Czy to źle mieć zastaw na swoim domu?

Jeśli masz kredyt hipoteczny, to na pewno masz zastaw na swoim domu. Jest to roszczenie, które daje bankowi, który sfinansował Twoje pożyczka prawo do twojej własności, jeśli kiedykolwiek zwlekasz z płatnościami. Ale posiadanie tego rodzaju zastawu niekoniecznie jest złą rzeczą. To dlatego, że jest to nieodłączna część procesu zakupu domu – i wielu właściciele domów mieć jeden.

Jednak nie wszystkie zastaw domu są takie same. W rzeczywistości niektóre mogą uszkodzić twoją Ocena kredytowa i wpłynąć na Twoją finansową przyszłość. Więc jakie zastawy są dla ciebie złe? Oto kilka ważnych faktów dotyczących zastawów, w tym różne rodzaje zastawów, ich wpływ na Twoją zdolność kredytową i sposoby ich usunięcia.

Co to jest zastaw?

A zastaw jest prawem lub roszczeniem wobec nieruchomości przez wierzyciela. Zastawy są powszechnie nakładane na mienie, takie jak domy i samochody, więc wierzyciele, takich jak banki i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, mogą ściągać to, co im się należy. Zastawy można również usunąć, dając właścicielowi pełne i jasne tytuł do nieruchomości.

Zastawy ograniczają to, co właściciel może zrobić z zaleta, ponieważ wierzyciele otrzymują udziały w nieruchomości, aby zrekompensować im to, co jest im należne. Jeśli właściciel domu próbuje sprzedać nieruchomość przed zniesieniem zastawu, może to spowodować komplikacje – zwłaszcza jeśli zastaw jest mimowolny.

Zastawy dają wierzycielom pewne prawa, zwłaszcza gdy: dłużnik nie zapłacił lub odmawia wypełnienia swojego zobowiązania finansowego. W takich przypadkach wierzyciel może zdecydować się na zbycie nieruchomości poprzez jej sprzedaż.

Rodzaje zastawów domów

Istnieje kilka różnych rodzajów zastawów, takich jak zastawy szczególne lub ogólne. Określone zastawy są przypisane do jednego konkretnego zasobu. Na przykład dealer samochodowy, u którego kupujesz samochód, może mieć zastaw na Twoim pojeździe i nic więcej. A zastaw domu jest roszczeniem prawnym wobec majątku fizycznego (domu) przez wierzyciela. Ale w przypadku ogólnego zastawu wierzyciel może rościć sobie prawo do wszystkich Twoich aktywów, takich jak dom, samochód, meble i bank rachunki.

Zastawy mogą być również dobrowolne lub niedobrowolne (aka za zgodą lub bez zgody). Bank bierze zastaw, gdy pożyczkobiorca jest udzielany a kredyt hipoteczny, czyniąc to dobrowolnym zastawem. W przypadku przymusowych zastawów wierzyciel może skorzystać z pomocy prawnej, składając zastaw w urzędzie hrabstwa lub stanowym, jeśli kredytobiorca nie spłaca pożyczki lub inne obowiązek. Zastawy mogą być składane przez wykonawcę, agencję rządową lub innego rodzaju wierzyciela.

Zastaw podatkowy

Ten rodzaj zastawu jest nakładany na twoją nieruchomość przez agencję rządową za wszelkie nieopłacone podatki dochodowe, podatki od działalności gospodarczej lub podatki od nieruchomości.

Na przykład Urząd Skarbowy (IRS) może umieścić zastaw na twoim domu, jeśli nie zapłaciłeś podatków federalnych. Najpierw agencja informuje Cię pisemnie o Twoich zobowiązaniach. Jeśli nie odpowiesz lub nie podejmiesz odpowiednich ustaleń w celu spłaty długu, IRS może następnie umieścić zastaw na Twoim domu lub innych aktywach. Jedynym sposobem na uwolnienie tego rodzaju zastawu jest spłata zaległego długu.

Zastaw generalny

Ten rodzaj zastawu jest udzielana wierzycielowi po orzeczeniu sądu na korzyść wierzyciela. Gdy dłużnik nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań finansowych, wierzyciel może podjąć decyzję o pozwaniu dłużnika do sądu o zaległe saldo.

Jeżeli sąd orzeka na korzyść wierzyciela, musi on zarejestrować zastaw za pośrednictwem okręgu lub odpowiedniej agencji rejestracyjnej. Daje to filtrującemu prawo do przejęcia własności – rzeczywistej lub osobistej – jeśli dłużnik nie dojdzie do porozumienia w sprawie spłaty długu. Własność może obejmować takie rzeczy jak firma, własność osobista, nieruchomość, pojazdy lub jakikolwiek inny rodzaj aktywów, który spełnia orzeczenie sądu.

Zastaw mechanika

Gdy właściciel nieruchomości zawodzi lub odmawia zapłaty za wykonane prace lub dostawy, firmy budowlane, budowniczowie i wykonawcy mogą złożyć wniosek zastaw mechanika, znany również jako zastaw na nieruchomości lub na budowę.

Ten dokument prawny umożliwia podmiotom uzyskanie odszkodowania w przypadku problemów z płatnościami, które mogą wynikać z: naruszenie umowy. Większość kontrahentów i innych firm wysyła dłużnikowi wezwanie do zapłaty i zawiadomienie o zamiarze przed złożeniem tego rodzaju zastawu.

Mogą kontynuować, jeśli dłużnik nadal odmawia ugody. Wymaga to złożenia dokumentacji w hrabstwie lub odpowiedniej lokalnej agencji ze szczegółami dotyczącymi nieruchomości, rodzaju wykonanej pracy i należnej kwoty. Zastawnik może zdecydować się na wykonanie zastawu, jeżeli dłużnik nadal odmawia ugody.

Czy zastawy szkodzą właścicielom domów?

Tak i nie. Zajmijmy się najpierw „nie”. Zastawy na domach są automatyczne i mogą nie mieć nic wspólnego z historią spłat. Każdy, kto ma kredyt hipoteczny, ma taki dobrowolny zastaw na swoim domu, więc nie powinno ci to zaszkodzić – o ile będziesz nadążać za regularnym płatności hipotecznych. Kiedy spłacisz swój dom, zastaw zostaje usunięty i jesteś wolny od ciężaru.

Teraz spójrzmy na „tak.” Zastaw innego rodzaju jest generalnie zły dla właściciela domu. Zastaw wskazuje, że jakaś forma dług pozostaje nieopłacone, co skutkuje podjęciem kroków prawnych. Chociaż zastaw nie oznacza przeniesienia tytułu własności nieruchomości, może to być krok w tym kierunku, jeśli wierzyciel zdecyduje się kontynuować.

Może to prowadzić do najgorszego scenariusza. Jednym z potencjalnych rezultatów jest konfiskata i sprzedaż nieruchomości, zwłaszcza jeśli przyczyną jest niezapłacony podatek od nieruchomości. To nie jest tak powszechne, jak mogłoby się wydawać. Większość zastawników powstrzymuje się od wykluczenie na korzyść czekania, aż właściciel domu spłaci dług lub sprzeda nieruchomość.

Z drugiej strony zastaw jest korzystny dla wierzycieli lub pracowników takich jak kontrahenci. Dzieje się tak, ponieważ zastawy chronią ich prawa, zapewniając im należne wynagrodzenie za pracę wykonaną na rzecz właściciela domu.

Słowo o wynikach kredytowych

Może być trochę zamieszania wokół jak zastawy wpływają na Twoją zdolność kredytową i które z nich faktycznie pojawiają się w twoim rekordzie. Zastawy niektórych mechaników i zastawy sądowe podlegają zgłoszeniu, co oznacza, że ​​często trafiają do raportu kredytowego. To dlatego, że wpływają na twoje spłata historii, która stanowi ponad jedną trzecią Twojej zdolności kredytowej.

Aby je zgłosić, wierzyciel musi posiadać minimalną ilość informacji identyfikujących dłużnika, w tym jego datę urodzenia lub Numer ubezpieczenia społecznego (SSN). Zastaw może nadal pojawiać się w raporcie kredytowym, nawet jeśli jest spłacony — zwykle na okres do siedmiu lat.

Jednak nie wszystkie zastawy wbijają się w Twoje Ocena kredytowa. Na przykład zastaw konsensualny, który masz na domu lub samochodzie, który nadal spłacasz, nie pojawi się w Twoim zgłoszeniu.

To samo dotyczy zastawów podatkowych. Trzy główne agencje sprawozdawczości kredytowej— Equifax, Experian i TransUnion — usunęły zastawy podatkowe ze swoich raportów kredytowych od kwietnia 2018 r. Agencje przestały je zgłaszać ze względu na liczbę otrzymanych błędów, niespójności i sporów.

Co się stanie, jeśli nie zapłacisz zastawu nieruchomości?

Zastaw ma na celu ochronę wierzyciela i zapewnienie, że dłużnik reguluje swoje zobowiązania finansowe. Jeżeli zostaną podjęte rozsądne kroki w celu wypełnienia zobowiązania lub jeśli zostanie opracowany i przestrzegany alternatywny plan spłaty, dłużnik nie powinien być ograniczany zastawem na nieruchomości.

Ale wszystko może się zmienić, jeśli tak się nie stanie. Wierzyciel może podjąć decyzję o postawieniu zastawu na nieruchomości po wyczerpaniu wszelkich prób uregulowania długu. Oznacza to, że wierzyciel próbował skontaktować się z dłużnikiem w celu odzyskania długu i nie poczynił żadnych postępów w uregulowaniu należności.

Zastawy na podatek od nieruchomości

Gdy właściciele ziemscy lub właściciele domów nie spłacają swoich podatki od nieruchomościsamorząd gminy ma prawo do ustanowienia zastawu na nieruchomości. Oznacza to, że właściciel nie może refinansowanie lub sprzedać nieruchomość bez zaspokojenia długu w celu usunięcia zastawu.

Rząd wydaje m.in zaświadczenie o zastawie podatkowym gdy zastaw zostaje umieszczony na nieruchomości. Ten dokument zawiera szczegóły dotyczące nieruchomości, należnej kwoty i wszelkich dodatkowych opłat, takich jak: zainteresowanie i/lub kary. Samorządy miejskie mogą sprzedać te certyfikaty na aukcji inwestorom którzy płacą dodatkową składkę plus zaległa kwota. To pozwala rządowi odzyskać pieniądze.

Jeśli właściciel nieruchomości zdecyduje się uregulować dług i chce usunąć zastaw, musi zapłacić inwestorowi zaległy dług plus wszelkie dodatkowe odsetki i premie, które zapłacił. Po spłaceniu długu zastaw jest usuwany. Jeśli dłużnik nie spłaci długu, zastawnik – w tym przypadku inwestor – może wyegzekwować zastaw, aby odzyskać swoją inwestycję.

Jak usunąć zastaw?

Istnieje wiele sposobów na usunięcie zastawu z domu. Pierwszym z nich jest załatwienie sprawy z zastawnikiem. Proces rozliczenia uzależniony jest od rodzaju zastawu, relacji pomiędzy dłużnikiem a zastawnikiem oraz wartości zastawu. W niektórych przypadkach zastawnik może zgodzić się na usunięcie zastawu, jeśli obie strony zgodzą się na: Zapłata plan.

Należy pamiętać, że zastaw jest związany z nieruchomością, a nie z właścicielem nieruchomości. Z tego powodu właściciel nieruchomości może być wolny od zastaw nieruchomości kiedy sprzedają aktywa, z którymi związany jest zastaw.

Ten kierunek działania ma swoje wady. Chociaż właściciel domu otrzymuje dochody ze sprzedaży, oczekuje się, że najpierw spłaci to, co jest należne zastawnikowi. A właścicielowi domu może być trudno sprzedać jakąkolwiek nieruchomość, na której jest zastaw. Potencjalni nabywcy mogą uniknąć nieruchomości, do której ktoś inny ma roszczenie.

Dolna linia

Wszyscy właściciele domów mają zastawy na swoich domach, dopóki nie spłacają kredytów hipotecznych. Chociaż te zastawy nie szkodzą ci, ponieważ są dobrowolne, inne mogą zaszkodzić twoim finansom i zdolności kredytowej.

Jeśli nie wywiążesz się ze swoich zobowiązań finansowych, Wujek Sam i inni wierzyciele mogą wykupić zastaw podatkowy, sądowy lub mechaniczny, aby spłacić dług. Jeśli nadal nie płacisz, mogą wyegzekwować zastaw, zamknij lub przejmij aktywai spłać dług za Ciebie.