie jest inna. Jeśli nalegasz na przechowywanie wszystkich swoich pieniędzy na rachunkach rynku pieniężnego, żadne konto nie powinno zawierać więcej niż suma ubezpieczenia FDIC wynosząca 250 000 USD. Nierzadko spotyka się rodziny lub majątki z wieloma kontami bankowymi, aby ubezpieczyć swoje pieniądze w jak największym stopniu.

Korzystając z tej strategii, przydatne może okazać się podzielenie pieniędzy na trzy „kubły”. Posiadanie pieniędzy odłożonych na krótki okres (od roku do trzech lat), średnioterminowy (od czterech do dziesięciu lat oraz długoterminowe (10 lat plus) może skłonić inwestorów do bardziej logicznego podejścia do tego, jak długo i ile pieniędzy muszą uratować się. Aby przyjąć bardziej taktyczne podejście, możemy zastosować te same wiadra i w realistyczny sposób ocenić Twoją tolerancję na ryzyko.

Rozważ umieszczenie długoterminowych pieniędzy w innych instrumentach inwestycyjnych o niskim ryzyku, takich jak renta dożywotnia, polisa ubezpieczeniowa na życie, obligacje lub Obligacje skarbowe. Istnieje niezliczona ilość opcji podziału wartości netto, aby zabezpieczyć się przed ryzykiem utraty wartości pieniędzy przechowywanych w gotówce. Kilka instrumentów inwestycyjnych poza rachunkami rynku pieniężnego oferuje wyższe oprocentowanie. Dla bardziej tolerancyjnych inwestorów lub tych, którzy chcą utrzymać trochę pieniędzy w ruchu na krótkie i średnie terminy, są fundusze i strategie inwestycyjne, które mogą zapewnić zwrot, którego szukasz — biorąc pod uwagę czas i żołądek zmienność. Takie podejście, wraz z utrzymywaniem pieniędzy w ciągłym ruchu przez każdy okres twojego życia, może pomóc wyprzedzić obecną i przyszłą inflację, jednocześnie chroniąc pieniądze przed utratą wartości. Tak czy inaczej, chęć pełnego zrozumienia tych produktów pozwoli Ci podjąć właściwą decyzję.

Dolna linia

Konta rynku pieniężnego służą jednemu celowi: zaparkowaniu pieniędzy. Pieniądze jednak nic nie robią, dopóki nie zostaną przeniesione, i ostatecznie będą wymagały od inwestora zbadania swoich opcji i bardziej zróżnicowanego inwestowania.