Co to jest formuła koasekuracyjna?
Co to jest formuła koasekuracji?
ten współubezpieczenie formuła jest ubezpieczenie domu formuła określająca kwotę zwrotu, jaką właściciel domu otrzyma z tytułu roszczenia. Formuła współubezpieczenia zaczyna obowiązywać, gdy właściciel domu nie jest w stanie utrzymać pokrycia co najmniej 80% wartości odtworzeniowej domu. Ci, którzy znajdą się w takiej sytuacji, którzy zgłoszą reklamację, otrzymają tylko częściowy zwrot kosztów według wzoru.
Kluczowe dania na wynos:
- Formuła współubezpieczenia określa kwotę zwrotu, jaką właściciel domu lub właściciel nieruchomości otrzyma z roszczenia.
- Formuła koasekuracji jest stosowana, gdy właściciel nieruchomości nie utrzymuje pokrycia co najmniej 80% wartości odtworzeniowej domu.
- Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza mniej niż kwota wymagana w klauzuli koasekuracji, zasadniczo zgadza się zachować część ryzyka.
- W takim przypadku właściciel staje się „współubezpieczycielem” i podzieli wszelkie straty z towarzystwem ubezpieczeniowym zgodnie z formułą koasekuracji.
Jak działa formuła koasekuracji
Formuła koasekuracji jest stosunkowo prosta. Zacznij od podzielenia rzeczywistej kwoty ubezpieczenia domu przez kwotę, która powinna była zostać poniesiona (80% wartości odtworzeniowej). Następnie pomnóż tę kwotę przez kwotę straty, a otrzymasz kwotę zwrotu. Jeśli ta wartość zwrotu jest większa niż określone limity jednej firmy ubezpieczeniowej, wtórny współubezpieczyciel dostarczy pozostałe środki.
Coinsurance to klauzula stosowana w umowach ubezpieczeniowych przez towarzystwa ubezpieczeniowe na polisach majątkowych, takich jak budynki. Klauzula ta zapewnia, że ubezpieczający ubezpieczą swoje mienie do odpowiedniej wartości, a ubezpieczyciel otrzyma uczciwe premia za ryzyko. Koasekuracja jest zwykle wyrażana w procentach. Większość klauzul koasekuracyjnych wymaga od ubezpieczających ubezpieczenia do 80, 90 lub 100% rzeczywistej wartości nieruchomości. Na przykład budynek o wartości odtworzeniowej 1 000 000 USD z klauzulą współubezpieczenia 90% musi być ubezpieczony na kwotę nie mniejszą niż 900 000 USD. Ten sam budynek z 80% klauzulą współubezpieczenia musi być ubezpieczony na nie mniej niż 800 000 USD.
Jeżeli właściciel nieruchomości ubezpiecza nieruchomość na kwotę niższą niż kwota wymagana w klauzuli koasekuracji, staje się „współubezpieczycielem” i dzieli stratę z firmą ubezpieczeniową.
Wykorzystanie formuły koasekuracji w świecie rzeczywistym
Jeśli właściciel nieruchomości ubezpiecza mniej niż kwota wymagana w klauzuli koasekuracji, zasadniczo zgadza się zachować część ryzyka. Tym samym stają się „współubezpieczycielami” i dzielą się stratą z zakładem ubezpieczeń zgodnie z formułą koasekuracji.
Oto dwa przykłady, które pokazują, jak działa klauzula współubezpieczenia:
Wartość budynku 1 000 000 $
Wymóg współubezpieczenia 90%
Wymagana kwota ubezpieczenia 900 000 $
Rzeczywista kwota ubezpieczenia 600 000 $
Kwota straty 300 000 $.
Formuła koasekuracji to:
(rzeczywista kwota ubezpieczenia) X kwota straty = kwota roszczenia
(Wymagana kwota ubezpieczenia)
Wstawienie powyższych kwot do wzoru daje następującą kalkulację:
(600 000 $) X 300 000 $ = 200 000 $
($900,000)
Tak więc w tej sytuacji właściciel ponosi karę za współubezpieczenie w wysokości 100 000 USD, ponieważ zachował jedną trzecią ryzyka, a nie przekazał go ubezpieczycielowi. Dlatego właściciel pochłania jedną trzecią straty. Gdyby budynek był ubezpieczony na kwotę wymaganą klauzulą koasekuracji (w tym przypadku 90%), kalkulacja koasekuracji wyglądałaby następująco:
(Rzeczywista kwota ubezpieczenia) X Kwota straty = Kwota roszczenia
(Wymagana kwota ubezpieczenia)
(900 000 $) X 300 000 $ = 300 000 $
($900,000)
W drugim przykładzie, ponieważ właściciel spełnił wymóg współubezpieczenia, nie jest współubezpieczycielem, a odszkodowanie jest wypłacane bez kary.
Klauzule koasekuracyjne znajdują się również w polisach dotyczących przerw w działalności. Klauzule te zapewniają, że ubezpieczający ubezpieczają swój strumień dochodów do odpowiedniej wartości.
